Vaadake, kas intressimäärade kärped võivad vähendada hüpoteegi makseid
Esimene on hüpoteegi määrade kindlaksmääramine, millele järgneb USA Föderaalreservi panga mõju hüpoteegimääradele.
Mis on hüpoteegi määrad?
Ainus õige vastus on hüpoteekvõlakirjad või hüpoteegiga tagatud väärtpaberid .
Hüpoteeklaenude intressimäärad ei põhine kümne aasta riigivõlakirjal. Uue eluasemelaenu soetamisel pöörduvad paljud teie veebisaidi oma lemmikväljaannetesse, et näha, kuidas kümneaastane võlakirjaartikkel teeb. Tegelikult põhjustavad hüpoteegiga tagatud väärtpaberid (MBS) hüpoteeklaenude määra kõikumiseks. Tegelikult ei ole ebatavaline näha, et nad liiguvad täiesti eri suundades ja ilma professionaalse juhendamiseta võib see segane liikumine põhjustada halba rahalise otsuse tegemist.
Paljud võlakirjaturu reporterid viivad ekslikult hüpoteeklaenude määrad 10-aastase T-seaduse täitmiseni. Paljudel neist finantsaruannete kasutajatel on laialdased teadmised võlakirjaturgudest , kuid nad ei ole hüpoteegi eksperdid ja ei suuda täielikult aru, kuidas hüpoteegi intressimäärad määratakse.
Minu soovitus on vältida töötamist laenuandjatega, kes hoiavad valesid näitajaid silmas pidades.
Föderatsioon alandas hindu - miks hüpoteeklaene ei lähe?
Kui Fed vähendab lühiajalist diskontomäära, on selle eesmärk stimuleerida tarbijate kulutusi lühiajalisele krediidile, mis mõjutab krediitkaardimäärasid , mõningaid autoliisinguid ja krediidiliinid.
Lühiajaline diskontomäär mõjutab pikaajalisi hüpoteegimääke vähe.
Mõelge sellele: turg liigub kiiremini, kui võite oodata - mõnikord välkkiirega. Kui investorid leiavad lühiajalise stiimuli, pääsevad nad võlakirjade turvalise vara - või hüpoteegiga tagatud väärtpaberite - eest ja liiguvad need dollarid varudesse.
Kui see juhtub, näeme aktsiaturul toimuvat rallitamist ja hüpoteegiga tagatud väärtpaberite müüki, mis mõlemad põhjustavad intressimäärade tõusu .
Me kõik kuulsime laenuvõtjate raadio kuulutusi: "Föderaalreserv on taas jälle - vähendades hindu. Ära jäta seda võimalust, et saada madalamaid hindu aastaid! Helista meile täna enne, kui on liiga hilja! " Me kuulame seda isegi öösel olevatel uudistel: " Fed on määranud taas hindu. See meede aitab elamuturgu stimuleerida. "
Need ei pruugi meie jaoks valetada, kuid nad on ebajärjekindlad, viidates sellele, et hüpoteeklaenude intressimäärad lähevad järgnema ja kukuvad. Ära lange hype. See on kavalus. Nad näitavad, kui nad ütlevad, et midagi on tõsi piisavalt kaua, inimesed hakkavad seda uskuma. See muudab telefoni helinaks, ja see on kõik, mis on oluline paljudele neist laenuandjatelt, kellest mõned, ma võin lisada, otsivad endast väljasuremist.
Föderaalse maksumäära kärpimise tegelikkus
Kui Föderatsioon vähendab intressimäärasid, eriti suurte või korduvate protsendipunktide langusena, eeldavad inimesed, et hüpoteeklaenude intressimäär langeb. Aga kui te järgite hüpoteegi määrad, nagu ma teen seda, näete, et enamus ajast, langevad hinnad väga madalalt, kui üldse. Ajalooliselt, kui Feds on märkimisväärselt vähendanud intressimäärasid, jäävad intressimäärad peaaegu samale tasemele, mis on kindlaks määratud kuude arvuga enne langetamist, nagu need tehti mõne kuu pärast.
Fedi käigud ei ole täiesti ebaolulised ja neil on viivitus ja kaudne mõju kodumaja laenumääradele. Kui investorid muretsema inflatsiooni pärast, tõuseb see muret. Kui Kongress soovib stimuleerida tegevust ja koguda raha puudujäägi jaoks, loob see rohkem USA riigikassasid, et inimesed saaksid osta. See lisandunud uute riigikassade pakkumine võib põhjustada ka kõrgemate tempotõusude kasvu.
Hoiatasin oma kliente, et vältida sireeni ja vale turvatunde, mida see loob, mõtlesin, et hüpoteeklaenude intressimäärad hakkavad paranema ainult seetõttu, et USA-s on vähendatud intressimäärasid.
Veelgi olulisem on see, kui ostja otsustab, kas lukustada laen vahetult enne Fed-i määra vähendamist. Ütle, et ostja on lepingus ja mõelnud, et Fed järgmisel nädalal läheb madalama hinnaga. Ostjal võib tekkida kiusatus oodata laenu lukustamist - suur viga.
Kui Fed teeb sellist suurt langust, ütlevad seda 50 baaspunkti võrra või rohkem, võib see tegelikult põhjustada 30-aastastele fikseeritud intressimääradele algselt tõusu . Kuid siis aja jooksul muutuvad intressimäärad üldiselt tasemele või kaotavad oma kahjumid - olenevalt sellest, millised on praegused turusuundumused. Seega, kui mu ostja on kolme nädala jooksul pärast sulgemist enne oodatud kärbete kärpimist, soovitan ennem tavaliselt fikseerida, et kaitsta seda esialgset head intressimäära.
Dan Tharp töötab Comstocki hüpoteekis Sacramentos, CA.
Kirjutamise ajal on Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, kinnisvaramaakler Lyon Real Estate'is Californias Sacramentos.