Isikliku garantii põhitõed
Isiklik garantii aitab ettevõtete omanikele laenu heaks kiita. Tagatise saamiseks lubate, et maksate ettevõtte võlgade eest, kasutades oma isiklikke varasid, sealhulgas raha, kinnisvara ja muud varad.
Ideaalis maksab ettevõte kõikide võlgade eest ja teie isiklik tagatis on lihtsalt turvavõrk. Kuid laenuandjad on rohkem valmis, kui neil on isiklik pandik - just igal juhul.
Garantii: Isiklikud garantiid on osa laenulepingust. Taotluse (või heakskiitmise) protsessi käigus nõuavad laenuandjad, et ettevõtete omanikud allkirjastaksid dokumendi, milles täpsustatakse, kuidas laenuandja võib koguda, kui ettevõte ei suuda laenu tasuda.
Mida panid: isiklik tagatis võib olla tagatud või tagamata, sõltuvalt teie laenuandjast. Võimalik, et peate panustama konkreetsed varad, näiteks kodu või finantseerimisasutustes hoitavad vahendid.
Varad ja krediit: lisaks varadele, mida lubate, on teie isiklik krediit reas, kui laenu ei maksta vastavalt kokkulepitud tingimustele.
Piiratud vastutus? Isiklik tagatis vähendab vastutuskaitset (koos moodustades LLC, S-Corp või muu üksuse). Ettevõtete omanikud nõustuvad selgesõnaliselt võlgade tasumiseks, nii et ettevõtte kaod võivad saada isiklikud kahjud.
Miks laenuandjad vajavad isiklikku tagatist
Laenuandjad hindavad alati laenuvõtjaid, et ennustada, kas nad tagastavad või mitte. Tarbimislaenude, krediidikvaliteedi ja muude teabeallikate jaoks on selle otsuse abistamiseks saadaval. Kuid ettevõtetele, eriti uutele ettevõtetele või neile, kes pole kunagi laenatud, puudub sageli ärispetsiifiline krediidiajalugu.
Piiratud informatsiooniga on laenuandjatel raske otsustada. Nad oleksid mugavamad, kui saaksid näha, et olete varem laenanud raha ja järjepidevalt laenud tagasi maksnud. Kuid ilma ajaloolisest informatsioonist otsuste tegemiseks abistamiseks vajavad laenuandjad teatavat turvalisust (või nad võtavad vastu väga kõrge intressimäära). See julgeolek on sageli isikliku garantii kujul. Alternatiiviks võib olla ka teisi lähenemisviise, näiteks tagatisena ettevõtte varade pandamine.
Isikliku garantii puudumisel ei saa paljud väikeettevõtted lihtsalt laenu saada. Pangad soovivad parandada oma maksevõimalusi ja nad teavad, et ettevõtted ei tööta kogu aeg.
Laenuandjad soovivad võimalust koguda olenemata sellest, mis teie ettevõttega juhtub. Isikliku garantii allkirjastamine võib olla ka signaal: miks peaksid laenuandjad riskima, kui teie ettevõtte omanik ei soovi mängu nahka panna?
Mis on risk?
Kui annate isikliku tagatise, lubate laenuandjal teiega isiklikult tegeleda, kui te ei saa ettevõtte laenu tagasi maksta. See võib tähendada erinevaid asju sõltuvalt teie laenulepingust. Garantii osana võite anda pangale loa võtta vara, näiteks enda omanduses olev vara (sh teie kodu ja teatud väärtasjad) või investeerimiskontod.
Õiguslikud meetmed: kui vara ei ole teie võlgnevuse tasumiseks piisav, on ka tõenäoline, et laenuandjad võivad teie vastu võtta õiguslikke meetmeid. Kohtuotsus kahjustaks teie isiklikku krediitkaarti ja raskendaks tulevikus laenamist. Lisaks võib laenu võtmata jätmine raskendada töökoha saamist, kindlustuse saamist või eluruumi rentimist.
Perekonna varad: teie isiklik tagatis ärilaenule võib teie perekonda mõjutada. Maja kaotamine on ilmselgelt probleem. Mõned laenud võivad nõuda ka teie abikaasa allkirja, nii et teie abikaasa nime ainus vara on ka õiglane mäng. Vastasel juhul võib teil tekkida kiusatus varade üle kanda oma abikaasa nimele ilma riskita.
Partnerite maksmine: kui teil on partnerid, võite olla võõras, kui võtate endale õiglase osa võlast, kui sõlmite ühis- ja mitmepoolse kokkuleppe.
See kord võimaldab pangal proovida koguda kogu tasakaalu mis tahes või kõigilt partneritelt, kes on isiklikult taganud ärilaenud. Kui teised partnerid ei saa maksta, võib pank nõuda kogu teie tasakaalu. Isegi kui te pole 100-protsendiline omanik, võite võlgade eest 100% vastu võtta. Lõppkokkuvõttes lähevad laenuandjad sellele, kellel on sügavaim taskud ja võime tagasi maksta.
Kuidas juhtida riske
Lõppkokkuvõttes oleneb sellest, kas te võtate oma isikliku tagatise, sõltub teie võime riski võtta. Samuti on mõistlik vähendada oma riski nii palju kui võimalik.
Läbirääkimised: laenuandjad võivad pakkuda tavapärast kokkulepet, mis palub teil oma elu allkirjastada, kuid võite alati küsida selle lepingu muudatusi. Vaadake, kas perekonna vara on võimalik laua taga hoida või kui saate tagada alla 100 protsendi laenusummast. Mida parem on teie laenutaotlus, seda rohkem läbirääkimisruumi saate. Nii et värvige selge pilt sellest, miks teie ettevõte on edukas ja kuidas teil pole laenu tagasi maksta.
Eraldi ennast: kõige parem on eemalduda isiklikest garantiidest, kui teie äri areneb. Kui olete oma äritegevuse jaoks krediidi andnud ja varade tagatiseks võtnud, võite lõpetada laenude isikliku tagamise. Vahepeal vähendage oma riske mõistlikult laenutades.