Kuidas see töötab
Iga kuu makse on võrdne printsipaali intressimääradega, millele lisandub väike protsent põhimõttelist.
Kuna mõni põhisumma makstakse välja igal kuul, muudab intressimakse pealiskaudmelisemaks ka natuke vähem. Selle tulemusena läheb suurem osa teie igakuistest maksetest iga kuu põhisummale. Seetõttu laenu alguses läheb enamus makse intressidesse, samas kui enamik neist laenu lõpus läheb põhiosa poole.
Kindlaksmääratud hüpoteeklaenude määrad
Hüpoteegi väljaandmise ajal on intressimäär veidi suurem kui 30-aastase riigikassa võlakirja intressimäär . Sellepärast, et investorid otsivad midagi, mis pakub rohkem tulu ilma liiga suurt riski lisamata. Nii kajastab riigikassa hüpoteeklaenude intressimäärasid .
Eelised
Kindlasummalise hüpoteegi eeliseks on see, et makse on iga kuu sama. See prognoositavus lihtsustab eelarve planeerimist. Teil ei pea muretsema tulevaste kõrgemate maksete pärast, nagu näiteks hüpoteekiga reguleeritav määr .
Te maksate pisut põhiosa iga kuu. See suurendab automaatselt kodukapitali . Erinevalt intressimääraga laost.
Võite teha lisamakseid, et maksta oma printsipaal varem tagasi. Enamikul fikseeritud intressimääraga laenudel ei ole ettemaksu karistusi . See on ka suurepärane laen, kui arvate, et intressimäärad tõusevad järgmise mitme aasta jooksul.
Seda seetõttu, et teie määr on lukustatud.
Puudused
Puuduseks on see, et intressimäär on suurem kui kas kohandatud intressimääraga laen või intressimaksega laen. See muudab kallimaks, kui intressimäärad jäävad samaks või kahanema tulevikus.
Teine puudus on see, et maksate printsipaali aeglasemalt kui reguleeritava intressimääraga laenuga. Seda seetõttu, et esimestel aastatel tehtavad maksed lähevad peamiselt intressidele. Seetõttu pole need head, kui plaanite oma maja müüa 5-10 aasta jooksul.
Fikseeritud intressimääraga laenude puhul on raske saada. Te maksate tavapärase laenu jaoks suuremaid sulgemiskulusid. Mõlemad on põhjusel, et pangad võivad kaotada raha, kui määrad tõusevad. See on suur risk neile, et nad võtaksid 30-aastase laenu. Nad tahavad saada selle riski katmiseks. Kui kavatsete viis aastat või vähem liikuda, saate reguleeritud intressimääraga laenu.
Ettevaatust
Mõned hüpoteegi maaklerid müüvad teile nn fikseeritud intressimääraga hüpoteegi, mille määr määratakse kindlaks ainult esimese viie aasta jooksul. Veenduge, et intressimäär, millele nad teatasite, on kogu laenu elu jaoks kasulik.
Mitte -kulutasuv laen on tõepoolest selline, kus sulgemiskulud pannakse laenule endasse. Te lõpetate laenu eluea pikendamise, sest maksate intressi nende sulgemiskulude eest.
Teie igakuine makse võib tõusta, kui tõusevad kinnisvaramaksud, kodukindlustus või hüpoteekide kindlustusmaksed .
Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaused
- Viieaastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek säilitab sama intressimäära esimese viie aasta jooksul. Seejärel muutub see muutuva intressimääraga hüpoteekiks. Eeliseks on see, et esialgne intressimäär on madalam kui 30-aastane hüpoteek. Puuduseks on see, mis juhtub pärast viit aastat. Teie intressimäär võib kiiresti suureneda, olenevalt sellest, millised on praegused hinnad. Seetõttu on see hea laen, kui olete kindel, et müüte viie aasta jooksul.
- 15-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek on väga atraktiivne, kuna sellel on madalamad intressimäärad. See võimaldab teil ka kiiremini välja maksta kui tavapärase 30-aastase laenuga. See tähendab, et teil on kiirem omakapitali loomine. Teisest küljest on 15-aastastel hüpoteegidel kõrgemad maksed. Sel põhjusel on sissetulekute vähenemise korral veidi suurem risk maksejõuetuse korral.
- 30-aastane hüpoteek on kõige taskukohasem tavapärane laen. Isegi kui intressimäär on kõrgem, on igakuine makse väiksem, kuna laenu tagasimaksmine levib üle 30 aasta. See on hea laen, kui kavatsete pikka aega oma kodus püsida. See sobib ka madalama sissetulekuga peredele, kuna see võimaldab neil osta rohkem maja, kus on väiksemad kuutasud.
Intressimäärade suundumused
Intressimäärade suundumused on alates 1985. aastast vähenenud. See on tingitud sellest, et inflatsioon on alates sellest ajast olnud kontrolli all, tänu USA föderaalreservi ekspansiivsele rahapoliitikale . See on viinud riigivõlakirjade madalate intressimääradega. Selle tulemusena on intressimäärad 30-aastastel fikseeritud intressimääraga hüpoteegidel olnud alla 7% alates 2002. aasta märtsist.