Igaüks võib laenata raha ja tasuda intresse, kuid tavaliselt on see pangad. Nad kasutavad hoiuseid hoiuste või kontrollikontodelt laenude rahastamiseks. Nad maksavad intressimäärasid, et julgustada inimesi hoiuseid tegema.
Pangad maksavad laenuvõtjatele natuke suuremat intressimäära kui nad maksavad hoiustajatele, et nad saaksid kasu. Samal ajal konkureerivad pangad üksteisega nii hoiustajatele kui ka laenuvõtjatele. Tulemuseks olev konkurents hoiab kõigi pankade intressimäärasid üksteise kitsas vahemikus.
Kuidas intressimäärad töötavad
Pank rakendab intressimäära teie laenu või krediitkaardi jäägi kogu tasumata osale. Kriitiline on teada, mis on teie intressimäär. See on ainus viis teada, kui palju see teie võlgadele lisab. Iga kuu peate maksma vähemalt intressid. Kui mitte, siis suureneb teie tasumata võlg isegi siis, kui teete makseid.
Kuigi intressimäärad on väga konkurentsivõimelised, ei ole need samad. Pank nõuab kõrgemaid intressimäärasid, kui ta arvab, et võlg saab tagasi maksta vähem. Sel põhjusel määravad pangad alati uuenevatele laenudele, nagu krediitkaardid, kõrgema intressimäära.
Sellised laenud on kallimad haldamiseks. Pangad maksavad ka kõrgemad maksumäärad inimestele, keda nad peavad riskantseks. Oluline on teada, mida teie krediidiskoor on ja kuidas seda parandada. Mida kõrgem on teie tulemus, seda madalam on intressimäär, mida peate maksma.
Pangad kasutavad fikseeritud intressimäära või muutuva intressimäära
See sõltub sellest, kas laen on hüpoteek, krediitkaart või tasumata arve. Tegelikud intressimäärad määratakse kas 10-aastase riigikassaga või söödetud fondide määraga .
Fikseeritud intressimäärad jäävad laenu eluea jooksul samaks. Teie esialgsed maksed koosnevad enamasti intressimaksetest. Kui aeg läheb edasi, maksate võlgade põhisumma suuremat ja kõrgemat osakaalu. Kui teete lisatasu, läheb see kõik põhisumma juurde. Võite maksta võlg varem sellisel viisil. Enamik tavapärastest hüpoteekidest on fikseeritud määraga laenud.
Muutuva määra muutumine peamise määraga. Kui maksumäär tõuseb, siis ka teie laenu makse. Nende laenudega peate pöörama tähelepanu põhisummale, mis põhineb söödetud fondide määral. Kui teete lisamakseid, läheb see ka printsipaali maksmisele.
Mõista APR
APR tähistab aastast protsendimäära . See võimaldab teil võrrelda eri laenuvõimaluste kulusid. APR sisaldab kõiki tasusid, mida pank võib nõuda. Neid ühekordseid tasusid nimetatakse "punktideks", kuna pank arvutab need protsendipunkti kogusummast. APR aitab teil võrrelda laenu, mis tasub intressimäära ainult selle eest, kes tasub madalamat intressimäära pluss punkte.
Intressimäärad hoiavad majanduskasvu
Riigi keskpank määrab intressimäärad. Ameerika Ühendriikides on selle juhtiva määraga söödetud fondide määr. Just seda teevad pangad üksteisele üleöö laene. Föderaalreserv nõuab, et pangad säilitaksid igal ööl 10% kogu hoiuste reservist. Vastasel juhul annaksid nad välja iga üksiku senti. See ei võimaldaks järgmise puhkepäeva jaoks piisavalt puhvrit. Söödetud fondide määr mõjutab rahva rahapakkumist ja seega ka majanduse tervist.
Intressimäärad muudavad laene kallimaks. Kui intressimäärad on suured, võib vähem inimesi ja ettevõtteid laenata. See vähendab ostude rahastamiseks kättesaadavat krediiti, vähendades tarbijate nõudlust. Samas julgustab see rohkem inimesi säästa, sest nad saavad oma säästumäära rohkem.
Kõrged intressimäärad vähendavad ka ettevõtjate laiendamiseks olemasolevat kapitali , pakkumise järelevalvet. Likviidsuse vähenemine aeglustab majandust.
Madalad intressimäärad avaldavad majandusele vastupidist mõju. Madalad hüpoteeklaenumäärad on sama mõjuga kui madalamad eluasemehinnad, stimuleerides nõudlust kinnisvara järele. Säästumäärad langevad. Kui hoiustajad leiavad, et nende deposiitidelt on vähem huvi, võivad nad otsustada rohkem kulutada. Nad võivad ka panna oma raha pisut riskantsemasse, kuid tulusamaid investeeringuid. See suurendab aktsiahindu . Madalad intressimäärad muudavad ärilaenud taskukohasemaks. See julgustab ettevõtete laienemist ja uusi töökohti.
Kui nad pakuvad nii palju kasu, miks te ei hoia määrasid alati kogu aeg madalaks? Enamasti eelistavad valitsus ja Fed madalad intressimäärad. Kuid madalad intressimäärad võivad põhjustada inflatsiooni . Kui on liiga palju likviidsust, siis nõudlus ületab pakkumist ja hinnatõusu. See on vaid üks kahest inflatsiooni põhjusest .