Seadus võeti vastu krediitkaarditarbijatele
CARDi seadusega muudeti kehtivaid krediitkaardiseadusi, sealhulgas intressimäärade tõusu, arveldusaruannete, üleliigse tasu ja maksetähtpäevade kohta olulisi muudatusi.
Kuigi enamik CARDi seaduse osi ei jõudnud 22. veebruarini 2010, jõustus mõni seadus juba 20. augustil 2009. Siin on ülevaade 2009. aasta seadusega kaasnevatest olulisematest muudatustest.
Intressimäära eelteade
Alates 20. augustist 2009 peavad krediitkaardiettevõtjad saatma vähemalt 45-päevase kirjaliku etteteatamise intressimäära suurendamise või muude oluliste krediitkaardimuutustega. Need muud olulised muudatused hõlmavad mis tahes tasu või finantstasu tõusu. Krediitkaartide omanikele tuleb teatada nende õigusest muudatusi tagasi lükata või neist loobuda. Kuigi seadus nõudis, et krediitkaardiettevõtted annaksid eelnevalt ette intressimäärade suurendamise, ei nõua õigusakt minimaalse makse suurendamise etteteatamist.
Ei ole karistust optimeerimise eest
Kui otsustate krediitkaardi muudatustest loobuda ja oma krediitkaardikonto sulgeda, ei saa teie kaardi väljaandja lisatasusid sisse nõuda, kuna olete oma konto suletud, vaikimisi oma konto või nõuate, et te maksaksite tasu täies ulatuses kohe.
Teie krediitkaardi väljaandja saab: suurendada oma igakuist makse kuni 100% (kahekordne), nõuda, et teie saldo tagasi makstaks viie aasta jooksul või jätta oma tagasimaksekava samale tasemele.
Olemasolevad saldod ei suurene
Krediitkaartide väljaandjad ei saa intressimäära suurendada olemasolevate saldodega (ilma intressimäära tagasiulatuva tõusuta), välja arvatud teatud olukordades.
Intressimäärade tõusu piirangud
Krediitkaartide väljaandjad ei saa olemasolevate saldode intressimäärasid suurendada, välja arvatud teatud olukordades:
- Reklaamide intressimäär on aegunud . Krediitkaardi väljaandja peab teavitama teid enne soodusmäära alustamist, kui kaua sooduskurss kestab ja milline on intressimäär, kui soodusmäärade aegumine. Kampaania soodusmäärad peavad kesta vähemalt kuus kuud.
- Teie krediitkaardil on muutuv intressimäär , mida krediitkaardi väljastaja ei kontrolli ja üldsust saab hõlpsalt vaadata.
- Te lõpetasite raskuste programmi või oli raskuste programmi tühistatud . Suurenenud intressimäär ei saa olla suurem kui see, mis see oli enne programmi käivitamist. Lisaks peate olema teavitatud enne programmi algust, milline oleks intressimäär, kui programm oleks lõpetatud või tühistatud.
- Oma minimaalse krediitkaardimakse hilinenud olete olnud üle 60 päeva . Kui teie intressimäär tõuseb hilinenud maksete tõttu, peaksite intressimäära suurenemise korral saama teate, mis annaks teada, miks see määr tõusis. Kui teete oma minimaalse makse õigeks ajaks järgmise kuue kuu jooksul, on teie kaardi väljastajal kohustus intressimäära alandada.
Uute kontode hinnatõus puudub
Kui avate uue krediitkaardikonto, ei saa teie kaardi väljastaja oma intressimäära suurendada teie konto 12 esimese kuu jooksul, välja arvatud ülalkirjeldatud olukordades.
Hinnatõus tuleb vaadelda kaks korda aastas
Pärast intressimäära suurendamist peab krediitkaardi väljaandja vaatama konto iga kuue kuu tagant, et määrata, kas määra saab vähendada. Kui tegurid, mis esimest korda tõstsid intressimäära tõusu, on muutunud, peab kaardi väljaandja vähendama intressimäära.
Üleliigsete tasude jaoks nõutav valik
Krediitkaartide väljastajad peavad andma kaardi omanikele võimaluse kasutada üle limiiditasusid . Kui kaardiomanikud ei ole väljendanud soovi, et üle-piiriülesed tehingud oleksid töödeldud, tuleks need tehingud, mis ületavad krediidilimiidi, tagasi lükata.
Enne optsiooni sisestamist tuleb kaardiomanikele teatada üleliigse tasu summa. Kaardiomanik, kes on lubanud üle limiiditasusid, on igal ajal õigus loobuda.
Ülepiiriliste tasude piirangud
Üleliigset tasu saab tasuda ainult üks kord arveldustsüklis ja ainult kolme järjestikuse arveldustsükli kohta, välja arvatud juhul, kui maksate oma saldo alla krediidilimiidi ja jätkate selle uuesti kasutamist või saate krediidilimiidi suurendamist ja ületada uus piirang.
Maksed tuleb töödelda päeval, mil need on saadud
Iga maksetähtpäeva kella 17.00-ni laekunud makse arvestatakse õigeaegselt. Teie makse tähtaeg peaks olema iga kuu samal päeval. Kui teie maksetähtaeg lõpeb puhkepäeval, nädalavahetustel või mõnel muul päeval, mille teie kaardi väljaandja makseid ei aktsepteeri, saab teie makse töödelda järgmisel tööpäeval ilma viivituseta.
Kui kaardi väljastaja aktsepteerib makseid kohalikus filiaalis, tuleks sellel päeval töödelda kohalikus filiaalis saadud makseid.
Miinimumtasemeid tuleks õiglaselt eraldada
Maksimaalsed miinimumväärtused tuleks kõigepealt kohaldada kõige kõrgema intressimäära tasakaalu suhtes, millele järgneb järgmise suurim intressimäär, välja arvatud edasilükatud intressimääraga saldo puhul. Kui teil on tasakaalus olev intress, langeb kogu makse selle reklaami viimase kahe arveldustsükli jooksul.
Kaardimüüja muudatuste eest hilinenud tasu pole
Kui teie makse ei töödeldud, kuna teie krediitkaardi väljaandja ei muutnud oma postiaadressi ega maksete töötlemise protseduure, ei saa teilt hilinenud tasu nõuda. See kehtib kuni 60 päeva jooksul pärast muudatuste jõustumist saadud maksete eest.
Maksete tegemise tasu pole
Krediitkaartide väljaandjad ei saa teie maksemeetodilt nõuda tasu, kui te pole taotlenud kiirendatud makseid, mida klienditeeninduse esindaja peab tegema.
Te peate arvestama oma seaduse maksmise ajaga
Teie krediitkaardi väljaandja peab saatma oma arvete väljavõtte vähemalt 21 päeva enne maksetähtpäeva. Hilinemistasu ei saa tasuda, kui teie arvelduse avaldust ei saadeta teile või vähemalt 21 päeva enne teie krediitkaardimakse tasumist.
Teil on aega maksta arveldusperioodi jooksul
Kui teie krediitkaardi saldol on ajapikendus , mille jooksul saate täies ulatuses tasu maksta ja vältida finantskulusid, tuleb teie avaldus saata või saata teile vähemalt 21 päeva enne, kui finantstasu lisatakse teie saldole.
Universal Default on keelatud
Üldine vaikimisi on teie krediitkaardilepingu klausel, mis võimaldab teie kaardi väljaandjal mis tahes ajal mis tahes põhjusel intressimäära tõsta. Krediitkaartide väljaandjad on kasutanud seda punkti, et kohaldada karistusintressimäära, kui olete hilinenud makse teise krediitkaardiga. CARDi seadusega keelatakse universaalne vaikimisi.
Kahe arveldustsükli rahastamise tasud on keelatud
Finantskulude arvutamise kahekordse arveldustsükli meetod on CARDi seaduse alusel ebaseaduslik. Krediitkaardite väljastajad ei saa enam nõuda intressi eelmise arveldustsükli kohta. Samuti ei saa nad nõuda intressi juba tasutud saldode eest. Erandiks on arvelduskorraga seotud vaidluses osalevate saldode rahastamiskulud või tagastatud kontrolliga tasutud finantskulud.
Alampiiride krediitkaartide esialgsete tasude piirangud
Esimese aasta jooksul ei tohi krediitkaardiga kaasnevad tasud ületada 25% krediidilimiidist. Krediitkaardiga, mille krediidilimiit on 400 USD, ei tohi krediitkaardi avamisel tasutud kogutasu olla suurem kui 100 USD. See välistab hilinenud maksmise tasud, üle-limit-tasud ja tagastatud kontrollitasud.
Arveldusaruannetele tuleb kuvada minimaalsed maksehoiatused
CARDi seadusega anti krediitkaardiettevõtetele kohustus alustada miinimumtaseme maksete tegemise kulude avaldamist. Arveldusaruanded peavad nüüd sisaldama seda avaldust (või midagi sarnast): "Minimaalse makse hoiatus. Ainult minimaalse makse maksmine suurendab teie makstava intressi ja aega, mis kulub teie saldo tagasimaksmiseks."
Arveldusaruanne peab sisaldama järgmist:
- Kuude arv, mis jääks tasakaalu tagasimaksmiseks, kui sooritatakse ainult minimaalsed maksed.
- Minimaalse maksega maksete kogukulu põhineb praegusel intressimääras. Arveldusaruanne peab sisaldama põhisummat ja makstud intresse.
- Kuumakse, mis on nõutav, et tagasi maksta 36 kuu jooksul koos kogu intresside ja põhiosa makstud 36-kuulise tagasimaksekava.
- Tasuta numbril saate helistada tarbijakrediidi nõustamiseks.
See teave tuleb kuvada tabelis, kus saate seda lugeda. Seda ei saa kusagil peita arveldusaruanne, kus te tõenäoliselt seda ei leia.
Arveldusaruanne peab sisaldama hilinenud maksetähtaegu ja karistusi
Krediitkontodele, mis võtavad hilinenud tasu hilinenud makse eest, peab arveldusaruanne sisaldama maksetähtpäeva (või hilinenud tasu maksmise kuupäeva) koos hilinenud tasu summaga. Kui hilinenud makse toob kaasa intressimäära tõusu, tuleb see asjaolu koos intressimäära summaga esitada arvete aruandes. Mõlemad andmed peavad paiknema asukohas, mille kaardi omanik saab neid leida ja lugeda.
Vabade krediidiaruannete avalikustamise eeskirjad
Igasugune tasuta krediidikonto aruanne peab avalikustama, et föderaalseadusega on tarbijatel võimalik saada vaba krediidiartiklit aadressil AnnualCreditReport.com. Televisiooni- ja raadio reklaamid peavad sisaldama järgmist lauset: "See ei ole föderaalseaduses sätestatud tasuta krediidiaruanne."
- Kuidas vältida tasuta krediitaruannete pettusi
- Kuus võtit tasuta krediitkaardi saamiseks
- Kuidas tellida oma iga-aastast krediidiriski
Noorte täiskasvanutele mõeldud krediitkaartide eeskirjad
Krediitkaardidirektiivi alusel ei saa krediitkaardiettevõtjad enam krediitkaarte anda ühelegi alla 21-aastasele tarbijale, välja arvatud juhul, kui isik on esitanud krediitkaardi kirjaliku avalduse. Alla 21-aastastel noortel peab krediitkaardi saamiseks olema kaas-allkirjastaja või nad peavad näitama, et neil on vahendeid krediitkaardi tasakaalu tagasimaksmiseks.
Krediidi ettevalmistatud pakkumisi ei saa saata alla 21-aastastele tarbijatele.
Samuti on krediitkaardiettevõtetel keelatud anda üliõpilastele tasuta kaupu vastutasuks krediitkaardi taotlusele, mis toimub igal ülikoolilinnakus, ülikooli lähedal või kolledžis toimuval üritusel.
Tegutses soovitab Kongress, kuid ei nõua, et kolledžid nõuavad, et krediitkaardiettevõtted avalikustaksid varakult ülikoolilinnakute turundussündmused; need kolleegiumid piiravad krediitkaardiga seotud turundustegevuste asukohti; ja need kolledžid pakuvad krediidi- ja võlgade juhtimise alast haridust kui uut üliõpilaspoliitikat.
Kinkekaardi ja kinkekaardi tasude reeglid
Kinkekaardi, kinkekaardi või ettemaksega kaardi välja andvatel ettevõtetel ei ole lubatud mitteaktiivsustasu sisse nõuda, kui kinkekaarti pole 12 kuu jooksul kasutatud. Ostjale tuleb (enne kinkekaardi ostmist) teatada, et mitteaktiivsustasu võib hinnata. Tasu suurus tuleb avaldada enne tähtaega.
Kinkeri sertifikaadi kehtivusaeg peab olema viis aastat alates ostukuupäevast või viie aasta jooksul alates viimasest kuupäevast, millal vahendid sertifikaadile laaditi. Kui kinkekaartil on aegumiskuupäev, tuleb see enne sertifikaadi ostmist avaldada.
Neid reegleid ei kohaldata taaslaetavatele telefonikaartidele, taaslaetavatele kaartidele, mida ei turustata kinkekaartide või kinkekaartidega, piletite asemel teatud kaartide jaoks kasutatavaid kaarte ega paberkandjal sertifikaate.
Krediitkaardi emitendi rikkumise eest määratud karistused
Krediitkaardi väljaandja, kes rikub krediitkaardi seadust, võib trahvi määrata iga rikkumise eest 500 kuni 5 000 dollarini.