Mis on teine hüpoteek?
Teine hüpoteek on laen, mis kasutab teie kodu tagatisena, sarnaselt laenuga, mida võisid kasutada oma kodu ostmiseks .
Laenu on tuntud kui "teise" hüpoteegi, sest teie ostu-laen on tavaliselt esimene laen, mis on tagatud kinnipidamisega teie kodus .
Teised hüpoteekid puudutavad kodus omakapitali , mis on teie kodu turuväärtus mis tahes laenuprognooside osas. Omakapital võib suureneda või väheneda, kuid ideaaljuhul kasvab see ainult aja jooksul. Omakapital võib muutuda mitmel viisil:
- Kui teete oma laenu igakuiseid makseid, vähendate oma laenude jääki, mis suurendab omakapitali.
- Kui teie kodu kasu väärtus tuleneb tugevast kinnisvaraturust või kodumajapidamise täiustustest, siis suureneb teie omakapital.
- Sa kaotad omakapitali, kui teie kodu kaotab väärtuse või laenu oma kodus.
Teine hüpoteek võib tulla mitmes erinevas vormis.
Ühekordne summa: tavaline teine hüpoteek on ühekordne laen, mis annab kindla summa raha, mida saate kasutada soovitud viisil. Sellise laenuga maksate laenu tagasi järk-järgult, sageli fikseeritud igakuiste maksetega.
Iga maksega maksate osa intressikuludest ja osa oma laenujäägist (seda protsessi nimetatakse amortisatsiooniks ).
Krediidiliin: Samuti on võimalik laenutada krediidiliini või raha kogumi abil, mida saate teha. Sellise laenuga ei ole teil kunagi vaja raha võtta, kuid teil on võimalus seda teha, kui soovite.
Teie laenuandja määrab maksimaalse laenuintressi ja võite jätkata laenamist (mitu korda), kuni jõuate selle maksimaalse piirini. Nagu krediitkaardiga, võite ikka ja jälle tagasi maksta ja laenata.
Hinda valikuid: Sõltuvalt kasutatava laenu liigist ja oma eelistustest võib teie laen olla fikseeritud intressimääraga, mis aitab planeerida oma makseid aastate jooksul. Muutuva intressimääraga laenud on samuti kättesaadavad ja on krediidiliinide normiks.
Teise hüpoteegi eelised
Laenusumma: Teised hüpoteekid võimaldavad teil märkimisväärseid summasid laenata. Kuna teie kodu tagab laenu (mis on tavaliselt väärt palju raha), on teil juurdepääs rohkem kui võite saada ilma kodu oma tagatiseta. Kui palju võite laenata? See sõltub teie laenuandjast, kuid võite oodata laenu kuni 80% ulatuses teie kodu väärtusest . See maksimum loeb kõiki teie eluasemelaene, sealhulgas esimest ja teist hüpoteeklaenu.
Intressimäärad: Teisele hüpoteegile on sageli madalamad intressimäärad kui muud liiki võlad. Veelgi enam, laenu tagamine teie kodus aitab teil, sest see vähendab teie laenuandja riski. Erinevalt tagamata isiklikest laenudest , näiteks krediitkaartidest, on teise hüpoteegi intressimäärad tavaliselt ühekohalised numbrid.
Maksusoodustused (eriti enne 2018. aastat): mõnel juhul saate teise hüpoteegi eest makstud intresside mahaarvamise. Teadmiseks on palju tehnilisi näpunäiteid, seega küsige oma maksunõustajast enne mahaarvamiste alustamist. Lisateavet leiate hüpoteeklaenude intressi mahaarvamisest . Maksustamisaastateks pärast 2017. aastat on maksukärbete ja töökohtade seaduse puhul mahaarvamine tühistatud, kui te ei kasuta raha "oluliste paranduste" jaoks kodus.
Teise hüpoteegi puudused
Kasu tulla alati kompromissidega. Kulud ja riskid tähendavad, et neid laene tuleks kasutada targalt.
Sulgemise oht: Teise hüpoteegi üheks suuremaks probleemiks on see, et peate oma kodus reas olema. Kui te lõpetate maksete tegemise, saab teie laenuandja sinu sulgemisega koju sattuda, mis võib teie ja teie pere jaoks põhjustada tõsiseid probleeme.
Sel põhjusel on harva mõttekas kasutada teist hüpoteegi praeguse tarbimise kuludeks. Meelelahutuseks ja korrapärasteks elamiskuludeks pole see lihtsalt jätkusuutlik või väärtpaberi väärtuse risk, et kasutada kodukapitalilaenu.
Hind: Teine hüpoteek, nagu teie ostu-laen, võib olla kulukas. Peate maksma arvukalt kulutusi sellistele asjadele nagu krediitkaardid, hinnangud , tasu maksmisele ja palju muud. Sulgemiskulud võivad hõlpsasti kokku tuua tuhandeid dollareid. Isegi kui teile lubatakse sulgemiskulude laenu, maksate endiselt tasu - lihtsalt ei näe neid kulusid läbipaistvalt.
Intressikulud: igal laenu ajal maksate intressi . Teised hüpoteegi määrad on tavaliselt madalamad kui krediitkaardi intressimäärad, kuid need on tihti veidi kõrgemad kui teie esimese laenu määr. Teised hüpoteeklaenuandjad võtavad riski rohkem kui laenuandja, kes tegi teie esimese laenu. Kui te lõpetate maksete tegemise, ei maksa teine hüpoteeklaenuandja enne, kui esmane laenuandja saab kogu oma raha tagasi. Kuna need laenud on nii suured, võivad intressikulud olla märkimisväärsed.
Teised intressimäärade ühised kasutusviisid
Valige targalt, kuidas kasutate oma laenudest raha. Parim on panna see raha midagi, mis parandab teie netoväärtust (või teie kodu väärtust) tulevikus. Peate tagastama need laenud, nad on riskantsed ja maksavad palju raha.
- Koduvahetus on tavaline valik, sest eeldatakse, et laenu maksate tagasi, kui müüte oma kodu kõrgema müügihinnaga.
- Eraõigusliku hüpoteegi kindlustus (PMI) vältimine võib olla võimalik laenude kombinatsiooniga. Näiteks 80/20 strateegia või "piggyback" laen kasutab teist hüpoteeki, et hoida oma laenu-väärtus suhe üle 80 protsendi oma esimese laenu. Lihtsalt veenduge, et see oleks mõttekas võrreldes maksmisega ja seejärel tühistamisega-PMI-ga.
- Võlgade konsolideerimine: Teise hüpoteegi abil saate sageli madalama määra , kuid võite üle minna tagatiseta laenudelt laenule, mis võib teie maja maksta.
- Haridus: võite olla võimeline ennast kõrgemaks teenima. Kuid nagu ka teiste olukordade puhul, loote olukorra, kus võite sulgemisega toime tulla. Vaadake, kas tavalised õppelaenud on parem valik
Näpunäiteid teise hüpoteegi saamise kohta
Osta ja saate hinnapakkumisi vähemalt kolmest allikast. Otsige kindlasti järgmist:
- Kohalik pank või krediidiühistlus
- Hüpoteegi vahendaja või laenu algataja (küsige oma kinnisvaramaaklerilt soovitusi)
- Internetis laenuandja
Protsessi jaoks valmistuge , saades raha õigesse kohta ja saada oma dokumendid valmis. See muudab protsessi palju lihtsamaks ja vähem stressirohkeks .
Hoiduge riskantsete laenuvõimalustest . Enamikul laenudel pole neid probleeme, kuid nende jaoks on vaja silma peal hoida:
- Balloonimakseid , mis põhjustavad probleeme maanteel
- Ennetähtaegsed trahvid, mis hävitavad teie võlgnevuse ennetähtaegse hüvitamise eelised