Pangandus ja laenud

Panganduslikud põhitõed: kuidas ja kust alustada

Pangandus on osa teie igapäevaelust ja teie pangakonto kaasatakse tõenäoliselt iga kord, kui maksate plastiga või saadate raha sõpradele. Pangad ja krediidiühistud mängivad olulist rolli ka olulistes elusündmustes (nt kodu ostmine või muude eesmärkide rahastamine). Teades, kuidas teie kontod töötavad, saate neid teenustest ära kasutada, kui juhtida kulukaid vigu.

Mida sa saad teha

Pangateenused hõlmavad kõike alates hoiukontodest laenude (ja rohkem).

Allpool on kirjeldatud mõnda kõige kasulikumat funktsiooni. Saate elu läbi minna pankade ja krediidiühistute kasutamiseta, kuid tõenäoliselt säästate aega ja raha, kui kasutate tasuta või madala tasu pangateenuseid .

Otsustage, millised pangateenused on teile kõige olulisemad ja kas olete nõus nende teenuste eest maksma.

Hoidke raha: pangad pakuvad raha hoidmiseks turvalist kohta. Selle asemel, et hoida sularaha oma madratsi all või hoida seda koos teiega, saate hoida raha pangas ja saada seda, kui seda vajate. Te ei pruugi kunagi (või harva) tegelikult raha sularaha kasutada - saate maksta enamikke makseid elektrooniliselt. FDIC-kindlustatud pankade vahendeid kaitseb USA valitsus ( krediidiühistud on sama ohutud ), nii et teie kindlustusfondid ei kao, kui pank ei toimi .

Tee makseid ja raha: raha peab olema lihtne kasutada. Kontode kontrollimine võimaldab teil pangas oma raha eest kontrollida ja elektroonilisi makseid teha mitmel viisil:

• Makske oma deebetkaardiga jaemüüjate või Interneti-edasimüüjate kaudu.

• Kui teie pank seda funktsiooni pakub (enamasti tasuta), tasub arveid internetis, kui teie pank saadab raha teenusepakkujatele, kommunaalettevõtetele ja teistele.
• Andke oma kontoandmetele arveldajad, et nad tõmbaksid teie kontolt raha.
• Kasutage rakendusi ja võrguteenuseid, et saata raha sõpradele ja ettevõtetele, kust te ostate. Teie pank ei pruugi neid teenuseid pakkuda, kuid nad kasutavad teie pangakontot rahastamiseks.
• Pange raha kellelegi (või ise) oluliste tehingute jaoks.

Kui isiklikud kontrollid ja elektroonilised maksed pole valikul, võite tasuda ka kassast ja rahaülekannetest .

Hankige huvi. Mõned pangakontod aitavad teil oma intresse maksta. Pikemate ajavahemike järel suurendab liitmine teie esialgset hoiust suurema rahasummana. Kuid pangad on turvalised kohad, kus raha hoida, seega ei peaks nad maksma kõrget määra, mida võite potentsiaalselt teenida teistel investeeringutel. Pangad ja krediidiühistud on teie jaoks hädaolukorrafond ja raha, mida kavatsete mõne aasta jooksul kulutada.

Laenu võtmine : Pangad on laenude valdkonnas. Nad pakuvad äritegevuse alustamiseks auto- ja eluasemelaene, krediitkaarte ja krediidiliini . Traditsiooniliselt kõik pangad tegid (võttis klientidelt hoiuseid ja kasutas seda laenude rahastamiseks), kuid pangad teenisid tulu teistelt allikatest ja konkurents on arenenud. Nüüd on teil laenuvõtmise täiendavad võimalused, sealhulgas pankroti laenuandjad või vastastikused laenud .

Kus konto avada?

Mõistet "pank" kasutatakse sageli üldiselt. Tegelikult on mitu pankade erinevat tüüpi ja valitud pank mõjutab teie kogemust.

Krediitfirmad ja kohalikud pangad on tihti suurepärane valik teie esimesele kontole. Internetipangad võimaldavad teil teenida natuke rohkem ilma täiendavate kulutustega, kuid kasu on kõige suurem, kui teil on pangas palju raha. Kui teil on endiselt rahuldamata vajadusi või kui soovite, et üks pileti ostmine, võib suur pank aidata.

Suured pangad võivad olla esimene asi, mida arvate, sest nad reklaamivad agressiivselt ja neil on arvukalt filiaalide asukohti. Need pangad on leibkonna nimed ja pakuvad kõiki tooteid ja teenuseid. Neil on ülemaailmne jõudlus, paljud sularahaautomaadid on valitud ja klienditeenindus on üldiselt saadaval kogu päeva ja õhtul. Kuid te võite olla vaid üks miljonist klientidest ja töötamine suurte pankadega võib olla petlik. Suure panga abil on võimalik pank tasuta panna, kuid tavaliselt peate maksuvabastust saama tasuta kontrollimiseks.

Piirkondlikud ja ühenduse pangad keskenduvad tavaliselt väiksematele geograafilistele piirkondadele. Nad võivad teenindada kliente mitmes riigis või ainult ühes või kahes linnas.

Pole üllatav, et nad osalevad rohkem kogukondades ja aitavad üksikisikutel ja ettevõtetel kohapeal tegutseda - need võivad olla kohaliku majanduse oluline osa. Kuna neil on rohkem isiklikku suhtumist, on need pangad suurema tõenäosusega kui suured pangad, kes pakuvad tasuta kontot ja kinnitavad laene ning pakuvad tavaliselt samu tooteid ja teenuseid (kuigi mõnikord võib teenuseid piirata).

Krediidiühingud on väga sarnased piirkondlike ja ühenduse pankadega. Kuid neil on erinev nimi, kuna omandistruktuur on erinev: nad on mittetulunduslikud organisatsioonid, mis kuuluvad klientidele (vastandina investorite omanduses olevatele pankadele). Teisisõnu, kui olete konto avanud ja raha hoiad, saab te osalise omaniku. Eriti väikeste krediidiühistutega võib teil olla lihtsam aega laenude heakskiitmiseks - töötaja võib teie taotlust läbi vaadata ja soovida vaadata varem esinevaid kaupu, mis oleksid suure panga jaoks hädavajalikud. Siiski on teil alati vaja piisavaid krediidiskooreid ja sissetulekut, et kvalifitseeruda.

Online pangad tegutsevad täiesti veebis, nii et need sobivad kõige paremini tehnoloogilistele klientidele. Online pangandus on sageli vaba ja need pangad kipuvad maksma kõrgemaid intressimäärasid säästude (ja isegi kontrollimise) kontode kui tellistest ja pankade pankadest. Siiski võib osutuda vajalikuks hoida kontot avatud pangas või krediidiühikus, kus asuvad füüsilised asukohad. Need filiaalid võimaldavad kiireid hoiuseid ja väljavõtteid ning pakuvad lisateenuseid .

Kontode tüübid

Säästukontod on kõige tavalisem pangakonto tüüp : paned raha sisse, pank maksab natuke intressi ja võite sularaha sularaha välja võtta või raha üle kanda teisele kontole vastavalt vajadusele. Säästukontod ei ole igapäevaseks kulutamiseks kasulikud, kuna sagedamini saate teatud tüüpi tagasivõtmist teha . Õnneks täidavad kontode kontrollimine vajadust.

Kontode kontrollimine võimaldab teil kerge raha kulutada . Selleks võite:

• Kirjutage kontrolle
• Pühkige oma deebetkaart
• Punch oma kaardi numbrile veebis
• Arvelduse maksete seadistamine veebis
• Luba arveldajad võtma oma arvelduskontolt võlgu

Need kontod tavaliselt ei maksa intressi, kuid tõenäoliselt ei pea te peate ikkagi kontrollima suuri tasakaalu. See tähendab, et mõned suure saagikuse ja kasu kontrollivad kontod maksavad rohkem kui tavaline säästukonto. Kontrollakonto kasutamine on üsna lihtne: enamus inimesi kontrollivad oma töötasu ja kasutavad raha kulude maksmiseks või raha ülekandmiseks teistele kontodele.

Rahaturu kontod on sarnased säästude ja kontode kontrollimisega . Nad maksavad intressi - sageli rohkem kui säästukontod - kuid raha on lihtne kulutada deebetkaardiga või kirjalikult kontrollida. Ainus saak on see, et pangad piiravad maksete arvu, mida saate kontolt välja (kolm on kuus tavaline piirang). Need annavad hea ülevaate erakorralisest säästmisest või harvadest kuludest.

Hoiustamissertifikaadid (CD-d) on veel üks võimalus teenida rohkem intressi kui sinu konto. Tuntud ka kui tähtajalised hoiused , nõuavad CDd, et kohustute teatud aja jooksul oma vahendeid puutumata jätma. Vastutasuks maksab pank teile rohkem - aga peate trahvi maksma, kui saate varakult välja raha. Tingimused varieeruvad kuue kuu kuni viie aasta jooksul ja pikemad tähtajad maksavad tavaliselt rohkem.

Kuidas kontot avada

Pangakonto avamine on lihtsalt teabe andmise ja tagatisraha andmine. Protsessi saate täielikult täita veebis , kuid mõned pangad nõuavad, et te täidate vorme. Võib-olla eelistate külastada pangakontorit isiklikult, kuid see pole tõenäoliselt vajalik (või mugav).

Valige pank, mis vastab teie vajadustele madala hinnaga (vt allpool). Kui olete otsustanud, kuhu pank, on aeg taotlust täita.

Esitage enda kohta teavet , sealhulgas:

• Isiklikud andmed , näiteks teie nimi, sünniaeg, sotsiaalkindlustuse number või muu sarnane
• Identifitseerimine , näiteks juhiluba, pass või muu riigi poolt väljastatud ID (kui teete oma konto võrgus, peate esitama ID-numbri)
• Aadressi teave (kui kasutate Post Office'i kasti või sarnast oma postiaadressi jaoks, peate ikkagi esitama oma füüsilise aadressi)

Pangad peavad küsima ülaltoodud teavet. Nad võivad küsida lisateavet, näiteks sissetulekut, tööhõiveolukorda jms. Kui te ei soovi seda teavet pakkuda, pole teil seda vaja - aga võib-olla peate leidma teise pangakaardi. Peamine erand on see, kui te taotlete laenu: peaaegu keegi küsib teie sissetuleku enne laenu heakskiitmist. Kui nad ei tegele oma krediidi või sissetulekuga, siis saate tõenäoliselt väga kalli laenu .

Fondige oma konto esialgse tagatisraha. Saate sularaha tuua, kui avatakse konto isiklikult või kirjuta uuele kontole kontroll. Samuti saate olemasolevaid pangakontosid oma uuele kontole siduda ja raha elektrooniliselt üle kanda. Edaspidiste täienduste korral saate oma tööandjaga otsekorralduse sisse seada ja enamik pangad võimaldavad teil hoiustada makseid, võttes pildi mobiilseadmega .

Pääseda pikaajaliste suhete juurde

See on pankade kontode vahetamise valu, nii et vali hoolikalt. Õigete kontode puhul märkate oma pangat (see on hea asi). Valete kontodega kogete endiselt pettumust ja kulutate rohkem kui vaja.

Hankige head intressimäärad , mis tähendab soodsate hoiuste ja madalate laenude määra. Te ei pruugi tingimata vaja rahvas absoluutset parimat määra, kuid määrad muutuvad olulisemaks, kui dollarite summad suurenevad. Laenukasutamisel võib probleeme ka mürgiste määradega: kui maksate krediitkaardilt 20%, on probleeme vältimatu.

Tasude minimeerimine: igakuised teenustasud ja madala tasakaalu tasud võivad iga aasta eest sadu dollareid maksta - ja teised pangad võivad pakkuda samu teenuseid tasuta. Eriti kui proovite eemaldada, vaadake enne konto avamist tasuarhiivi lähemalt .

Otsige sobivat: mõelge, kuidas soovite oma pangaga suhelda. Kas olete õnnelik, et teete kõik ise internetis? Kui see on nii, siis on internetipangad (või odavamad programmid telliskivide ja -mördipankade puhul) hea valik. Kas soovite regulaarselt filiaali külastada? Leidke pank, mis on mugav ja töötab teie ajakavaga (mõned pangad on avatud nädalavahetustel ja õhtuti).

Valige soovitud funktsioonid. Kõik pangad või krediidiühistud võivad pakkuda säästu-kontosid, põhikontrolli ja deebetkaarti. Milliseid lisavõimalusi te hindate? Mõned näited on järgmised:

• Kui soovite, et võite raha üle kanda mitmelt pangakontolt (tasuta), saate teada panga ACH-i ülekandmise reeglitest. Mõned pangad pakuvad teenust tasuta, kuid need piiravad kontode arvu, millele saate linkida.
• Kui teile saabkse pankadele kontroll ja vihkamine, veenduge, et mobiilikonto (või pangahoiuste hoiused) oleks saadaval .
• Kui kasutate sageli turult kõrvaldamiseks kasutatavat sularahaautomaati, vaadake üle ATM-võrgu või saate kontot, mis tagab ATM-tasud.

Pangandus Gotchas

Kui olete suurte probleemide vältimiseks rahul olla, olete rahulolev klient. Jällegi ei pea te maailma parimat säästukonto määra (sest see muutub pidevalt) - teil on vaja lihtsalt head pangakontot.

1. Tasud, tasud, lõivud. Pangad tunnevad, et võite raha oma kontolt välja võtta. On olemas igakuised hooldustasud, madala tasakaalu tasud, tegevusetuse tasud , hüpoteekide tasud ja palju muud. Valige pank, mis hoiab kulusid vähe, ja jälgige oma kontot, et vältida oma tegevusega kaasnevaid tasusid. Seadke oma konto jaoks teated ja kasutage õiget tüüpi arvelduskrediidi kaitset, kui seda vajate.
2. Fondide kättesaadavus: Üks kõige raskemaid õppetunde on olemasolevate vahendite kontseptsioon. Kui sisestate oma kontole hoiuseid, võite eeldada, et saate seda raha kulutada. Kahjuks on pankadel eeskirjad selle kohta, kui kaua nad suudavad oma hoiuseid hoida , ja võib-olla pead oma raha kasutama ootama nädalat. Lugege oma panga reegleid ja kontrollige sageli oma "saadaolevat tasakaalu".
3. Pettus ja vead: eksimused juhtuvad ja tavaliselt pole need teie kasuks. Kui keegi varjab teie kontolt raha või raha eemaldatakse ekslikult, võtke koheselt ühendust oma pangaga. Föderaalne seadus kaitseb teid lubamatu kasutamise eest , kuid peate tegutsema kiiresti, et saada täielikku kaitset. Kui oled liiga kaua oodanud, siis olete kahju eest vastutav - nii jälgige oma kontode tegevust. Võite oma vigadest (ja palju teada oma kulutustest) teha, kui tasakaalustate oma tšekiba igakuiselt .
4. Liiga palju laenu võtmist : pangad soovivad raha laenata, kui nad arvavad, et maksad tagasi. Need ei puuduta teie võimet saavutada oma pikaajalisi eesmärke või seda, kui palju kulutad huvidele. Ära laenata lihtsalt sellepärast, et saate. Laenata asju, mis tõesti parandavad teie rahalisi vahendeid ja oma elu - tehke seda mõistlikult . Kasutage töö jaoks õiget laenu, vältige krediitkaardi võlga ja tähtajalisi laene ning mitte kunagi laenutage maksimaalset summat.