Mõiste ja raha säästmise näpunäited
Kui palju on ennetähtaegseid trahve?
Ennetähtaegsed trahvid arvutatakse sageli ühel viisil mitmel viisil.
Laenujäägi protsent: mõned laenuandjad võtavad teilt osa teie laenujäägist.
Näiteks kui maksate 100 000 dollarit ja karistus on 2%, maksate ettemaksu trahvi $ 2000 eest.
Intressikulud: muud laenud võtavad vastu karistusi, mis põhinevad sellel, kui palju intressi laenuandja kavatseb teenida, kui te hoidite laenu kogu tähtaja jooksul. Arvutused erinevad laenuandja poolt ja põhinevad tihti mitme kuu väärtusega huvil.
Tasapinnad: mõned laenuandjad hoiavad seda lihtsaks. Näiteks nõuab Wells Fargo 500 dollarit, kui te ettemakstate teatud kodumaise krediidiliini (HELOC) kolme aasta jooksul.
Tasude maksmine
Kuidas vältida ettemaksu trahve? Maksmise ootel on lihtne vastus, kuid võite mitte lubada oma laenu kulgeda aastakümneid.
Sõltuvalt teie laenust võib teil olla võimalus ettemaksu osa laenust igal aastal ilma karistusteta. Näiteks mõned laenuandjad võimaldavad teil maksta kuni 20% oma saldost aastas ilma ettemaksu trahvi.
Karistused võivad ka aja jooksul muutuda (need võivad mõne aasta pärast täielikult kaotada või kaduda), seega veenduge, et teate, kuidas teie laen toimib enne ettemaksu tegemist; see võib maksta ootama.
Eluasemelaenud
Pärast 2008. aasta hüpoteeklaenukriisi on Dodd-Franki seadusega piiratud hüpoteeklaenude ettemaksu trahvid. Pärast 10. jaanuari 2014 väljaantud eluasemelaenude puhul võivad laenuandjad määrata oma laenu esimese kolme aasta jooksul ettemakseid (ja maksimaalne karistus on 2%). Kui olete laenu võtnud maja ostmiseks, kontrollige, kas ettemaksu trahv on või mitte, ja vaadake, kas teie laen kuulub nende eeskirjade alla - enamik laenu teeb.
Laenuandjad on kohustatud esitama tarbijatele selge teabe, mis selgitab ettemaksu trahvi (nii et seda teavet peaks olema lihtne leida, kuid mõned laenuandjad võivad olla vähem kasulikud kui teised).
Muud laenud
Muud tüüpi laenude puhul peate hoolikalt lugema oma lepingud . Ettemaksu trahvid leitakse endiselt auto laenude ja ettevõtete laenude puhul. Isiklikud laenud on vähem tõenäolisemad, kuid alati peate leidma printida.
Miks laenuandjad tasusid
Miks me ei saa lihtsalt elada maailmas ilma ettemaksukaartideta? Nagu võite kujutada, ei pea laenuandjad seda alati, kui võlgnevuse varajast tasumata. Laenuandjad kavatsesid teie laenult teenida kasumit ja võtate oma palli ja lähete koju. Selle tulemusena saavad nad sellist tulu ühel või teisel viisil.
Kuigi see pole alati nii, võib isegi otstarbekas valida laenu ennetähtaegse trahvi abil (eeldades, et olete kindel, et te varem ei maksa). Kui te seda teete, vähendate riski, mida teie laenuandja võtab, ja see võib julgustada neid kulusid vähendama. Kuid see töötab välja ainult siis, kui teil on valikud - kui saate laenutingimusi võrrelda ennetähtaegsete karistustega või ilma ja valida parim.