Algajate juhend annuatsioonide mõistmiseks
Annuiteet on kindlustusleping. Paljud inimesed mõtlevad annuiteet kui investeeringut, kuid kui ostate annuiteedi, ostad kindlustuspoliisi. Sa annad tulemuse.
Sa paned raha kindlustuslepingusse või -poliitikale ning kindlustusfirma annab teile garantii selle kohta, millal ja kuidas seda raha tagasi saadate või milline intressimäär teie raha teenib.
Seal on nii palju tüüpi annuiteet, kuna seal on koeratõugu ja iga tüüp töötab erinevalt.
Kuna seal on nii palju tüüpi annuiteetseid tooteid, tekitab see palju segadust selle üle, mis on annuiteet ja kuidas see toimib. Võimalik, et olete kuulnud ka tugevaid argumente annuiteetide vastu ja vastu, kuid tõsi on see, et kõik sõltub sellest, millist tüüpi annuiteet sa räägid ja mida sa selle kasutad.
Vaatame viie peamise annuiteedi tüüpi, millega te tõenäoliselt kohtlete - vahetu annuiteet, fikseeritud annuiteet, indekseeritud annuiteet, muutuv annuiteet ja edasilükatud annuiteet - ja vaadake, kuidas iga tüüpi annuiteet töötab.
Mis on vahetu annuiteet?
Instant annuiteediga annate kindlustusseltsile ühekordse rahasumma ja maksate teile garanteeritud igakuise sissetuleku summa. Nad maksavad sissetulekut kas kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul, näiteks kümme aastat (seda nimetatakse tähtajatuks annuiteediks ), või nad garanteerivad teie maksmise nii kaua, kui te elate.
Mõelge viivitamatult annuiteedile, mis maksab kogu oma elu jooksul välja nagu küpsiste purk. Sa annad kindlustusseltsile oma raha (täispiimid küpsiseid) ja annavad teile igal aastal küpsise tagasi.
Kui purk muutub tühjaks, lubavad nad ikkagi jätta teile küpsised, nii palju aastaid kui te elate. Vastutasuks nõustute, et kui sa neid jarit kätte saatad, ei saa te igal hetkel küpsist kätte jõuda ega võtta. Kui ühe aasta jooksul soovite kolm küpsist, peate need saama ka mujalt - mitte sellest jarist.
Selline lõputu küpsiste pakkumine tähendab, et eluaegse väljamaksega annuiteet on hea elatise pika eluea pikendamine. Olenemata sellest, kui kaua te elate, ja olenemata sellest, kui palju teie teisest rahasummast, mille olete pensionile läinud varem, saate ikkagi küpsise igal aastal. Vanemate ühekojaliste pensionäride puhul võib kohe annuiteet aidata tagada, et nad ei ületaks oma raha.
Mis on fikseeritud annuatsioon?
Fikseeritud annuiteet on kindlustusettevõttega sõlmitud leping, milles nad annavad teile investeeringu garanteeritud intressimäära. Fikseeritud annuiteet on palju sarnane panga väljastatud hoiusertifikaadile (CD). Kindlustusselts garanteerib oma intressimäära garanteeriva pangakonto asemel.
Kindlaksmääratud annuiteediga koguneb intresside maksustamine edasi. Kui võtate taganemise, maksate maksu. Enne 59-1 / 2-aastaseks muutunud intressi kohaldatakse 10% ennetähtaegse taganemise eest makstava trahvi ning tavalisi tulumaksu.
Intressimäär on tavaliselt tagatud kindlale ajaperioodile, näiteks viis aastat või kümme aastat. Pärast seda ajaperioodi lõppu ütleb kindlustusselts teile, milline on teie uus intressimäär. Sel hetkel saate jätkata annuiteedi, vahetada seda teistsuguse annuiteedi jaoks või (nagu CD) sularaha sisse ja otsustada investeerida raha mujale. (Kui te selle sisse maksate, siis võlgnevad maksud kogunenud maksude edasilükkunud intresside eest.)
Enamik fikseeritud annuiteedil on üleandmislõivud, nii et kui sa varad annuiteediga sularahas, on teil valmis maksma kopsakaid. Kindlasummaline annuiteet võib olla nutikas valik, kui soovite madala riskiga investeeringuid, võib tulumaksumääraks hiljem, kui võtate raha tagasi, ja olete valmis lahkuma oma vahenditest lepingus ettenähtud aja jooksul.
Mis on indekseeritud annuatsioon?
Indeksitud annuiteet on fikseeritud annuiteet, mida tihti nimetatakse fikseeritud indekseeritud annuiteediks (FIA) või omakapitali indekseeritud annuiteediks. Seda tüüpi annuiteediga pakub kindlustusselts minimaalset tagatud tulu koos võimaliku täiendava tuluga, kasutades valemit, mis seob teie konto tõusu aktsiaturu indeksiga.
Indeksitud annuiteedil on keerulised funktsioonid, nagu osalemise määrad ja korkimäärad, mis määratlevad tulususe arvutamise valemid. Seda tüüpi tooteid vaadates võrrelda neid funktsioone kõrvuti. Mõelge sellele tootele CD alternatiivina, mitte omakapitali alternatiivina. Kui keegi pakub seda teile võrdõiguslikkuse alternatiivina, mõtle kaks korda.
Mõnel indekseeritud annuiteedil on ka funktsioonid, mis garanteerivad summa, mille saate pensionile hiljem tagasi võtta. Seda tüüpi toodet nimetatakse edasilükatud indekseeritud annuiteediks ja see võib olla hea valik kümnele pensionile jäämisele eelnenud aasta jooksul, sest see tagab tulevikus tulu.
Mis on muutuv annuatsioon?
Muutuv annuiteet on kindlustusettevõttega sõlmitud leping, milles saate valida, kuidas lepingus sisalduvad vahendid investeeritakse. Kindlustusselts annab nimekirja fondidest (nn allkontodest), millest valida. Seda nimetatakse muutuva annuiteediks, sest teie teenitud tulud varieeruvad sõltuvalt valitud investeeringutest. Kontrastsus see fikseeritud annuiteediga, kui kindlustusfirma annab lepinguliselt teile tagatud intressimäära.
Muutuva annuiteediga investeeringud kasvavad maksustatavalt edasi, nii nagu ka IRA-konto korral, võite vahetada investeeringute vahel ilma kapitali kasvutulu maksmata.
Muutuva annuiteedi puhul, mis kvalifitseerub kindlustuslepinguks, tuleb esitada tagatised.
Kõige tavalisem garantiitüüp on surmajuhtumi garantii, mis tagab, et teie surma korral makstakse teie abisaajale suurema osa praegusest lepingulisest väärtusest või teie sissemaksete kogusummast (millest on lahutatud kõik väljavõtted). Näiteks kui investeerite 100 000 dollarit ja investeeringud vähenesid väärtuseni 90 000 dollarit ja sa sel ajal kadusid, maksaks leping teie saajale 100 000 dollarit. Kui investeeringud oleksid tõusnud ja olid 110 000 dollari väärtuses, maksaks leping 110 000 dollarit.
Tänapäeva muutuva annuiteediga kaasnevad täiendavad surmajuhtumite tagatised ja elukvaliteediga ratturid, mis muudavad need üheks kõige keerulisemaks tarbija finantsteenusteks, mida ma kunagi näinud olen. Investeerimise eesmärgil on indeksi fondid sageli parem valik kui muutuv annuiteet. Tagatud tulemuse saavutamiseks on muud liiki annuiteedid paremad. See ei jäta paljusid olukordi, kus muutuv annuiteet on mõistlik valik. Tulumaksu edasilükkamise tõttu võib muutuv annuiteet sobivaks valida noortele suure sissetulekuga töötajatele, kes juba maksavad välja 401 (k) plaanid ja IRA-i sissemaksed ning otsib täiendavat kohta raha paigutamiseks, edasi lükatud 20-30 aastat.
Mis on edasilükatud annuiteet?
Tähtajalise annuiteediga saate raha täna tagatisraha kindlustada, et tulevikus hakatakse kindlasti alustama sissetulekute voogu, mis on tavaliselt vähemalt kümme aastat, alates esmakordsest annuiteedi ostmisest. Selline annuiteet aitab vähendada riski, et aktsiaturu suur langus takistaks teie kavandatud pensionilemineku kuupäeva.
Paljud fikseeritud, indekseeritud ja muutuvad annuiteedid pakuvad edasilükkamisfunktsiooni, kus teil on võimalus osta garanteeritud tulevaste tulude summa. Need omadused lähevad nimetena, nagu tagatud taganemisega seotud kasu, elatuskasu, garanteeritud sissetulekuprognoosid jne.
Edasilükkunud annuiteet võib nimetada ka pikaealisuse kindlustusmaksuks ja sellel on spetsiaalne edasilükatud annuiteet, mida nimetatakse kvalifitseeritud pikaealisuse anu liste lepinguks (QLAC), mida saate osta oma 401 (k) või IRA raha. QLAC-iga hakkab sissetulek tavaliselt algama vanuses 85-aastaselt, seega ostate seda tüüpi annuiteedi, et tagada teie vanemaealisuse minimaalne sissetulek.
Nagu näete, ei ole kõik annuiteedid sarnased. Igasugune annuiteet võib olla hea valik, kui teate, miks te selle ostate ja kuidas seda kasutatakse - ja iga annuiteet võib olla halb valik, kui te ei saa aru, kuidas see toimib.