Reguleeritava intressimääraga hüpoteekide eelised ja puudused
Reguleeritavad intressimääraga hüpoteegid (ARM) on eluasemelaenud , mille määr on erinev . Kuna intressimäärad tõusevad ja vähenevad üldiselt, järgitakse intressimäärasid reguleeritud hüpoteegidelt. Need võivad olla kasulikud laenud sisenemiseks kodus, kuid need on ka riskantsed. See leht hõlmab reguleeritavate intressimääraga hüpoteekide põhitõdesid.
Määr
Reguleeritavad intressimääraga hüpoteeklaenud on ainulaadsed, kuna hüpoteegi intressimäär kohandub turul intressimääradega.
See on oluline, sest hüpoteegi maksmise summad määratakse kindlaks (osaliselt) laenu intressimääraga. Kuna intressimäär tõuseb, kasvab kuumakse . Samuti langevad maksete intressimäärade langus.
Teie reguleeritava intressimäära hüpoteegi määr määratakse kindlaks mõne turuindeksiga. Paljud reguleeritavad intressimääraga hüpoteegid on seotud LIBORi, põhimäära, fondide indeksi või muude indeksitega. Hüpoteeki kasutatav indeks on tehniline, kuid see võib mõjutada teie maksete muutumist. Küsige oma laenuandjalt, miks nad on teile andnud teile kindla indeksi alusel kohandatud hüpoteegi.
Hüpoteeklaenude kohandamise määr
Peamine põhjus, miks kaaluda reguleeritavate hüpoteekide hüpoteegid on see, et võite lõpuks madalama kuu makse. Pank (tavaliselt) tasub teid madalama esialgse määraga, kuna võtate riski, et intressimäärad võivad tulevikus tõusta . Kontrast olukorraga fikseeritud intressimäära hüpoteegi , kus pank võtab selle riski.
Mõtle, mis juhtub siis, kui tõuseb määr: pank on sunnitud tagama, et teil on fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude intressimäär madalam kui turuväärtus. Teisest küljest, kui määrad kukuvad, saate lihtsalt refinantseerida ja saada paremat määra.
Reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenude tagatised
Paraku pole seal tasuta lõunasööki. Kuigi teil võib olla madalam makse , saate endiselt riski, et intressimäär tõuseb teie jaoks.
Kui see juhtub, võib teie igakuine makse märkimisväärselt suureneda. Mis oli kunagi taskukohane makse võib saada tõsiseks koormaks, kui teil on reguleeritav määr hüpoteek. Maksmine võib olla nii kõrge, et võlgnevuste eest tuleb tasuda.
Reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenude haldamine
Riskide juhtimiseks peate valima sobiva määraga hüpoteegi. Parim viis oma riski juhtimiseks on saada laenu piirangute ja "limiididega". Caps on piirmäär sellele, kui palju reguleeritavat intressimääraga hüpoteek saab tegelikult kohandada.
Sul võib olla teie laenu suhtes kohaldatava intressimäära piirmäärasid või võib teie igakuise makse summa dollarit ületada. Lõpuks, teie laen võib sisaldada garanteeritud aastat, mis peab läbima enne, kui määr hakkab kohandama - näiteks esimesed viis aastat. Need piirangud vähendavad mõningast reguleeritud hüpoteeklaenude riski, kuid need võivad tekitada ka mõningaid probleeme.
Nüüd olete kiirusega, kuidas ARM hüpoteegid töötavad. Vaatame, kuidas nad mõnikord teie kasuks ei tööta. Pange tähele, et mõiste ARM Mortgage on ülearune - "M" on hüpoteegi jaoks, kuid me kasutame seda terminit kogu sellel lehel tuttavas.
ARMi hüpoteeklaevad võivad töötada mitmel viisil. Seal on perioodilisi mütsid ja eluiga mütsid. Perioodiline piirang piirab, kui palju teie määr teatud perioodil võib muutuda - nagu üheaastane periood.
Iga-aastased limiidid piiravad teie ARM-i hüpoteeklaenu määra kogu laenu eluea jooksul.
ARM hüpoteegi näited
Oletame, et teil on perioodiline ülemmäär 1% aastas. Kui selle aasta jooksul tõuseb 3%, siis teie ARM-i hüpoteegi määr tõuseb piirmäära tõttu ainult 1% võrra. Koguaegade mütsid on sarnased. Kui teil on eluiga 5%, teie laenu intressimäär ei suurene enam kui 5%.
Pidage meeles, et intressimäärade muutused, mis ületavad perioodilist ülempiiri, võivad aasta-aastalt edasi kanda. Mõelge ülaltoodud näitele, kus intressimäärad tõusid 3%, kuid ARM-i hüpoteeklaenude intressimäär tõstis teie laenumäära 1% võrra. Kui järgmise aasta intressimäärad on tasased, on võimalik, et teie ARM-i hüpoteeklaenude määr tõuseb ikkagi veel 1% võrra - kuna teil on endiselt võlgu pärast eelmist kukkumist.
Saadaval on erinevad ARM-i hüpoteegi maitsed. Näiteks võite leida järgmist:
- 10/1 ARM Mortgage - määr on fikseeritud 10 aastat, seejärel korrigeeritakse igal aastal (kuni ülempiirini, kui see on olemas)
- 7/1 ARM Mortgage - määr on fikseeritud 7 aastat, seejärel korrigeeritakse igal aastal (kuni ülempiirini, kui see on olemas)
- 1 aasta ARM Mortgage - määr on fikseeritud üheks aastaks, seejärel korrigeeritakse igal aastal kuni mis tahes mütsi
Mitte kõik kapslid on loodud võrdselt
Pidage meeles, et ülempiirid võivad teie laenu eluea jooksul erineda. Esimene korrigeerimine võib olla kuni 5%, kuid järgnevatel kohandustel võib olla piirmäär 1%.
Kui see on ARM-i hüpoteegi puhul, mida kaalute, siis valmistage oma igakuistele maksetele looduslikus kiigas, kui esimesed lähtestused rullivad ümber.
Kapteni lõksud
Kuigi mütsid ja piirangud võivad teid kaitsta, võivad need põhjustada mõningaid probleeme. Näiteks võib teie ARM-i hüpoteegil olla piiratud kuue makse kõrge tasemega - olenemata intressimäärade liikumisest. Kui määrad on nii suured, et jõuate oma maksete ülempiirini (dollarit), ei pruugi te tasuda kõiki intresse, mis võlgu olete antud kuu eest. Kui see juhtub, jõuate negatiivseks amortisatsiooniks, mis tähendab, et teie laenujäägid tõusevad igal kuul tegelikult.
Ostja peab olema teadlik
ARM-i hüpoteekide alumine rida on see, et peate teadma, mida te sisenete . Teie laenuandja peaks selgitama mõningaid halvimaid juhtumeid, nii et teid ei muudeta maksete korrigeerimisel. Enamik laenuvõtjaid vaatab need küsimused üle ja eeldavad, et neil on tulevikus võimalik maksete suurendamine - kas see on 5 või 10 aastat välja. See võib olla nii hästi, kuid asjad ei pruugi alati kavandatud viisil välja töötada.