See lihtne arvutus võimaldab teil näha, mida saate hüpoteegi jaoks kulutada
Tegelikult arvate, et see tooks kaasa keerulise arvutuse, mis hõlmab mitmeaastast maksudeklaratsiooni ja võib-olla ka kõrgelt arenenud majanduse taset. Kuid tegelikult on teie koduostmise piirangute õppimine vaid mõni minut ja mõni lihtne matemaatika.
Hüpoteegi reegel
Kõige olulisem tegur, et laenuandjad kasutavad pöialt, kui palju võite laenata, on teie võla ja tulu suhe, mis määrab, kui palju teie sissetulekut on vaja oma võlakohustuste täitmiseks, näiteks hüpoteegi, krediitkaardi maksed ja teie õppelaenud.
Laenuandjad soovivad üldjuhul kuni 28% oma brutosummast (st enne maksustamist) igakuist sissetulekut oma eluasemekulude katmiseks, sh hüpoteegi maksmine, vara maksud ja kindlustus. Kui lisate muude võlgade kuumaksed , ei tohiks kokku olla suurem kui 36% teie brutotulust.
Seda nimetatakse "pöidla hüpoteegi reegliks" või mõnikord "28/36 reegliks".
Kui teie võla suhe sissetulekute suunas ületab need piirangud maja kohta, mida kavatsete osta, siis ei pruugi teil olla võimalik laenu saada või maksta kõrgemat intressimäära.
Võlgade ja tulude suhe arvutamine
Nagu ma ütlesin, on seda kerge arvutada.
Esimene asi, mida peate tegema, on teie brutokuupäeva sissetulek - maha arvestatakse teie tulu enne makse ja muid kulutusi. Kui olete abielus ja taotlete laenu kokku, peate oma sissetulekuid kokku koguma.
Seejärel võtke kokku ja korrutage see kõigepealt 0,28 ja seejärel 0,36 võrra.
Näiteks kui teie ja teie abikaasa kogukulu kuus on 7 000 dollarit:
7000 x 0,28 = 1 900 dollarit
7000 x 0,36 = 2,520 dollarit
See tähendab, et teie hüpoteek, maksud ja kindlustusmaksed ei tohi ületada 1960 dollarit kuus ja teie igakuised võlgnevused ei tohiks olla rohkem kui 2520 USD, kaasa arvatud hüpoteegi maksmine.
Kahjuks peate oma igakuised maksed säilitama mõlema piirmäära piires. Nii et järgmine samm on näha, milline on teie teiste võlgade mõju. Lisage igakuised mitte-hüpoteeklaenude igakuised maksed, näiteks igakuised krediitkaardid või auto maksed.
Selle näite puhul eeldame, et teie igakuised võlgnevused ulatuvad 950 dollarini. Maksimaalse hüpoteeklaenu arvutamine:
2,520 dollarit - 950 dollarit = 1570 dollarit
Kuna selles näites on teil suhteliselt kõrge mitte-hüpoteeklaenude võlg, piirdute sellega, et kulutate uue kodu jaoks hüpoteegi, maksude ja kindlustusmakseid 1570 dollarit. Kui aga teil oli vaid 500 USA dollarit mitte-hüpoteeklaeva igakuiste võlgnevuste puhul, võite kulutada oma kodus täissummas $ 1960, kuna $ 1,960 + $ 500 = $ 2460 (või vähem kui teie üldine igakuine makse limiit $ 2,520).
Pidage meeles, et see on ainult pöiale
On oluline meeles pidada, et just sellepärast, et pank laenutab seda summat, ei peaks te tingimata laenu võtma.
See on lihtsalt juhis, mida saate koduse ostmisel kasutada, et saaksite keskenduda oma hinnaskaalas olevatele kodudele.
Tegelikult määrab teie konkreetne rahaline olukord kindlaks, millist tüüpi kodu- ja hüpoteegi maksmine teile kõige paremini sobib.