Mida teevad krediidi bürood?
Mida teevad krediidi bürood?
Laenu taotlemisel soovivad laenuandjad alati teada, kas laenu tagasi maksate. Selleks, et aidata neil seda välja mõelda, vaatavad nad oma varasemat laenamist: kas olete varem laenanud raha ja kas olete laenud tagasi maksnud?
Krediidiasutustel on teave, mida laenuandjad nende otsuste tegemiseks kasutavad.
Krediidiinfo büroo toimib teid käsitleva teabe andmebaasina. Seda teavet kasutatakse krediidiskoori loomiseks , mida enamik laenuandjaid kasutatakse oma laenu heakskiitmise kriteeriumitena. Toorandmeid, enne kui seda kasutatakse krediidiskoori loomiseks, nimetatakse teie krediidiaruannetena.
Teie krediidireitinguaruanded näitavad, mida krediidi bürood teid teie kohta teavad, ja teil on õigus neid aruandeid igal aastal tasuta vaadata .
Krediidiasutused lihtsalt koguvad ja müüvad andmeid. Nad ei otsusta, kas teie laen kinnitatakse või mitte. Näiteks kui taotlete laenu, võib teie pank soovida oma krediidiskoori saada. Krediidiskoorimismudel (põhiliselt arvutiprogramm) on loodud FICO poolt ja andmed võivad pärineda üks kõige populaarsematest krediidiasutustest Experian. Teie pank otsustab, millised skoorid neile on vastuvõetavad - lõpliku otsuse tegemisel jah või ei ole - kasutades krediidibüroos saadavaid andmeid.
Kust teave pärineb?
Krediidiasutused saavad teavet mitmest allikast - siis pakuvad ja müüvad seda teavet teistele.
Laenuandjatest: suur osa andmetest pärineb laenuandjatelt. Kui olete varem laenanud raha, on hea võimalus, et teie laenuandja teatas sellest laenust ühele või mitmele krediidiasutusele.
Mõned laenuandjad ei teavita teie laenutegevusest, kuid enamik neist teevad seda. Kui te üritate krediiti luua (kuna teil pole krediidiandmeid või teil on vaja probleeme tekitanud ajalugu uuesti üles ehitada), on kõige parem töötada laenuandjatega, kes aruandvad krediidiasutustele.
Avalikud dokumendid: krediidi bürood saavad ka teavet avalikest registritest. Näiteks võivad nad soovida teada, kas teil on teie vastu varasemaid õiguslikke otsuseid, kui olete kunagi pankroti välja andnud või kui olete loobunud sulgemisest . Laenuandjad võiksid seda teavet otsida, kuid neile on lihtsam osta krediidibüroost.
Muud allikad: alternatiivsete krediidiaruannete loomiseks kasutatakse üha enam teisi teabeallikaid. Maksete arve, mida maksate kommunaalteenuste, liikmemaksude jms eest, võib mõnikord mõjutada teie laenuvõimalust. Traditsioonilise Catch-22 asemel (te ei saa krediiti, kui teil seda juba pole), on rohkem viise, kuidas näidata, et olete vastutav arvete tasumise eest.
Teabe liigid
Krediidiasutustes on palju ja igaüks töötab erinevalt. Kuid kõige suuremad laenuotsused põhinevad kolme suurema krediidiandva aruandluse äriühingu (Equifax, TransUnion ja Experian) poolt salvestatud teabel. Muud krediidibürood otsivad sarnaseid mustreid - regulaarselt maksate arveid.
1. Isiklik teave
Isiklikud andmed aitavad krediidikontrolli ettevõtetel teid tuvastada ja teistest laenuvõtjatest eristada.
- Nimi, aadress, sotsiaalkindlustuse number, sünniaeg
- Eelmised aadressid
- Tööhõive ajalugu
2. Avalikud dokumendid
Krediidiandvad ettevõtted koguvad teavet kohtusüsteemidest. See hõlmab ainult teie rahaliste vahenditega seotud otsuseid (näiteks liikluspileteid pole).
- Pankrot
- Maksu kinnipidamisõigus
- Hüpoteek
- Palgaarvestus
3. Päringud
Iga kord, kui keegi küsib krediidiandvaid äriühinguid teie krediidi kohta, registreerib ta selle.
4. Kaubandusliinid
Võibolla on kõige olulisem teave, mida koguvad krediidiandmete esitanud ettevõtted, kaubandusliinid on teie laenude andmed.
Nad täpsustavad iga laenu olulisi omadusi. Sõltuvalt krediidiandmete esitamise ettevõtetest võivad nad minna mitmesuguste nimedega, kuid huvi iseloomustavad üldised omadused:
- Laenu tüüp
- Võlausaldaja nimi
- Avaldamise kuupäev
- Viimase tegevuse kuupäev
- Laenu tasakaal
- Maksimaalne saldo
- Konto olek
- Kommentaarid
- Teie vastutus kontole
- Makstud summa
- Minimaalne tasumisele kuuluv makse
- Teie viimase makse summa
Vaadake näpunäiteid selle kohta, kuidas need objektid krediidiaruannetel kuvatakse.
Mitte krediidiaruannete ettevõtetes
Peamised krediidiandmete esitamise ettevõtted ei kogu teavet järgmistes valdkondades:
- Tagastatud kontroll (vt ChexSystems )
- Rass
- Rahvus
- Seks
- Poliitilised vaated
- Tulu
Mõned andmed hoitakse krediidiandmetega tegelevates ettevõtetes, kuid neid ei kuvata teie krediidiaruannetel. Negatiivsed objektid, mis on seitsme aasta eest suletud, satuvad tavaliselt sellesse kategooriasse. Andmed on endiselt krediidiandjate kompanii juures, kuid enamus krediidikontrolli aruannetes ei sisaldu.