Kas perekonna liikmed saavad kodu hoida?
Mis juhtub surma korral?
Laenuvõtja surm muudab asju, kuid võib-olla mitte nii palju kui arvate. Laen on endiselt olemas ja seda tuleb tasuda ka nagu kõik muud laenud. Kuid panused on suured eluasemelaenudega, kuna pereliikmed võivad elada majas või neil on emotsionaalsed kinnitusvahendid. Toitjakaotushüvitised saavad hüpoteeki mitmel viisil käsitseda ja mõned neist on teiste jaoks atraktiivsemad.
Jätkake maksete tegemist . Oluline on oma igakuiste maksete korraldamine, kui te surete. See takistab laenuandjal karistusmakse määramist ja sulgemise protsessi alustamist. Ülejäänud abikaasa, sinu testamenditäitja või keegi teine saab teha makseid kinnisvara arveldamise ajal (või automaatne arve makse saab teha tööd ). Loomulikult eeldab see, et need vahendid on kättesaadavad.
Abielupaarid: Enamiku abielupaaride puhul on protsess lihtne. Kui mõlemad abikaasad omavad kodu ja taotlevad laenu koos, võtab üleelanud abikaasa enamasti üle kõik (maja omandiõigus ja vastutus laenu eest).
Koju jõudmine sugulastele: teie kinnisvara vastutab võlgade tasumise eest , kuid kinnisvara on ainulaadne. Föderaalseaduse kohaselt peavad laenuandjad võimaldama pereliikmetel omandada elamukinnisvara omandamisel hüpoteegi. See takistab laenuandjatel nõudma makse tasumisele kuuluva klausli alusel, mis käivitub siis, kui omandiõigus läheb üle teie pärijatele.
CFP reeglid ütlevad, et pärijatel ei ole vaja enne hüpoteeki üleandmist tõestada, et neil on laenu võime tagasi maksta.
Kaasustajad: kui keegi oleks kodulaenu allkirjastanud , oleks see isik vastutav võla tasumise eest - olenemata sellest, kas nad elavad kodus või kellel on omandiõigus. Mitteomanike kaasallkirjastajad on tõenäoliselt kõige enam ohus, kui te surete hüpoteeklaenude tasumisega.
Tagasimaksmine ja refinantseerimine: pärijad ei pea hüpoteegi pärast oma surma hoidma. Nad saavad refinantseerida laenu, kui on olemas parem laen või nad saavad täielikult võlgnevuse täielikult välja maksta. Kui teil on teie pärandis märkimisväärne vara surma korral, kui teie testamenditäitja tasub laenu, võimaldab pärijad kodust vabaks ja selgeks teha.
Kodu müümine
Mõnel juhul ei pruugi pärijad hüpoteegi üle võtta. Ükskõik, kas nad ei saa makseid endale lubada või nad ei soovi kinnisvara, on kodu müümine alati valik.
Positiivne omakapital: kui kodu on väärt rohkem, kui võlgneme , siis erinevus läheb teie pärijatele. Teie testamenditõlk võib müüa vara ja kasutada saadud tulu muude võlgade tasumiseks või vara jaotamiseks pärijatele. Teise võimalusena, kui üksikisiku pärija võtab üle hüpoteegi ja omandiõiguse kodus, saab see isik vahet teha.
Kui olete veealune: kui võlgneme rohkem kui kodus on väärt ja keegi ei taha makseid üle võtta, siis võib testamendil olla võimalus teie laenuandjaga lühikese müügi üle läbirääkimisi pidada . Kui kõik muu ebaõnnestub, saab laenuandja lihtsalt sulgeda, kuid võib-olla on parem jätta viimase käigu korral kõndima.
Tagasihüpoteeklaenud: tagasipööratud hüpoteegid on erinevad, kuna te ei tee igakuiseid makseid . Need laenud tuleb tasuda pärast viimast laenuvõtjat (või abikaasat), kes sureb või loobub, kuid pereliikmed ja toakaaslased saavad kodu hoida laenu maksmisega.
Kuidas valmistuda surma saamiseks
Mõni kinnisvara planeerimine muudab asjad kõigile lihtsamaks. Rääkige kohaliku advokaadiga, kirjeldage seda, mida te loodate, ja küsige, kuidas seda kõige paremini teha, seda varem, seda parem. Lihtne asi võib teha trikk või saate kasutada täiendavaid strateegiaid.
Kas vajate kindlustust? Raha ei osta õnne, kuid see võib lahendada palju probleeme. Elukindlustus pakub kiiret sularaha sissemakset kodulaenu tasumiseks või igakuiste maksete tegemiseks. See raha võib anda kõigile võimalused, sealhulgas ellu jäänud abikaasa, kes võiksid või ei soovi hoida kodu. Lisaks, kui kaas-märkija aitas teil heaks kiita, saate need konksust välja võtta.
Omandi valikud: kvalifitseeritud spetsialistide abiga hinnake, kas on mõistlik hoida kinnisvara usaldusel või äriüksusel nagu LLC. Võimaluse korral võiks olla ka lisagarantiide lisamine pealkirjale. Kõik meetmed, mis hoiavad teid kodust välja, võivad aidata vähendada kulusid ja sujuvalt ülemineku oma pärijad. Kuid neil muudatustel võib olla märkimisväärseid õiguslikke ja maksualaseid tagajärgi. Enne mõne tegevuse tegemist konsulteerige kohaliku advokaadiga ja CPAga.
Hoidke vedelaid sularaha. Eriti kui teie pereliikmetel on raskusi maksete tegemisega pärast teie surma, eraldage neile raha. Nad peavad maksma hüpoteegi, säilitama kinnisvara ja jääma maksude juurde. See aitab neil minimeerida stressi ja paberimajandust ning nad saavad kodu müüa õiglase hinna eest, kui see peaks juhtuma.
Räägi sellest: arutage oma kavatsusi kedagi, keda teie surm mõjutab. See pole lõbus ja mõne jaoks on see mõnevõrra raskem kui teised, kuid kommunikatsioon võib pika tee vältida südamehaigusi, kui paratamatus toimub. Uurige, kas lähedased soovivad maja hoida või kui nad eelistavad edasi liikuda. Kui teil on mitu pärijat, selgitage, kes saab mis ja millistel tingimustel. Näiteks, kui üks inimene saab maja, kas kinnisvara maksab hüpoteegi või kas see üksikisik pärandab eluasemelaenu koos varaga?