2007 maksuarve teeb hüpoteeklaenukindlustuse maksed maha maksta
Üks tagasimaksmislaenude väljatöötamise jõudest, mida nimetatakse ka kombo laenudeks, oli selle intressi maksmiseks võimalik maksuvähendus ja hüpoteegi kindlustusmakse tasumine, mis ei olnud ühe laenu puhul mahaarvatav.
Teine eelis on see, et combo laenu kogumaksed on sageli palju väiksemad kui PMI maksed.
Kuidas Combo Laenud toimivad
Combo või piggyback laenud on rahastamine, mis ühendab esimese hüpoteegi teise hüpoteegi (koos või ilma sissemakseta). Põhjused, mida sellised laenuliigid on ahvatlevad, on see, et paljudel koduostjatel ei ole 20% ostuhinnast sularahas või nad ei soovi 20% -ni osta kodumajapidamiste ja kombo laene, et vältida PMI-de maksmise nõuet. Kombine laenude tüüpilised tüübid on:
- 5/15/80. Selline stsenaarium hõlmab 5% lise vähendamist ja esimese hüpoteegi rahastamist 80% -st ostuhinnast koos teise hüpoteegi, mis moodustab 15% ostuhinnast.
- 10/10/80. See stsenaarium hõlmab 10% lise vähendamist ja esimese hüpoteegi rahastamist 80% -st ostuhinnast koos teise hüpoteegi, mis moodustab 10% ostuhinnast.
- 80/20. Selline stsenaarium hõlmab nullmäära vähendamist ja esimese hüpoteegi rahastamist 80% -st ostuhinnast koos teise hüpoteegi, mis moodustab 20% ostuhinnast.
Teise hüpoteegi intressimäärad on kõrgemad kui esimesel hüpoteekel, kuid mõnikord on kogu maksed väiksemad kui need, mida rahastatakse eraomanduses oleva hüpoteeklaenude esimesel hüpoteeklaenul. Peale selle, et 2005. aastal saavutasid Combo laenud tippväärtuse, kaaluvad paljud laenuvõtjad lühiajaliste intressimäärade kõikumiste tõttu muid võimalusi.
PMI ja Combo laenude võrdlemine
Võrrelda kahte laenusaajat, kellel on identsed FICO skoorid 680. Siit leiate, kuidas numbrid töötavad:
80/20 rahastamine
Öelge, et Klingoni perekond ostab 500 000 dollarit kodu, kasutades 80/20 rahastamist. Esimene hüpoteek on 6,25% ja makstakse põhiosa ja intresside eest 2462,87 $ kuus. Teine hüpoteek oleks 8,5% ja makstaks 768,91 dollarini kuus, põhiosa ja intressid.
Combo laenu kogusumma: 3 322 dollarit
100% PMI-ga
Kuid Romulan pere ostab 500 000 dollarit kodu, kasutades 100% rahastamist PMI kindlustusga. Esimene hüpoteek oleks ka 6,25%, kuid selle eest makstaks 3 099 eurot ja PMI kindlustus lisab sellele maksele veel 400 $.
PMI esimese hüpoteegi maksed kokku: 3 479 eurot.
Romulaani pere peab kindlustusest vabanemiseks ootama kaks aastat ja saama hinde, et näidata 20% omakorda. Kuid öelge, et romulaanlased teevad ja makse langeb kuni 3,079-le ilma PMI-deta. Romulaanid ei maksaks vähem kui klinglonid kuni laenu 63. kuuni.
MMI / PMI tulumaksuseaduse tunnused
Hüpoteek kindlustushüvitist (MMI) makstakse FHA-le, maapiirkonna eluasemelaenudele ja mõnel tavapärasel laenul on vaja eraomanduskindlustust (PMI), millest mõlemad on mahaarvatavad, arvestades teatud sätteid:
- Maksusoodustuse ja tervishoiu seaduse säte, mis käsitleb PMI maksude mahaarvamist, kehtib rahastamise kohta pärast 31. detsembrit 2006. See tähendab, et koduomanikud saavad maha arvata hüpoteegikindlustuse laenudest, mis võeti 2007. aastal. Veelgi paremaks uudiseks on asjaolu, et võlgade kustutamise võlgnevuse alusel 2007. aasta seadus , PMI maksude mahaarvamine on pikendatud 2010. aastani.
- Kättesaadav isikutele, kes esitavad ühiste või üksikute tagasimaksetega korrektset brutotulu (AGI) vähem kui 100 000 dollarit, või abielus olevatele isikutele, kes esitavad eraldi AGI-d, 50 000 USD. Enamik inimesi peab teenima vähemalt 50 000 dollarit, et teha paremat vaheajat kui standardse mahaarvamise arvessevõtmine, mistõttu kitsendab see suhteliselt palju kvalifikatsioone neile, kes teenivad üle 50 000 dollarit, kuid vähem kui 100 000 dollarit.
- Pered, kes teenivad üle 110 000 USD AGI, ei saa maha arvata. Kuid neile, kes teenivad AGE 100 000 dollarit ja 110 000 USA dollarit, on mahaarvamiste arv 10% võrra 1000 dollari eest.
- Mahaarvamine on saadaval refinantseeringutel, kui algne laenusumma ei suurene. Laenutage oma laenumakse ja võite tõenäoliselt ületada esialgse tasakaalu ja mitte kvalifitseeruda.
Eksperdid ennustavad sätte uuendamist järgmistel põhjustel:
- Hüpoteekkindlustuse maksu mahaarvamine toob kasu maksumaksjatele.
- Seda sätet võtavad vastu kodu ostjad.
- Hüpoteekkindlustuse mahaarvamise võime aitab kodust ostjatel esmakordselt osta kodusid.
Kirjutamise ajal on Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, kinnisvaramaakleriks Lyon Real Estate Californias Sacramentos.