Kui maksed ei vasta intressidele
Negatiivne amortisatsioon on võimalik igasuguse laenuga, seda sageli näevad õppelaenud ja kinnisvaralaenud.
Kuidas toimub negatiivne amortisatsioon?
Negatiivse amortisatsiooni mõistmiseks on kõige parem alustada tavalise amortisatsiooniga.
Amortisatsioon on fikseeritud maksetega laenujäägi tasumise protsess (sageli igakuised maksed). Näiteks kui ostate kodu, millel on 30-aastane fikseeritud intressimäära hüpoteek, teete iga kuu sama makse, kuigi teie laenude ja intressikulude maht aja jooksul väheneb.
Igakuised maksed arvutatakse mitme teguri põhjal:
- Laenu jääk - kui palju sa laenad
- Laenusumma tagasimaksmiseks kuluv aeg ( tuntud kui tähtaeg )
- Teie laenu jäägilt makstud intressimäär
Arvutuses on fikseeritud makse, mis teie valitud aja jooksul lõpeb teie laenu täielikult (eluasemelaenu jaoks tavaliselt 15-30 aastat). Igal maksel on kaks komponenti:
- Makse osa sisaldab teie võlgnevuse intressimakse
- Ülejäänud makse maksab teie võlga (või vähendab teie laenujääki)
Lisateabe saamiseks ja proovide amortiseerimise tabelite vaatamiseks leiate selle lehe allosas negatiivse amortisatsioonikaardi proovi.
Kui asjad lähevad negatiivselt
Mõnede laenude puhul on teil võimalus maksta vähem kui täielikult amortiseeriv makse. Peamine põhjus maksta vähem on muidugi lihtsam maksta vähem.
Kui maksate vähem kui konkreetse kuu intressikulud (või mis tahes aja jooksul), lisatakse intressikulud teie laenujäägile.
Teisisõnu võlgnete iga kuu rohkem . Te ei saa tegelikult oma laenuandjalt raha, kuid teie laenude bilanss suureneb, kuna intressi ei maksta.
Laenujäägi huvi lisamise protsessi tuntakse intresside suuruse määramisel.
Lõpuks peate laenu tasuma. See võib juhtuda mitmel viisil:
- Korrapäraselt amortiseerides makseid (mis on kõrgemad kui need oleksid, kui laen ei oleks kasvanud)
- Laenu refinantseerimisega
- Tehes õhupallimaksu võla tasumiseks
Miks kasutada negatiivset amortisatsiooni?
Mõlemal juhul peate maksma, miks inimesed valivad laenude väljastamise heaks?
Maksmata suutlikkus: mõnikord pole teil maksete tegemiseks piisavalt vahendeid. Näiteks töötuse perioodidel ei pruugi te võite oma üliõpilaslaene maksta. On võimalik taotleda edasilükkamist , mis võimaldab teil makseid ajutiselt peatada. Siiski võetakse intressi ikkagi tasu, ja peate maksma intressi, kui teil pole subsideeritud laene . Pidage meeles, et sageli on teil võimalus intressi maksta (kui maksta suurem osa), kui soovite vältida negatiivset amortisatsiooni.
Investeerimislaenud: mõnel juhul ei ole investorid huvitatud suurte igakuiste maksete liitumisest.
See kehtib eriti lühiajaliste projektide kohta (nt fikseerimine ja klapp). See on spekulatiivne ja riskantne investeerimisviis, kuid mõned inimesed ja ettevõtted teevad seda edukalt. Tasumata strateegia jaoks peate vara müüma piisavalt kasumiga, et maksta intressid, mida te pole kunagi maksnud.
Osta "venitamine": mõni koduostja kasutab negatiivset amortisatsiooni, et osta kinnisvara, mis ei ole praegu nende hinnaskaalas. Eeldatakse, et neil on hiljem rohkem sissetulekuid ja nad sooviksid pigem osta kallimat vara kui osta odavam ja mõnes tulevikus edasi liikuda. Jällegi on see riskantne strateegia - te ei saa tulevikku ennustada, ja on lugematuid ootuste lugusid, mis kunagi reaalsuseks ei saanud. Mõned riskianalüüside näited hõlmavad optsiooni ARM laene või pick-your-makse laene (mis ei ole nii populaarne kui varem).
Negatiivse amortisatsiooni näide
Tegevuses negatiivse amortisatsiooni nägemiseks võtke mis tahes laen ja eeldage, et maksate vähem kui intressikulud. Aja jooksul suureneb tasakaal.
Näiteks võite eeldada, et võtate laenu 100 000 dollarit kuuselt kuus protsenti 30 aasta jooksul. Sellisel juhul ei maksa me midagi iga kuu ja näeme, et laenumaks suureneb. Saate luua oma amortisatsioonitabelid ja kasutada valitud makseid.
Nagu näete, suureneb teie intressimäär, mida maksate iga kuu, koos teie laenujäägiga.
| Kuu | Algusbalanss | Tegelik makse | Peamine | Huvi | Lõpu saldo |
| 1 | 100 000 eurot | $ - | $ (500,00) | 500 USD | 100 500 USA dollarit |
| 2 | 100 500 USA dollarit | $ - | $ (502.50) | 502,50 dollarit | 101 002,50 dollarit |
| 3 | 101 002,50 dollarit | $ - | $ (505.01) | 505,01 dollarit | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507,54) | 507,54 dollarit | 102 015,05 dollarit |
| 5 | 102 015,05 dollarit | $ - | $ (510,08) | 510,08 dollarit | 102 525,13 dollarit |
| 6 | 102 525,13 dollarit | $ - | $ (512.63) | 512,63 dollarit | 103 037,75 dollarit |
| 7 | 103 037,75 dollarit | $ - | $ (515.19) | 515,19 $ | 103 552,94 dollarit |
| 8 | 103 552,94 dollarit | $ - | $ (517.76) | 517,76 $ | 104 070,70 dollarit |
| 9 | 104 070,70 dollarit | $ - | $ (520,35) | 520,35 dollarit | 104 591,06 dollarit |
| 10 | 104 591,06 dollarit | $ - | $ (522,96) | 522,96 dollarit | 105 114 01. a |
| 11 | 105 114 01. a | $ - | $ (525,57) | 525,57 dollarit | 105 639,58 dollarit |
| 12 | 105 639,58 dollarit | $ - | $ (528,20) | 528,20 dollarit | 106 167,78 dollarit |