Arukas viis pensionile jäämise raha eraldamiseks
Aja segmentimine on strateegia, mida saate investeerida pensionile jäämiseks. See hõlmab teie investeeringute sobitamise protsessi ajahetkega, kui peate need kõrvaldama, et täita oma vanaduspensioni vajadused. Vaatame näitena.
Eeldame, et Harry ja Sally on 60-aastased. Nad kavatsevad pensionile jääda 65-aastaselt. Nad tahavad teada, et nende kümme esimest pensioniikka aastat on turvaline. Kui nad kasutavad aja segmenteeritud lähenemisviisi, võivad nad osta CD-sid, võlakirju või fikseeritud annuiteeti (või nende kombinatsiooni) summadele, mis on kavandatud küpsema ja olema kättesaadavad aastal, mil nad neid vajavad.
Aja segmenteerimise näide tegevuses
Oletame, et Harry ja Sally teavad vanuses 65-70, et nad peavad oma elukulusid katma 50 000 dollarit aastas. Nad leiavad mitmeid CD-sid ja võlakirju, kes teenivad 2% kuni 4%, et need küpsed aastatel, mil nad raha vajavad. Seda nimetatakse redigeeritud võlakirja või redelitud CD-strateegiaks . See töötab järgmiselt:
- CD 1, kes maksab 2%, - arvel Haroldi 65-aastaselt
- CD 2, kes maksab 2,5%, täidab Haroldi vanuses 66 aastat
- Võlakiri 1, mis maksab 3%, - arvel Haroldi 67-aastaselt
- Võlakiri 2, mis maksab 3,5%, tähtaeg on Haroldi 68-aastaselt
- Bond 3, mis maksab 3,75%, - tähtaeg on 69-aastane Harold
- 10 aasta pikkune fikseeritud annuiteet, mis maksab 4% - tähtaeg on Haroldi 70-aastaselt
- Võlakiri 4, mis maksab 4%, - arvel on Haroldi vanus 71
- Võlakiri 5, mis maksab 4,1%, - tähtaeg on Haroldi 72-aastane
- Bond 6, mis maksab 4,15%, tähtaeg on Haroldi 73. eluaastal
- Bond 7, mis maksab 4,2%, täidab Haroldi 74-aastaselt
Kasutades ülaltoodud graafikut, on allpool loetletud punktides näidatud nõutud investeeringud, mida on vaja Haroli 60aastaselt investeerimiseks (sh intressid, mida see teenib), et saada vajalik 50 000 dollarit.
- CD 1 maksab 2% - $ 45,286
- CD 2 maksab 2,5% - 43 114 dollarit
- Bond 1 maksab 3% - 40 654 dollarit
- Võlakiri 2 maksab 3,5% - 37 970 dollarit
- Bond 3 maksab 3,75% - 35 898 dollarit
- 10-aastane kindel annuiteet, mis maksab 4% - 34 601 dollarit
- Bond 4 maksab 4% - 32 479 dollarit
- Bond 5 maksab 4,1% - 30 871 dollarit
- Bond 6 maksab 4,15% - 29 471 dollarit
- Bond 7 maksab 4,2% - 28 107 eurot
Kokku vajati: 358 451 dollarit
Oletame, et Harry ja Sally on IRA, 401 (k) ja muud säästmis- ja investeerimiskontod kokku 600 000 dollariga. Pärast mõnda oma säästmist, et katta eespool nimetatud aja segmendid (mis vastab nende esimesele kümnele pensionile jäämise aastaga), jäetakse need 241 549 dollarini. Nende hoiuste ja investeeringute osa ei oleks vaja 15 aastat. Kui nad kõik investeerivad aktsiatesse (eelistatavalt aktsiaindeksite fondide kujul ), eeldades 8% tootluse kasvu, kasvaks see 766 234 dollarini. Ma kutsun seda portfelli kasvuosaks. Aastate jooksul, mil kasvuosa on hea, müüvad nad mõnda oma aktsiaid ja pikendavad aja segmenti. Sellega pidevalt tehes saavad nad alati oodata seitset kuni kümme aastat, teades, et neil on oma kulutuste katteks tähtajalised investeeringud. Neil on paindlikkus, et müüa majanduskasvu heades aastatel ja anda aeg halvenenud aastate taastumiseks.
Märkused nende arvutuste kohta
Nendes arvutustes eeldan, et kõiki intresse võib reinvesteerida kindlaksmääratud määraga, mis tegelikult ei ole sageli võimalik.
Samuti ei arvesta ma inflatsiooni. Tegelikkuses vajaks Harry ja Sally viie aasta jooksul rohkem kui 50 000 dollarit, et osta sama palju kaupu ja teenuseid, mida 50 000 dollarit täna ostaks.
Ma võin suurendada 50 000 dollarit, mida igal aastal vajati 3% võrra aastateks, kuni seda vajatakse, seejärel vähendades seda seejärel vastava investeeringu tasuvusega. Peaksite tegema matemaatika vastavalt oma isiklikele vajadustele ja eeldustele inflatsiooni kohta.
Kui Harry ja Sally viivad oma sotsiaalkindlustuse alguseni kuni 70-ni, siis ei pruugi nende investeeringute tulud olla täpselt 50 000 dollarit aastas. Nad võivad vajada ennetähtaegset ja seejärel vähem kui maksimaalne sotsiaalkindlustuse suurus algab. Nad saavad kasutada vanaduspensioniplaani ajakava, et kaardistada seda ja paigutada oma investeeringud oma vajadustele.
Aja segmenteerimise eelised
Kui kasutate aja segmenteeritud lähenemisviisi, ei pea te muretsema selle pärast, mida börsil oli täna või isegi seda, mida see sel aastal teeb.
Teie investeerimisportfelli kasvuosa pole viisteist aastat vaja.
Aja segmenteerimine erineb traditsioonilisest lähenemisviisist varade jaotamise ja süstemaatilise väljavõtmisega. Traditsiooniline varade jaotamise meetod täpsustab, milline protsent teie vahenditest peaks olema sularahas, võlakirjades ja varudes, sõltuvalt sellest, kui palju iga-aastast volatiilsust olete nõus. Seejärel loote, mida nimetatakse süstemaatiliseks kõrvaldamiskavaks, et müüa nii palju iga varaklassi igal aastal (või iga kuu), et täita oma vanaduspensioni vajadusi. Ajagraafikuga lähenemisviiside puhul ei ole iga-aastane volatiilsus teie eesmärkidele asjakohane.
Lisateave aja segmentimise kohta
Minu artiklis on usaldusväärne pensionile jääv sissetulek, mis on teie 10-minutilise väärtusega. Ma esitan veel ühe näite ajast segmenteerimisest ja lingist lühikesele videole, mis teeb suurepärast tööd selle kontseptsiooni selgitamiseks.
Aja segmenteerumise sarnaseks kontseptsiooniks on ka rahaühikutes kasutatavate erinevate ämbrite kasutamine. Mõistes põhimõtteliselt nõustun raamatus olevate ideedega, kuid ma ei pruugi tingimata nõustuda investeeringutega, mida nad soovivad kasutada, et iga ämber täita.