Mõistke, mis säästmise sõiduk töötab teie pensionile
Inimesed mõistavad sageli, mis tüüpi IRA on parim. Mõlemal traditsioonilisel ja Rothi IRAl on märkimisväärsed maksusoodustused, kuid mõnel juhul võib olla parem kui teine. Kuna me ei suuda ennustada, millised maksud on praegu 20 aasta pärast, kui teil on võimalus mõlemat tüüpi IRA-de kaasa aidata, oleks see hea mõte. Maksukohustuste mitmekesistamise abil saate olla valmis maksumäärade märkimisväärseks muutmiseks pensionile jäämise ajaks.
Esiteks uurime, mis igat tüüpi IRA on määratluse järgi. Traditsiooniline IRA on üksikisiku pensionilejäämise konto liik, mille kaudu saate maksta eelmakset või maksta järelmaksu . See võimaldab ka teie rahaliselt maksude edasilükkamist. Võite alustada raha väljavõtmist tavapärasest IRA-st pärast 59½-ni. Kui hakkate tagasi võtma, loetakse seda jooksvaks sissetulekuks. Roth IRA on teist tüüpi üksikisiku pensionikonto, mis võimaldab igal aastal maksta pärast maksude tagastamist dollarit kindlaksmääratud summaga. Võite alustada raha väljavõtmist oma Roth IRA-lt pärast 59,5-aastast tulumaksuvabadust ja teie väljavõtmine jääb maksuvabaks.
Traditsiooniliste ja Rothi IRA karakteristikud
Traditsiooniline IRA
Traditsioonilise IRA eelis on see, et sissemaksed, mida teete, võivad maksustatavalt maha arvata aastal, mil te panuse panite. See tähendab, et kui teete tänavu $ 5,5000 panust tavapärasesse IRA-sse (või 6500 dollarit, kui olete üle 50-aastane või vanem), saate vähendada oma praegust maksustatavat tulu 5500 dollariga (või 6500 dollariga).
Isikute jaoks, kes on kõrgema maksukoormusega, võib see olla mõistlik kokkuhoid.
Kuna sissemaksed tehakse maksustamiseelsetel alustel, tähendab see, et teid maksustatakse tulevikus, kui võtate IRA-st raha tagasi. Seejärel maksustatakse seda raha tavalise tuluna. Kui loote pensionile jäämise korral madalama maksukoormuse, tähendab see, et näete traditsioonilise IRA maksimaalset tulumaksu.
Pidage meeles, et peate alustama vajalike minimaalsete distributsioonide alustamist vanuses 70½.
Roth IRA
Võite mõelda Roth IRA-st traditsioonilise IRA vastandina maksustamise mõttes. Roth IRA-ga panustatakse teie sissemaksed pärast maksude tasumist, mis tähendab, et sissemakse tegemisel ei ole teilt praegu maksusoodustust. Teil on siiski kasu teisel otstarbel, ja kvalifitseeritud jaotus Roth IRA-st on tasuta. Tavaliselt on see kasu neile, kes peaksid pensionile jääma kõrgema maksukoormusega. Rothi IRA panuse piirangud on samad kui traditsioonilisele IRA-le: 5500 dollarit ja kui olete 50 või vanem, 6500 dollarit.
Lisaks ei nõua Roth IRA, et võtate vajaminevaid jaotusi 70-aastaseks saades. See võib olla üha olulisem, kuna inimesed elavad ja töötavad kauem. Samuti pidage meeles, et sissetuleku piirangud võivad keelata kõrgema sissetulekuga isikutel Roti osalemisel. Neid sissetuleku piiranguid tuleb 2010. aastal tühistada.
Küsige endalt neid küsimusi
Kui kaalute traditsioonilise ja Roth IRA eeliseid ja miinuseid, on siin mõned küsimused, mis võivad endalt küsida või arutada oma finantsnõustajaga.
- Kas ootate, et teie sissetulek suureneb või väheneb pensionile?
- Kas ootate oma maksumäära kõrgemale või madalamale pensionile jäämise korral?
- Mis on teie praegune maksukood?
- Kui palju tulu vajate kord kuus, kui olete pensionil?
Alumine joon
Traditsiooniliste ja Rothi IRA vahelise otsuse tegemine võib olla keeruline, kui teil on mõlemad abikõlblikud. Sa tahad kaaluda nüüd, kui maksusoodustused on ja mitte, maksustamisele hiljem. Võite kaaluda ka seda, mis teie jaoks kõige paremini toimib, lähtudes sissetuleku piiridest, sissemaksete piiridest, maksusoodustustest, taganemisreeglitest ja tulevastest maksumääradest.
Kui olete segaduses või kindel, kuidas edasi minna, on alati hea mõte rääkida kvalifitseeritud finantsplaneerijaga või külastada IRS-i veebisaiti täiendava teabe saamiseks.