Hüpoteeklaenu refinantseerimine pensionil on eelised ja puudused
Hüpoteeklaenu refinantseerimine pensioniplaanides
Üldjuhul pakub hüpoteegi refinantseerimine majaomanikele mitmeid eeliseid. Esiteks võib refinantseerimine aidata teil laenu intressimäära alandada. Madalam intressimäär võib samuti kaasa tuua madalama igakuise makse, muutes eluaseme kulud teie eelarvest vähem stressi. Hüpoteeklaenu refinantseerimisega saate pikema laenuperioodi jooksul ka madalamaid makseid.
Teisest küljest võimaldab hüpoteegi refinantseerimine lühema laenuga kiiremini tasuda. Teie igakuine makse võib olla suurem, kuid võite mõnda intressi kokku hoida, sõltuvalt sellest, kui kaua olete olnud hüpoteegi. Kui teil on kodus oluline omakapital , on see veel üks põhjus refinantseerimise kaalumiseks. Hüpoteeklaenude refinantseerimine võimaldab teil kasutada oma omakapitali, vähendades samas ka hüpoteegi määra.
Need hüved võivad kehtida kõigile majaomanikele, kuid pensioniea tõttu on hüpoteegi refinantseerimist kaaluda mitu põhjust.
Esiteks on väljavaade vähendada igakuiseid elamiskulusid. USA tööhõiveameti büroo hinnangul kulutab tüüpiline 65-74-aastane keskmiselt 32,4 protsenti oma leibkonna sissetulekut eluasemekulud aastas. Kui teie pensionile jäänud mune ei ole nii suur kui soovite, võib madalama määraga refinantseerimine või pikema hüpoteegi tähtaeg vähendada makseid ja lisada väärtuslikke dollareid oma igakuisele rahavoogudele.
See raha võib osutuda kasulikuks, kui pensionile jäämine langeb kokku tervishoiu kulude suurenemisega . Vastavalt 2017. aasta Fidelity Investmentsi aruandele on keskmine 65-aastane paar vaja umbes 275 000 dollarit, et katta tervishoiukulusid pensionile jäädes. See summa ei sisalda pikaajalise hoolduse maksumust, mida Medicare ei hõlma. Nende kulude eest maksab Medicaid, kuid alles pärast seda, kui pensionär on oma vara ära kulutanud.
Sularaha refinantseerimine võib olla sama eesmärk. Samuti võiks see anda teile raha, et katta igapäevaseid elamiskulusid või teha vajalikke remonditöid või parandusi kodus, mis võiksid selle väärtust tõsta. See võib olla kasulik, kui soovite kodust mõnel hetkel pensionile jääda. Kui te kaalute hüpoteegi refinantseerimist omakapitali suurendamiseks, on oluline selgitada, kuidas seda raha kasutatakse. Näiteks ei anna kassast välja puhkusereisile minek või abi täiskasvanutele mõeldud laste toetamine, kuid see ei paku teie pensionile mingit materiaalset kasu.
Hüpoteeklaenu refinantseerimine pensionile
Hüpoteegi refinantseerimine vanaduspensionil võib olla mõnevõrra nõrk, olenevalt sellest, kuidas te seda lähened. Näiteks kui te peaksite pikema laenuperioodi refinantseerima, võiksite anda kohe rahalist hüvitist väiksemate maksetena, kuid peate arvestama, kui jätkusuutlik on teie eelarve.
Sotsiaalkindlustusameti andmetel võib tüüpiline 65-aastane pensionär täna eeldada elada veel 20 aastat. Üks neljast pensionäri elab vanuserühmas 90 ja üle 10 elab üle 95 inimese.
Kui te lähete 15-aastasest hüpoteegist kuni 30-aastasele hüpoteegile pensionile jäädes, peate olema kindel, et teie säästud ja muudest allikatest, näiteks sotsiaalkindlustuse sissetulekudest piisab nende maksete ja teie teise järgmise kahe kuni kolme aastakümne kulud. Teie hüpoteegi makse võib langeda $ 300 kuus, kuid peate mõtlema hüpoteegi kogumaksumuse üle uue laenu eluea jooksul.
Laenuperioodi lühema tähtajaga refinantseerimine võib põhjustada ka tagasilööke, kui teie vanaduspension ja sissetulek ei ole piisavad suuremate maksete säilitamiseks. Näiteks kui teil tekib tõsine terviseprobleem, võite leida, et maksate meditsiiniliste arvete eest rohkem tasku.
Need kulud võiksid jätkata hüpoteeklaenude kõrgemate maksete tegemist teie eelarvest veelgi koormavamaks.
Küsimused, kuidas hüpoteegi refinantseerida
Kui olete pensionile lähemas või olete hiljuti pensionile läinud ja refinantseerimine on lauale, küsides endalt õigeid küsimusi, mis aitavad teil otsustada, kas see on mõistlik. Näiteks:
- Kui kaua kavatsete koju jääda? Mitu aastat jääb hüpoteeklaenudele?
- Kas lähete selle koju oma lastele, kui te kaotate? Kui jah, siis kas teie pärandil on piisavalt hüvitise ülejäägi tasumiseks vajalikke varasid?
- Milline on refinantseerimise eesmärk? Vähendage oma määra? Kuumakse vähendamine? Omakapitali väljavõtmine?
- Kui palju raha refinantseerimine lisatakse teie kuueelarvele, kui saate väiksemat makset?
- Kui refinantseerite lühema tähtajaga laenu, kuidas see teie eelarvet mõjutab?
- Kui kassas on väljalaske refinantseerimine, kuidas seda raha kasutada?
- Kui palju maksab refinantseerimine tasude sulgemisel ? Kas see raha tuleb välja maksta või laenutada? Kuidas mõjutab kulude laenamine igakuiseid makseid?
- Millise intressimääraga võiksite oma krediidiprofiili alusel saada? Kuidas see võrrelda teie praeguse maksumääraga?
Mõeldes kõigile neile probleemidele aitab teil paremini mõista, kas hüpoteegi refinantseerimine pensionil on õige valik.