Millised on erinevad pankade tüübid?
Võib-olla te pole kõiki neid panku kuulnud, kuid igal institutsioonil on ilmselt osa teie igapäevasest elust. Erinevates pankades on spetsialiseerunud erinevates valdkondades, mis on mõistlik - soovite, et teie kohalik pank paneks teie ja teie kogukonna teenindamiseks kõik võimalused (ja Interneti-pangad saavad oma asju ilma mitmetel filiaalijuhtkondadeta hallata).
Pankade tüübid
Allpool on loetletud mõned kõige levinumad pangad, kuid eraldusjooned ei ole alati puhas lõikamine. Mõned pangad töötavad mitmes valdkonnas (nt pank võib pakkuda isiklikke kontosid, ärikontosid ja isegi aidata suurtel ettevõtetel rahaturgudel raha koguda).
- Jaepangad on tõenäoliselt kõige paremini tundmaõppinud pangad: teie kontot ja hoiukontot hoitakse jaemüügipangas , mis keskendub klientidele klientidele (või üldsusele). Need pangad annavad teile krediitkaarte, pakuvad laene ja need on paljudes harukontorites asustatud piirkondades.
- Kommertspangad keskenduvad äriklientidele. Ettevõtted vajavad kontrolli- ja hoiukontodeid just nii nagu üksikisikud teevad. Kuid nad vajavad ka kompleksseid teenuseid ja dollarite summad (või tehingute arv) võivad olla palju suuremad. Nad võivad nõuda klientidelt makseid, tugineda rahavoogude juhtimisele suuresti krediidiliinidele ja nad võivad kasutada välismaale äritegevusega seotud akreditiive .
- Investeerimispangad aitavad ettevõtetel finantsturgudel töötada. Kui ettevõte soovib investoritele võlgu minna või müüa, kasutavad nad sageli investeerimispanka .
- Keskpangad haldavad valitsuse rahasüsteemi . Näiteks on Federal Reserve Bank USA keskpank, mis vastutab majandustegevuse juhtimise ja pankade järelevalve eest.
- Krediidiühingud on sarnased pankadega, kuid nad on mittetulundusühingud, kellele kuuluvad oma kliendid (enamus panku kuuluvad investoritele). Krediitfirmad pakuvad tooteid ja teenuseid, mis on enam-vähem identsed enamike jae- ja kommertspankadega. Peamine erinevus seisneb selles, et krediidiliidu liikmetel on ühine iseloomulik tunnus (näiteks elukoht, elukutse või organisatsioonid).
- Online pangad tegutsevad täiesti veebis - ei ole füüsiliste filiaalide asukohti, mis oleksid võimalik telleri või isikliku pankuriga külastamiseks. Samuti pakuvad paljud tellitavate pankade veebiteenuseid, nagu näiteks võimalus vaadata kontosid ja maksta arveid internetis , kuid ainult Interneti-pangad on erinevad: nad pakuvad sageli säästukontodele konkurentsivõimelisi hindu ja nad pakuvad tõenäoliselt tasuta kontrollimist .
- Vastastikused pangad on sarnased krediidiühistutega, kuna nad kuuluvad välisinvestori asemel liikmetele (või klientidele).
- Säästud ja laenud on vähem levinud kui varem, kuid need on endiselt olulised. Seda tüüpi pank oli oluline koduomanike põhivoolu tegemisel, kasutades klientide hoiuseid kodulaenude rahastamiseks. Nimi " Säästud ja laenud" viitab põhitegevusele, mida nad täidavad: võtavad kokku ühe kliendi säästud ja annavad laene teisele.
Mittepanka laenuandjad
Mittepangad laenud on üha populaarsemaks laenude allikaks. Tehniliselt ei ole nad pangad, kuid teie kogemus laenuvõtjatena võib olla sarnane: soovite taotleda laenu ja maksta tagasi, nagu oleksite töötanud pangaga.
Need asutused on spetsialiseerunud laenudele ja nad ei huvita kõiki muid traditsiooniliste pankade suhtes kehtivaid tegevusi ja eeskirju. Vahel tuntud kui turul laenuandjad, pankroti laenuandjad saavad investorite (nii üksikute investorite kui ka suuremate organisatsioonide) rahastamist.
Laenudel ostvad tarbijad on sageli atraktiivsed, võivad nad kasutada erinevaid tunnustamiskriteeriume kui traditsioonilised pangad, ja hinnad on tihti konkurentsivõimelised .
Panga muudatused finantskriisist alates
2008. aasta finantskriis muutis pangandussektorit dramaatiliselt. Enne kriisi pangad said häid hetki, kuid kana tuli koju.
Pangad andsid raha laenuvõtjatele, kes ei suutnud seda tagasi maksta ja selle eest ära minna, sest kodumaised hinnad tõusid (muuhulgas). Nad investeerisid ka agressiivselt, et kasumit suurendada, kuid riskid hakkasid tegutsema Suur retsessiooni ajal.
Uued eeskirjad: Dodd-Franki seadusega muudeti oluliselt seda, muutes finantsregulatsiooni ulatuslikke muudatusi. Jaepangandust - koos teiste turgudega - reguleerib nüüd uus täiendav järelevalveasutus: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). See üksus annab tarbijatele tsentraalse koha kaebuste esitamiseks, nende õiguste omandamiseks ja abi saamiseks. Veelgi enam, Volckeri reegel lubab jaepangad käituda rohkem nagu nad tegid enne eluaseme mullide tegemist - nad võtavad klientidelt hoiuseid ja investeerivad konservatiivselt ning on piiratud spekulatiivsete kauplemispankadega.
Konsolideerimine: finantskriisist on vähem panku, eriti investeerimispanku. Suurem nimi investeerimispangad ebaõnnestus (eriti Lehman Brothers ja Bear Stearns), samas kui teised avastavad ise. FDIC teatab, et ajavahemikul 2008-2011 oli 414 panga maksebilanssi, võrreldes 2007. aastaga kolmega ja nulliga 2006. aastal. Enamikul juhtudel kannab pank pankrotti lihtsalt üle teisele pangale (ja kliendid ei ole ebamugavad, kui nad jäävad allapoole FDIC kindlustuspiirangud). Tulemuseks on, et nõrgemaid panku neelavad suuremad pangad ja teil pole nii palju nimesid, millest saaksite valida.