Krediidimaailmas on teie õigusi juhtivad õigusaktid. Kui te ei ole juristi kutsealal, siis ilmselt ei loe kõigi nende seaduste teksti. Te peaksite vähemalt tundma seadusi ja oma õigusi. Olles teadlik oma õigustest ja võlausaldajate, laenuandjate ja muude krediidivaldkonna ettevõtete ülesannetest, saate teada, kuidas õige lahendada tekkivaid probleeme.
Võrdne krediidivõimaluste seadus
ECOA takistab laenuandjatel inimesi ja ettevõtteid diskrimineerima mitterahaliste tegurite alusel. ECOA on üks väheseid tarbijate seadusi, mis kehtivad tarbijatele ja ettevõtetele - enamik teisi kehtib ainult tarbijate kohta. ECOA ütleb, et laenuandja ei saa takistada teid kohaldamast või diskrimineerima teid, tuginedes järgmistele teguritele:
- rass
- värv
- religioon
- perekonnaseis
- vanus (kui olete lepingu allkirjastamiseks liiga noor)
- kas taotleja saab riigiabi
Laenuandjad võivad seda teavet teatud olukordades küsida, kuid seda teavet ei saa kasutada, et otsustada, kas anda krediit ja seda ei saa kasutada selleks, et määrata tingimused heakskiidetud taotlejatele. Näiteks ei saa laenuandjad määrata taotleja vanusele vastavaid intressimäärasid.
ECOA piirdub info laenuandjatega, kes võivad küsida taotleja abikaasat ainult teatud olukordades, nagu ühine avaldus , kui te tuginete oma abikaasa sissetulekutele, et maksta kontot, või ühenduse vara riikides asuvatele taotlejatele.
Laenuandjal ei ole lubatud küsida, kas taotleja on leses või lahutatud. Kasutada võib ainult neid tingimusi, mis on abielus, vallalised ja eraldatud.
ECOA kehtib kõikide ettevõtete kohta, kes korrapäraselt laiendavad krediiti ja ettevõtteid, näiteks hüpoteegi vahendajad, kes lihtsalt finantseerivad.
Kui sulle pakuti vähem soodsaid tingimusi, on teil õigus teada, miks, kuid ainult siis, kui te neid tingimusi ei aktsepteeri.
ECOA raames peavad laenuandjad saatma selgituse taotlejatele, kelle krediidi taotlus on keeldutud. Selgitus tuleb teha 60 päeva jooksul pärast otsuse tegemist ja see peab sisaldama otsuse konkreetset põhjust.
Õiglase krediidireitingu seadus
FCRA määratleb, kuidas saab tarbimislaenu teavet koguda ja kasutada. See reguleerib krediidiasutusi, nagu Equifax, Experian ja TransUnion ning muud tarbijate aruandlusagentuurid.
FCRA-i piires on teil õigus nõuda oma krediitkaardi aruanne. Võite saada üks tasuta koopia oma krediitkaardist iga tarbija aruandva asutuse kohta. ( Kolm suurt krediidibürood annavad oma tasuta aastase krediidiaruande kättesaadavaks AnnualCreditReport.com kaudu.)
Teil on õigus täpsele krediidiartiklile ja saate vaidlustada krediidibüroos vigu , kes peavad uurima teie vaidlustatud teavet. Pärast vaidluse saamist ja uurimist peab krediidi büroo parandama või kustutama ebatäpset teavet.
Sõltuvalt teabe tüübist tuleb vananenud negatiivne teave teie krediitkorrast aruandest eemaldada seitsme kuni kümne aasta jooksul.
FCRA annab juhiseid ka ettevõtetele, kes teavitavad krediidiasutusi ja tarbijaaruannete asutusi.
Neil ettevõtetel pole lubatud esitada ebaõiget teavet, peab teile teatama, kui krediidiasutustele on teatatud negatiivsest teabest, peab ta uuendama ebatäpset teavet, mis oli varem krediidi büroodele antud, ega saa teatada kontodelt, mille kohta olete neist teatanud identiteedivarguse tulemus.
Teil on õigus teada, kes on teie krediitkaardiga tutvunud. Seda teavet ei saadeta teile automaatselt, vaid see lisatakse teie krediitkaardiaruande eraldi (päringute) jaotisesse.
Teil on õigus teada, kas krediidiandmeid on teie vastu kasutatud. Kui teete krediidipõhise rakenduse ja teie krediteerimisaruandes sisalduva teabe tõttu on teid tagasi lükatud, on ettevõte kohustatud teid teavitama , andma põhjused, millele teid ei esitatud, ja teavitama teid õigusest vaadata tasuta koopia krediidiaruanne, mida otsuses kasutati.
Võite kohtusse kaevata ettevõtted, mis rikuvad teie õigusi FCRA alusel. Föderaalses kohtus saate esitada kuni 1000 dollarit või teie tegelikku kahju.
Õiglase võlgade sissenõudmise seadus
FDCPA ei puuduta otseselt teie krediiti, kuid see reguleerib seda, mida kolmanda osapoole võlgade kollektsiooni omanikud (kellel on mõni mõju teie krediidile) saavad seda teha, kui nad koguvad võlgu sind. Seadus kehtib isiklike võlgade, mitte ettevõtete võlgade kohta. FDCPA on föderaalseadus, mis kehtib kõigi kolmandate osapoolte võlgade kollektsionääride, isegi kogumise advokaatide suhtes, olenemata riigist, kus võlakoguja töötab. Enamikus riikides on eraldi võlgade sissenõudmise seadused.
Esiteks on oluline teada, et FDCPA kehtib kolmandate osapoolte võlgade kollektsionääridele, mitte selle firma poolt, kellega võlgu esialgu loonud.
Kui võlgade koguja võtab keegi, keda te teate (sõber või pereliige) kontakteerub, saate teavet teie kohta, et nad saaksid teiega ühendust võtta, ei tohi koguja avaldada, et nad koguvad võlga.
FDPCA määrab kindlaks, millal võlgade kogujad võivad teiega ühendust võtta - ajavahemikus kella 8.00 kuni 21.00, kui te pole andnud neile loa helistada teile mõnel muul ajal.
Võite peatada võlgade kollektsionäärid teid helistades, saates neile kirjaliku katkestuse ja tagasilükkamise kirja, mis annavad neile teada, et soovite, et nende kõned lõpetataksid.
Kui nad koguvad võlgu sinult, ei saa kogujad esitada valeandmeid, ähvardavad teid, ahistavad teid, kutsuvad teid korduvalt häirima või ähvardavad võtta õiguslikke meetmeid, mida neil ei ole lubatud teha või mida nad ei kavatse tegema. Näiteks võlgade koguja ei saa ähvardada sind süüdistada, kui neil pole lubatud sind süüdistada või kui nad ei plaani sind süüdistada.
FDPCA-s on teil õigus pöörduda võlgade sissenõudmise poole, kes rikub teie õigusi . Teile võidakse lisaks tegelikule kahjutasule ja advokaaditasule saada kuni 1000 dollarit.
Laenuandmise õigsust
TILA määratleb, millist teavet tuleb avalikustada tarbijatele, kellele pakutakse krediitkaarditooteid, sealhulgas isiklikke krediitkaarte ja laene. Seadus ei luba äri- või kommertskrediidikaarte ja laene. TILA all peab laenuandja avalikustama:
- aastane protsendimäär
- rahastamiskulud, sealhulgas taotluse tasud, hilinenud tasud ja ettemaksu trahvid
- rahastatud summa
- maksegraafik
- kogu tagasimaksmise summa laenu eluea jooksul
Neid üksikasju ei pea tarbijale esitama enne, kui ta saab krediidilepingu, vaid see peab ka ilmselt ilmuma arveldusaruannetele.
TILA ei piira intressi suurust, mida on võimalik tasuda, ja see ei täpsusta, kas krediit tuleb anda. See lihtsalt nõuab, et laenuandjad oleksid algselt teadlikud sellest, kui suur krediit maksab tarbijale.
Aastate jooksul on TILA-le tehtud muudatused, mis kaitsevad tarbijaid. 2009. aastal muudeti krediitkaardi seadusega olulisi muudatusi seaduses, mis kohustab krediitkaardiettevõtjaid avalikustama krediiditoodete hinnateavet uute krediitkaartide väljaandmisel. Muud krediidikaardi seaduse nõuded hõlmavad järgmist:
- Krediitkaardiettevõtted peavad arvestama tarbija võimet tagasi maksta enne uue krediitkaardi väljaandmist või krediidilimiidi suurendamist olemasolevale krediitkaardile.
- Enne intressimäära tõstmist teavita tarbijaid 45 päeva ette
- Saada arveldusaruanne 21 päeva enne tähtaega
- Avalikustamaks minimaalsete maksete tegemise kulusid ja aega, mis kulub tasumiseks, jäädes ainult minimaalsete maksetega tasumiseks
- Kui kaardiomanik on lubanud piiratud ülemaailmsete tehingute töötlemiseks tasuda ainult üle limiiditasu
- Ärge pakkuge konkreetsetele stiimulitele, nagu näiteks t-särgid või kingitused, vastutasuks tarbijatele, kes registreeruvad krediitkaardile
Õiglase krediidi arvelduse seadus kaitseb tarbijaid ebaõiglaste arveldustavade eest ja annab tarbijale õiguse vaidlustada oma arveldusaruannetel kirjalikult vead . Arvelduse vea uurimise ajal ei pea tarbijat vaidlusaluse summa maksma ja seda ei saa karistada vaidlusaluste summade makse kinnipidamise eest.
Krediidiregistristruktuuri seadus
Tarbijad, kes kaaluvad krediidireitinguettevõtte teenuseid, peaksid teadma, kuidas neid seadusi kaitseb. CROA kehtib iga isiku või ettevõtte kohta, kes võtab krediiti parandamise eest raha.
Krediidiregistrist firmade CROA alusel ei saa teie võlausaldajatele oma krediidiandmete kohta valetada. Samuti ei saa nad julgustada teid valetama praeguste või tulevaste võlausaldajate vastu.
Krediidiremont ettevõtetel on keelatud muuta oma identiteeti, püüdes saada uut krediidi ajalugu.
Ettevõte peab teile täiesti aus olema. Nad ei saa eksitada, et nad teile pakkuda.
Teilt ei tohiks paluda teenuste eest maksmist enne nende esitamist.
Kõik krediidireitingute firmad peavad esitama teile teabe, mis täpsustab teie õigust saada krediitkaarti ja teete ennast ebatäpsete andmete vastu.
Krediidi parandamise ettevõte peab teile enne teie teenuste osutamist andma teile lepingu ja laseb teil pärast lepingu allkirjastamist 3-päevase "jahutamise" perioodi. Teil on õigus leping tühistada kolme päeva jooksul ilma tühistamishinnata.
Iga ettevõte, kes palub teil CROA-st loobuda, rikub seadust. Iga teie poolt allakirjutamisest loobumine on tühine ja seda ei rakendata.
Tegelemine ettevõtetega, kes rikuvad seadust
Võite esitada kaebuse tarbija finantsabi büroole enamiku nende õigusi rikkuvate finantsettevõtete kohta. Piisavate kaebustega võib CFPB määrata äriühingule trahvi või trahvi ning võib isegi nõuda, et ettevõte maksaks täielikult või osaliselt tagasi.
Föderaalne kaubanduskomisjon ja teie riigi peaprokurör või muud üksused võite kaevata ettevõtjaid, kes rikuvad seadust.
Kui te arvate, et olete võlgnevad kahjutasud, konsulteerige advokaadiga, et teada saada, kas teie õigusi rikkunud ettevõtte vastu esitatakse kohtuasi. Lugege teiste tarbijakaitseseaduste ja -tegevuse kohta.