Kui laenate raha, maksate laenu intressi maksmisega. Võib olla mõned muud tasud, kuid intress on tavaliselt laenu kallitamise peamine põhjus: suuremad maksumäärad tähendavad kõrgemaid kulusid. Sellepärast on oluline mõista, kuidas teie määr toimib ja kui teie määr võib muutuda.
Mis on fikseeritud intressimäärad?
Laenud võivad tulla muutuvate intressimääradega, mis aja jooksul muutuvad või fikseeritud intressimäärad. Kindla intressimääraga maksate oma laenu eluea jooksul sama (muutumatu) intressimäära. See on oluline, kuna intressimäär mõjutab teie igakuist makset: kui teie määr tõuseb, siis võivad teie soovitud igakuised maksed ka suurendada - ja te ei pruugi neid kõrgemaid makseid endale lubada.
Veelgi enam, tõusnud intressimäär suurendab ka seda, mida olete laenatud raha ostnud. Sa kulutad rohkem intressidele , kuid sa ei saa enam midagi, mida sa ostsid. Et näidata, kuidas numbrid kõrgema määraga muutuvad, pange mõned numbrid laenude amortisatsiooni kalkulaatorisse: märkate, et kõrgem määr põhjustab kõrgemaid igakuiseid intressikulusid (ja kõrgemat makset ).
Intressimäärad muutuvad pidevalt, kui majandus kasvab ja sõlmitakse.
Kindla intressimääraga on teie laen nende muudatuste suhtes immuunne.
Kindlad laenud, hinnaga
Fikseeritud intressimääraga laenud on üldiselt ohutumad kui muutuva intressimääraga laenud: teate, mida oodata, ja saate tulevikus planeerida. Kui lugeda muutuva intressimääraga laenude intressimäärade tõusu, on laenuvõtjatele lugematuid lugusid, kes kannatasid "maksešokil".
Kuid sa pead maksma ohutuse eest - kindlus ei tule tasuta. Kindlasummalised laenud algavad tavaliselt suurema intressimääraga kui muutuva intressimääraga laenud. Näiteks fikseeritud intressimääraga hüpoteegi määr võib olla üks või kaks protsenti kõrgem kui reguleeritava intressimääraga hüpoteegi määr (ARM) . See erinevus võib teie igakuise makse järsult muuta - ja sageli on ahvatlev minna madalama maksega (muutuva intressimääraga laenu).
Kui fikseeritud intressimäär ei õnnestu
Langevad intressimäärad: mõnikord on fikseeritud intressimääraga laen vale valik, kuid te teate seda aeg-ajalt harva. Kui intressimäärad langevad pärast laenu saamist (ja pikema aja jooksul madalamale), oleks muutuv intressimääraga laen võinud olla parem tehing. Kahjuks on ajastusintressimäärad suurepäraselt keerulised. See tähendab, et kui intressimäärad on ajaloolises kõrguses ja peaksid langema - ja te saate pikaajalist laenu nagu 30-aastane hüpoteek, siis võiks mõtet kaaluda vähemalt muutuva intressimääraga laenu.
Refinantseerimine: kui intressimäär väheneb ja teil on fikseeritud intressimääraga laen, ei ole see maailma lõpp. Te võite alati proovida refinantseerida odavama, madalama intressimääraga laenu . Kuid peate uue laenu saama, ja teie olukord (krediidi skoor, võla ja tulu suhe jne) oleks võinud muutuda.
Paljudel juhtudel peate maksma ka sulgemiskulusid , mis vähendavad refinantseerimisega kaasnevaid hüvesid .
Lühiajaline kohustus: fikseeritud intressimäärad (mõnikord) on ka vähem ahvatlevad, kui laenate lühikese aja jooksul. Kuna nad tulevad automaatselt kõrgema määraga kui muutuva intressimääraga laenud, on väärt hinnata, kui kaua saate laenu. Mõned muutuva intressimääraga laenud säilitavad viie aasta jooksul sama esialgse määra. Kui soovite enne seda laenu lahti saada, võib olla mõttekas minna madalama (muutuva) intressimääraga laenu. Kahjuks ei tööta elu alati seda, kuidas te plaanite, seega peate selle strateegia tasumiseks saama kindlalt ja õnnelikult.
Kindlaksmääratud laenu liigid
Kuidas saate fikseeritud intressimääraga laenu? Neid laene on lihtne leida. Traditsiooniliselt on kodumajapidamise kõige levinum viis tavaline 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek.
Kui te lähete 15-aastasele hüpoteegile, võite saada määra, mis on konkurentsivõimeline reguleeritava intressimääraga hüpoteegiga. Ainult intressiga laenud võivad tulla fikseeritud intressimääraga (kuid riskantsed ).
Auto laenud ja föderaalsed õppelaenud on sageli fikseeritud intressimääraga laenud: saate igakuise makse, mis ei muutu, ja maksate laenude jääki aja jooksul maha .
Paljud isiklikud laenud sisaldavad fikseeritud intressimäärasid, kuid krediitkaardid on oluline erand. Krediitkaartide ja muude krediidiliinidega võib teie määr sageli muutuda (mõnikord mitte teie kasuks).