See on laen, palju tasuta raha
Üks kõige tavalisemaid vigu, mida inimesed teevad, on see, et nende 401k-st võetud laen on sama mis pangale minek ja säästukonto väljavõtmine .
See ei saa olla tõest kaugemal. Kui te laenate raha oma 401 (k) -st, võtate laenu välja. Nii nagu auto laen või eluasemelaen, tähendab see seda, et lubate maksta tagasi laenu.
Kui alustate laenu oma pensionikavast, peate looma tagasimaksete kava, mis enamike laenude puhul on üks kuni viis aastat. Laenu tagasimaksmine algab varsti ja arvatakse maha teie pangakontolt automaatselt. Nii nagu siis, kui peaksite võtma mis tahes muu laenu, on see nüüd tavaline kulu, mida tuleb tasuda.
Intressid ja tasud
Teine asi, mida kaaluda enne lahkumist pensionifondi vastu, on erinevate tasude ja intressimäärade suhtes, mida teilt võetakse. Enamik plaane nõuab laenu andmise ühekordse sissenõutava tasu, mis võib olla kuni 75 dollarit, olenemata laenu suurusest. See tähendab, et isegi kui peaksite laenama 1000 dollarit ja võtma tasu 75 dollari suuruse tasu eest, kaotate 7,5% maksimaalselt.
Lisaks tasudele peate maksma ka intressi, nagu ka mis tahes muu laenu puhul. Huvi huvides on see, et tegelikult maksate ennast huvi. Nii et tegelikult panite oma kontole natuke rohkem raha, kui intressi saab. Ühine intressimäär on praegune esmakurss pluss 1%.
Topeltmaksustamine
Kui mäletate, tehakse teie pensionikava sissemaksed maksustamiseelsel alusel. See tähendab, et plaani sissemaksete tegemisel realiseerib maksusoodustused ja siis maksustatakse teid tulevikus siis, kui võtate planeeringust raha välja. Kahjuks võite oma plaanilt laenu võtta, võib teile maksta täiendavaid makse.
Kuigi korrapäraselt 401 (k) sissemaksed võetakse teie pangakontolt maksustamiseelsel alusel, ei ole laenu tagasimakseid. See tähendab, et teete oma maksu väljamüügist raha ja maksate pärast maksude tasumist tagasi. Selle tulemusel võib mõne selle raha maksustada kaks korda.
Kombineerimisvõimsuse vähendamine
Kombineeriv huvi on üks suurimatest varadest, mida te pensionikava jaoks lähete. Aja jooksul on teie kontol lumepallides oleva raha intressid ja kasumid märkimisväärselt suurenenud.
Kui sa tõmbad raha välja oma vanaduskontolt , siis vähendate raha, mida saab ühendada. Kuigi aeglaselt laenu tagasi maksate veidi lisahüvitisega, võib see aeglane tagasimaksete kava mõjutada negatiivselt määra, millal teie raha võib kasvada, kui see jääks teie 401 (k) suunas kogu summa hulka.
Tagajärjed tööandja lahkumisel
Nagu juba alguses mainitud, on see laen ja see tuleb tagasi maksta.
Kui kavatsete lahkuda tööandjalt, kes plaani toetab, olete endiselt laenu konks. Mõnel juhul võite taotleda kupongiraamatut ja jätkata maksete tegemist, aga kui te ei suuda maksetega sammu pidada või te ei saa laenu täies ulatuses tagasi maksta, siis võtate laenu vaikimisi.
Kui te vaikimisi laenuks 401 (k) ja ei ole jõudnud 59 1/2 -ni, IRS käsitleb seda laenu kui levitamist, mis ei hõlma mitte ainult tulumaksu, vaid ka 10% -lise varase taganemise trahvi . See võib teie pensionile säästmisega kiirelt paika panna.
Lõppmõtted
Mõistetavalt juhtub elu, ja on aegu, mil tõesti vajate lisaraha. Ideaalis soovite, et nende olukordade katmiseks oleks eraldatud hädaolukorrafond , kuid paljude jaoks võib pensioniskeemi pöördumine olla üks vähestest valikutest.
Enne 401 (k) laenuga hüppamist veenduge, et kaalute kõigepealt kõiki teisi võimalusi ja teaksite täieliku arusaamise sellest, mida teie pensionikavast laenud tegelikult teile maksavad.