Oma krediidi tundmaõppimiseks on kasulik aru saada üldpildist ja seejärel saada konkreetsete krediidiskooride üksikasjadesse.
Krediidiskoor põhitõed
Krediidiskoored on mõeldud laenuandjate otsuste lihtsamaks muutmiseks laenuandjatele.
Pangad ja krediidiühistud tahavad teada, kas teie laen tõenäoliselt maksejõuetuks , et nad viiksid vihjeid oma laenuraamatusse. Näiteks, kas olete laenanud raha enne ja laenu tagasi maksnud või olete hiljuti lõpetanud maksete tegemise mitme laenuga?
Varem pidid laenuandjad oma krediidiarveid lugema käsitsi, mis sisaldavad teie laenusaajaloendi üksikasjade lehte pärast lehte. Laenu saamisel teatavad laenuandjad oma tegevusest büroode krediteerimiseks ja see teave on koostatud krediidiaruannetena. Nende aruannete lugemine on aeganõudev ja olulisi üksikasju on lihtne jätta.
Krediidikvaliteediga saate arvutiprogrammiga lugeda sama informatsiooni ja eraldab skoori - lihtsa numbri, mida laenuandjad saavad kasutada, et hinnata, kui tõenäoliselt te peate tagastama. Selle asemel, et iga laenutaotleja kulutada 20 minutit, jõuavad punktid natuke vähem jõupingutusi, et luua.
Laenuandjad võivad olla kasulikud ka laenuvõtjatele.
Laenuandjad ei suuda subjektiivselt hinnata, kui skoor ütleb neile, mida nad vajavad. Skoorid ei (või ei tohiks olla) diskrimineerivad seda, kuidas te näete või kuidas teete.
Skooride tüübid
Teil on arvukalt krediidiskoori. Iga väljaarendatud skoorimudeli puhul on teil vähemalt üks skoor.
Enamik inimesi viitab FICO krediidiskoorile, kui räägime punktidest, kuid teil on mitu erinevat FICO skoori - üks iga krediidibüroo kohta - ja muud liiki skoorid. Kui räägite oma krediidist, on oluline mõista, mis tüüpi skoori kasutatakse.
Traditsiooniliselt on FICO skoor kõige populaarsem skoor, mida kasutatakse oluliste laenude jaoks, nagu kodu- ja auto laenud. Kuid see muutub järk-järgult. Pole tähtis, mida skoori te kasutate, otsivad enamik mudeleid enam-vähem samu asju: nad soovivad prognoosida, kas te tõenäoliselt maksate arveid õigeaegselt .
FICO krediidiskoor vaatab, kui palju võlga olete, kuidas olete varem tagasi maksnud ja palju muud. Hinne jääb vahemikku 300 kuni 850 ja koosneb järgmistest komponentidest :
- 35% Makseajalugu - kas olete makseid täitmata või laenud täitmata?
- 30% võlgnetavad summad - kui palju te võlgate ( ja kas olete maksimaalselt välja maksnud)?
- 15% krediidi pikkus - kas te olete uus laen?
- 10% uus krediit - kas olete taotlenud arvukaid laene hiljuti?
- 10% krediidi liik - kas teil on eri tüüpi võlgade tervislik kombinatsioon (auto-, kodu-, krediitkaardid jt)?
Alternatiivsed krediidiskoorid põhinevad sageli sarnasel informatsioonil. Kuid mõnedel inimestel pole varasemaid laene - võib-olla olete noor või olete just kunagi laenatud.
Uuemad "alternatiivsed" krediidi skoorid näevad ette teisi teabeallikaid, näiteks seda, kas maksate oma arveid õigeaegselt (sh kommunaalmaksed, üür ja muud).
Samuti on olemas muud liiki skoorid . Nad võivad kasutada krediidiaruannete ja muude allikatega seotud teavet. Näiteks annavad laenuandjad mõnikord kohandatud "rakenduse skoori", mis kasutavad teie laenutaotluses esitatud teavet (võib kasutada teie sissetulekut või aega teie praeguses elukohas).
Teave oma tulemuste kohta
Kuidas saate teada, milline on teie krediidiskoor ja mis on teie krediidiaruannetel?
Tasuta krediidiaruanded on kättesaadavad kõigile USA tarbijatele föderaalseaduse alusel . Et saada oma aruanne kolmest suuremast krediidiasutuse aruandlusagentuurist (TransUnion, Equifax ja Experian), külastage aadressi AnnualCreditReport.com. Pidage meeles, et teie skoorid põhinevad teie krediitaruannete teabel.
Kui teie krediidiskeemid hea välja näevad, on teie skoorid suured.
Tasuta krediidi skoorid on raskem tulla, kuid on mitmeid viise saada tasuta skoori . Küsige oma laenuandjalt oma skoori igal ajal, kui te taotlete laenu, ja vaadake, kas teie pank või krediitkaardiettevõtja pakub tasuta skoori. Olge ettevaatlik veebisaitidelt, mis pakuvad tasuta teavet - mõned neist pakuvad mitteametlikke tulemusi (mis võivad osutuda kasulikuks) ja teised on petuskeemid.
Kinnituse saamine
Krediidiskoored ei määra, kas teie laenutaotlus on heaks kiidetud. Need on lihtsalt numbrid, mis on loodud teie krediitkaardiga (või muu krediidiskoorimudeli abil). Teie laenuandja kehtestab standardid, mille alusel krediidiskoorid on vastuvõetavad ja mis teeb lõpliku otsuse. Kui otsustate elada võlgadeta elu , pole teil krediidi ajalugu või kõrge krediidiskoor (kuid see võib ikkagi olla seda väärt).
Krediidikvaliteedi parandamiseks peate näitama, et olete kogenud ja vastutustundlik laenuvõtja, kes tõenäoliselt maksab õigeaegselt tagasi. Kui teete oma krediidifaile positiivse teabega , järgivad teie krediidiskoori. See võtab aega, kuid see on võimalik.
Mõnikord sisaldab teie krediitkaart vigu. Kui see juhtub, võite kaotada võimalused, mida muidu väärivad. On oluline, et need vead kõrvaldatakse , kui keegi küsib teie krediiti. Protsess on tüütu, kuid see on teie aja väärt. Aja jooksul tundlike paranduste korral (kui taotlete hüpoteeklaenu ja ostate maja), võib kiire rekonstrueerimine mõne päeva jooksul teie punktid kõrgemaks saada .