Hüpoteeklaenu refinantseerimisnõuanne
Serial refinancers , nagu ma neile meeldis, võtavad uued hüpoteeklaenud iga kord, kui intressimäärad langevad veerandi võrra.
Ma teadsin, et advokaat, kes refinantseerib oma kodu seitsmel korral viimase kaheksa aasta jooksul. See oli inimene, kes oleks pidanud olema arukam kui see, sest iga kord, kui ta refinantseeris, lisas ta oma laenu lõppedes suurema põhisumma ja pikendas laenu tähtaega.
Mis on refinantseerimine?
Ostu-raha laen on esialgne laen, mille laenuandja on kodu ostmiseks taganud. Refinantseerimislaen on uus laen , mille laenusaaja võtab esialgse laenu tasumiseks või kui seeriate refinantseerija puhul laen maksab viimase refinantseeritud laenu. Refinantseeritud laen on tavaliselt esimeses positsioonis; aga on võimalik ka kodukapitalilaenu refinantseerida.
Refinantseeritud hüpoteeklaenud
Lihtsalt seetõttu, et praegu võite tasuda fikseeritud intressimääraga hüpoteegi , ei tähenda seda, et refinantseerimisel ei saa te teist tüüpi hüpoteeklaenu võtta. Kuid enne, kui kaalute fikseeritud intressimäära hüpoteeklaenu teisele tüübile üleminekut, veenduge, et olete täielikult aru saanud uue laenu tingimustest .
Siin on tavalised hüpoteeklaenutüübid, mida võiksite kaaluda:
- Ainult intressimääraga hüpoteek .
- Võimalus ARM Mortgage .
- Reguleeritava intressimääraga hüpoteek .
- FHA laenud .
- Reverse Mortgages .
Hüpoteeklaenude refinantseerimise kulud
Kuigi hüpoteeklaenuandjalt on võimalik saada refinantseerimata laenu , pidage meeles, et laenuandjad tegelevad raha teenimisega.
Kui laenuandja ei tee laenu sooritamiseks ettemaksu, tasub see kas laenuks või makstakse intressimääraga kõrgema intressimääraga.
Puuduvad mõned pangad, mis pöörduvad õigete tasuta kulutustega laenude poole, kuid need on vähe ja kaugel. Lugege oma suurepärast trüki ja võrrelda laenuandjaid. Hangi GFE, hea usu hinnang . Alates 1. jaanuarist 2010 on laenuandjad kohustatud oma hea usu hinnangut kinnitama . Kui teatud määrad muutuvad sulgemisel, on laenuandja kohustatud neid tasuma.
Siin on kulud, mida peate maksma:
- Laenu allahindluse punktid .
- Laenu algatus.
- Töötlemine
- Administreerimine
- Taotlus
- Ülevaatus.
- Dokumendi ettevalmistamine.
- Hindamine
- Krediidiaruanne .
- Pealkirja poliitika .
- Depositsiooni tasu.
- Rekonstrueerimine .
- Toetuse saaja nõue .
- Notar
- Laenukinnitamine
- Tarne ja kuller.
- E-posti Doc.
- Maksuteenus.
- Salvestamine.
Laenuandja võlgu, mida me ettevõttes hüüdnimega "prügilatasud", mis tähendab, et laenusaaja võib neid läbi rääkida. Need tasud on dokumentide ettevalmistamine, haldamine, töötlemine, rakendamine jms. Kui küsite, võib laenuandja neist loobuda.
Nende tasude kõrval võite märgata oma sulgemise avalduses nimetusega YSP tähistatud märkega "makstud väljaspool sulgemist". See on raha, mille pank annab laenuandjale oma laenu tagasi hüpoteegi vahendajale .
Pidage meeles, et kui laenuandja ei maksnud maaklerile YSP-i, võisid võite saada oma laenu madalama intressimäära või tasusid punktides vähem. Selle avastamise ajaks sulle tõenäoliselt laenu sulgemiseks . Nii et küsi ette.
Refinances puudused
- Kulud. Kui laenu saamiseks maksate tasusid, maksab see teile laenude saamiseks raha, mida te võite mitmete aastate jooksul tagasi saada madalama intressimääraga. Selle välja selgitamiseks lisage kõik tasud. Selgitage välja oma vana hüpoteeklaenu ja uue makse vahe. Jaotage see erinevus laenude tasudeks, mis võrdub teie uue laenu maksmiseks vajalike kuude arvuga, et katkestada.
Kui teie laenutasud on näiteks 4000 dollarit ja kuu kokkuhoid on 100 dollarit kuus, siis võtab teid kuni 40 kuud refinantseerimise katkestamiseks.
- Pikem amortisatsiooniperiood . Kuigi teil on võimalus lühendada teie amortisatsiooniperioodi , ei pruugi teil olla õigust saada kõrgemat makset ning te ei soovi enam maksta iga kuu, vaid laenu kiiremaks tasumiseks. Laenuandjad pikendavad üldiselt laenu tähtaega. Kui refinantseerite uue 30-aastase laenuga laenu 25 aastaks, olete muutnud 35-aastaseks laenuks 30-aastase laenu.
- Suurem hüpoteek. Laenukulude laenuks kandmisega laenuks ise võtate suurema hüpoteegi . Suurem hüpoteek sööb teie aktsiapositsioonile . Lisaks, kui te võtate välja sularaha, nimetatakse sularaha välja refinantseerimiseks, suurendatakse teie laenude jääki.
Mõned laenuvõtjad võtavad refinantsist raha, et tasuda võlakirjad, mis on seotud tagatiseta ostudega. Kui olete näiteks mööbli ostnud ja maksate mööblikaupluse eest tasu, olete nüüd rahastanud mööblit 30 aastaks, mis võib olla kasuliku elueaga kümme.
Tagamata krediitkaartide tasumine kaotab praeguse võla, kuid ainult siis, kui te ei kasuta kunagi kaarte uuesti. Kaaluge oma kaartide kärpimist, kui olete suutnud endale endiselt võlgadeks saada, et teie ainus võimalus on refinantseerida katus pea peale.
Refinantseerimise eelised
- Madalam kuumakse. Kui kavatsete koju jääda piisavalt kauaks, et katkestada isegi refinantseerimiskulusid, siis madalam intressimäär ja makse toob kaasa igakuise rahakäibe.
- Amortisatsiooniperioodi lühendamine Kui teie madalam intress on oluliselt madalam kui teie eelmine määr, võiksite kaaluda oma laenu tähtaja lühendamist vastutasuks pisut suurema hüpoteeklaenu eest . Enne kui teete seda, saate teada, kas võiksite investeerida selle peamise osa mujal, et saaksite paremat tulu.
- Sularaha käsitsi. Paljud saavad raha, et investeerida suuremat tulusust kui uus intressimäär.
Kirjutamise ajal on Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, kinnisvaramaakleriks Lyon Real Estate Californias Sacramentos.