Küsimus: Mis on hüpoteek?
Lugeja kirjutab: "Oleme äsja abiellunud ja mõelnud hüpoteegi ostmisele kodus. Loomulikult oleme liiga noored, et maksta sularaha, ja meil on konservatiivsete meetmete abil väike säästuarve. Kuid ema ütleb, et see on piisav, et osta kui me saame hüpoteegi. Ma olen alati tundnud, et peaksime maksma kodus raha ja mitte püüda oma rahalisi vahendeid mõjutada. Lõppude lõpuks ei ole meil krediitkaarte, sest me ei usu võlga. usun, et kui me ei saa seda raha eest maksta, siis me ei vaja seda. Kuid kodu on natuke teistsugune. Kas saate palun selgitada meile, miks me vajame hüpoteeklaenu ja mis on hüpoteek? "
Vastus: õnnitleme oma hiljutist abielu. Mulle meeldib näha noorte paaride elu alustamist, rääkides rahandusest. See on romantilisem kui ükski armulugu; see on magus muusika mu kõrvadele. Kuid lubage mul öelda, et te ei ole kunagi liiga noor, et maksta sularaha, kuigi võite leida, et võite laenata raha odavamalt kui sularaha kohene tootlus. Te ei ole kunagi liiga noor, et saada hüpoteegi ja osta kodu. Kinnisvara pikas perspektiivis on suurepärane investeering ja me kõik peame katus üle meie peade.
Mortgage määratlus
Hüpoteek on kirjalik dokument, mis sisaldab hüpoteegipidajat ja hüpoteegipidajat. Hüpoteegipidaja on laenusaaja, tavaliselt teie, kodu ostja. Hüpoteegipidaja on laenuandja, üksus laenab raha ostjale. Hüpoteek kasutab laenu tagatiseks kinnisvara. Kui te lähete American Bank of America hüpoteegi saamiseks, olete te laenuvõtja ja Bank of America on laenuandja.
Kui näiteks laenuvõtja jätab mõne makse sooritamata, jätab laenuandja endale õiguse kasutada laenu tagatisi: kodu.
See on tavaliselt sulgemine üldjuhul. Igal riigil on oma seadused, mis määravad sulgemise ajaperioodi ja kui kaua peab laenuandja ootama, enne kui laenusaajast lahkumine koju minna.
Kui laenusaaja teeb õigeaegselt makseid, siis hüpoteeklaenude üldiselt vähendatakse ja laenuvõtja saab omakapitali.
Laenuandja saab ka laenu lisaturvatuse, kui omakapitali kasvab. Kui kodu väärtused langevad, on laenuandja turvalisus sageli vähenenud. Kui tagatisväärtus langeb alla hüpoteeklaenude taseme, võib laenuvõtja võla võlgnevuse tõttu müüa lühikeseks müügiks . Paljud laenuandjad müüvad tavapäraseid laene järelturul, seejärel laenuvõtjad teevad makseid erinevale laenuandjale. Nad saavad seda teha ilma laenusaaja loata.
Miks on hüpoteek hea asi?
Kinnisvara ostu rahastamise lihtne toiming ei too hüpoteegi koju ostmist riskantsemateks. Koduostjatele tekib probleeme pärast nende pikendamist. Näiteks, kui 2 hüpoteeklaenu maksma läheb ja kui üks inimene kao töökoha, võib teie kodu ohustada. Siiski võite öelda sama asja kui rentimine või kodu ostmine . Kui te ei saa üürida, ei saa te hüpoteegi tasuda.
Hüpoteek vabastab kapitali ja annab teile võimenduse. Vahendus annab teile kontrolli vara üle, ilma selle eest sularaha tasumata. Kui teie hüpoteeklaenu summa on lähedane summale, mida maksate rendis, siis olete tõenäoliselt välja tulemas. Teie eelis on see, et hüpoteeklaenu intressi makstakse ja et hüpoteegi intress on maksuvaba.
Plus, erinevalt rentimisest, hüpoteegi maksmine nõuab teie jaoks omakapitali suurendamist.
Kaks peamist tüüpi hüpoteeki
Võite kuulata mõistet usalduse tunnistus või võib-olla usaldustoimingut vahetult mõistega hüpoteek, kuid need on erinevad. Suure pangandusasutuse poolt kasutatav rahastamisvahend on tavaliselt üks kahest:
- hüpoteek
- võlakiri, mis on tagatud usalduslepinguga
Kui hüpoteek sisaldab hüpoteegipidajat ja hüpoteegipidajat, sisaldab usaldusleping kolme osapoole. Need osapooled on usaldaja, usaldusisik ja abisaaja. Usaldaja on laenuvõtja / kodu ostja. Abisaaja on laenuandja, raha andev üksus. Haldur on müügiõigusega kolmas osapool.
Paljud riigid, kes kasutavad hüpoteegi rahastamisvahendina, järgivad seadusi, mis muudavad foreclosures palju pikema protsessi kui riigid, kes kasutavad usaldustoiminguid.
Hüpoteegi taganemine võib sageli võtta aasta või kauem. Usaldusisiku sulgemine, mis kasutab usaldusisiku müügiõigust, võib lõpetada vähem kui 4 kuu jooksul pärast seda, kui on registreeritud vaikeotsus.
Kui te olete mures oma valduse kaotamise või sundmüügist loobumise korral sunnitud kodust välja minema, võite eelistada riiki, mis kasutab hüpoteeklaenu, mitte usaldustoiminguid. Siiski, kui olete mures sulgemise pärast, siis ei pruugi olla hea kandidaat kodu ostmiseks .
Lõpetuseks lubage mul öelda, et üldiselt on teil vaja kindlat krediiti, et saada hüpoteek kodumaale. See tähendab, et teie nimel peaks olema vähemalt üks krediitkaart. Mõistan, et eelistate sularaha maksta, mistõttu teil pole krediitkaarte, kuid krediitkaartide puudumine, uskuge või mitte, teeb teile laenuandja silmis halva krediidiriski.
Kuigi hüpoteeklaenu loomine ilma krediidiandmiseta on võimatu, on see raske. Tõenäoliselt maksate kõrgemat intressimäära, kuna ükski krediit ei tähenda FICO skoori. Nii, tehke ennast kasuks ja saada krediitkaart. Iga kuu saate tasakaalu täies ulatuses maksta ja krediidi loomise ajal vältida finantslõivu.
Kirjutamise ajal on Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, kinnisvaramaakler Lyon Kinnisvaras Sacramentos, Californias.