Kust peaksite oma raha hoidma?
Enamik inimesi hoiab oma raha hoiukontol, kusjuures nende igakuised kulud hoitakse kontrollkontol või internetipangas. Teised ei usu pankadesse (eriti nooremate põlvkondade hulka) ja hoiavad oma raha ümbrikesse.
Vahepeal ei mõista paljud inimesed, et nende ülejäänud raha korraldamiseks on olemas mitmeid võimalusi või erinevate kontode eesmärk.
Me läheme läbi mõne populaarseima võimaluse, kui te peate oma raha hoidma, et saaksite seda panna, kui see kõige tähtsam.
Päevakulud
Kui teil on vaja igapäevaste kulutustega kohe raha juurde pääseda, on mõistlik hoida seda oma arvelduskontol, et saaksite oma asi maksmiseks kasutada oma deebetkaarti . (Või muidugi võite lihtsalt kanda sularaha ja hoida seda rahakoti sees.)
Arvelduse tasude vältimiseks hoidke kindlasti oma arvelduskontol puhverit. Näiteks öelge, et unustasite, et olete oma kontolt igakuise arve väljavõtmisega ja lõunasöögi ostmine toob kaasa negatiivse saldo. Sõltuvalt teie pangapoliitika eeskirjadest peetakse teie arvelduslaenu tasu.
Pankade lahing
Kas teil pole veel pangakontot või peate pankade vahetamist mõtlema? Paljud inimesed ei ole teadlikud, et on olemas palju valikuid, kui tegemist on institutsioonidega, kellel on oma raha, sest sageli tulevad meelde telliskivi ja mördi pangad ja "suured nimed".
Mõnede jaoks on olemas ühenduse pangad, ainult veebipõhised pangad ja krediidiühistud . Nendes võib olla preemiate kontosid (koos stiimulitega), suure tootlikkusega kontosid ja palju muud.
Nii paljude valikutega võib olla raske valida, seega peate ütlema, et peate silmas pidama järgmist: valige pank, millel on kõige vähem tasusid.
Te ei peaks pangale maksma igakuiseid ülalpidamiskohustusi, et hoida oma raha seal.
Kõige sagedamini on ainult veebipõhised pangad, ühenduse pangad ja krediidiühistud kõige vähem tasusid. Ainult online-pankadel on madalad lisakulud, kuna seal pole füüsilisi asukohti ja need on väga mugavad. Ühenduse pangad ja krediidiühistud keskenduvad inimestele, keda nad teenivad, ning on palju leebemad koos intressimäärade ja tasudega.
Kahjuks on mõne suure nimega seal suur hulk tasusid, minimaalsed hoiused ja saldod ning muud nõuded. Pangandus peaks olema lihtne, nii et loe kõigepealt trahvi printimist.
Erakorraline Fond
Paljud inimesed hoiavad oma erakorralise fondi oma üldiste säästudega , kuid see võib olla viga, sõltuvalt sellest, kui palju enesekontrolli teil on.
Hädaabivahendeid tuleks kasutada ainult siis, kui on olemas tegelik hädaolukord . Probleem on selles, et igal inimesel on hädaolukorras erinev määratlus. Enamik eksperte ütleb, et erakorralised vahendid on mõeldud sellistele asjadele, mida te ei saa ennustada enne tähtaega või rasketes olukordades, näiteks töö kaotuse. Seetõttu ei ole hädaolukorras soov osta uusi riideid, kuid teil pole pangakontol piisavalt raha.
See pole vajadus või oluline ellujäämine.
Kui te ei saa ennast usaldada, et jätta oma erakorralise abi fondi alles siis, kui seda tegelikult vajate, siis peaksite oma hoiukontolt avama hoiukonto teises institutsioonis.
Miks? Kuna rohkem vahendeid pääsemiseks peate tegema, seda vähem tõenäoliselt proovite neid kasutada, kui te ei peaks seda tegema.
Võimalus on luua ainult võrgupõhine säästukonto. Tavaliselt on need palju kiiremad ja hõlpsamini avatavad ning see ei nõua filiaali lähetamist. Lisaks sellele ei saa kunagi kiusata füüsiliselt raha sulgemiseks sularaha väljavõtmiseks, kuid saate siiski raha üle kanda, kui selleks on vaja.
Pikaajalised kokkuhoiu eesmärgid
Niisiis, millised on teie säästueesmärgid, mille saavutamiseks kulub kolm kuni viis aastat või rohkem?
Võib-olla soovite igaühe jaoks eraldi eraldi alamhoos olevaid kontosid avada.
Mis on säästukonto? Mõned pangad võimaldavad teil avada üks peamine säästukonto , millele on lisatud seotud allkontod. Nii saate kasutada oma peamist säästukontot lühiajaliste säästude jaoks ja avada erinevad allkontod selliste asjade jaoks nagu reisimine, uus arvuti, uus auto jne.
Säästueesmärkide eraldamine võib olla mõistlik. Kui teil on üks peamine säästukonto kogusummas 20 000 dollarit, aga sina pääsevad pulmale , auto sissemaksed koos puhkusega, mida te teete? Teil võib olla raske seada oma eesmärgid prioriteediks.
Iga eesmärgi jaoks spetsiaalselt ette nähtud eraldi kontode jaoks on lihtsam öelda, millal olete need jõudnud, ja raha väljavõtmine ei häiri teisi eesmärke. Näiteks jagage see 20 000 dollarit üles. Sul on oma pulmakontos 10 000 dollarit, oma auto sissemakse kontol 7 000 dollarit ja oma puhkusekontol 3000 USD.
Teie eesmärk on igaüks vastavalt 20 000, 10 000 ja 3 000 USD. Te mõistate, et olete oma puhkuse kokkuhoiu eesmärgi saavutanud, nii et suunaksite oma puhkuse suunas oleva raha oma auto sissemaksekontole ja alustate reisi planeerimist.
Kui teie kontol oli teie kontol algne 20 000-dollariline ühekordne summa, võisid võite kõhklemata tühistada selle teie puhkuse jaoks, kuna olete töötanud kahel olulisel eesmärgil.
Paljud pangad, eriti online-pangad, võimaldavad teil avada piiramatu summa säästupakkumisi. Sealt saate seadistada automaatsed ülekanded oma arvelduskontolt kõigisse hoiukontodesse .
Keskmise tähtajaga säästud
Me ei räägi siin eesmärkide säästmisest. Selle asemel need võimalused on mõeldud neile, kellele on juba soodsad summad salvestatud, kuid nad ei soovi seda investeerida pikaajaliseks (5+ aastat).
Kui otsite mõnda aastat oma raha paigutamise koha, võib teie vastus olla rahaturu kontode ja CD-de (hoiusedokument ). Neil säästukontodel peaks olema tavalistelt säästukontodelt kõrgemad intressimäärad.
Kui otsustate avada rahaturu konto või CD, on mõni asi, mida peaksite eelnevalt mõistma. Rahaturu kontod on nagu kontrolli- ja säästuarvete hübriid, kuna saate kirjutada piiratud hulga kontrolle ühelt. Rahaturu kontod investeerivad väärtpaberitesse erinevalt tavalistest säästukontodest, mistõttu võite saada paremad intressimäärad.
CDd on erinevad, kuna neil on fikseeritud tähtajad, mis tähendab, et kui avate selle, peate oma raha seal hoida teatud aja jooksul. Seega, kui peate raha välja võtma enne, kui CD on laagerdunud, seisab silmitsi vara taganemisega. Karistuse suurus sõltub CD tingimustest. Sellega seoses ei ole CD-d üldiselt hädavajalik erakorraliste vahendite jaoks, sest soovite, et raha oleks ilma karistuseta kättesaadav, kui seda vajate.
Mõlemad kontod võivad samuti nõuda suuremaid algsaldosid kui tavalised hoiused. Näiteks võib teil olla vaja 10 000 dollarit paigutada kontole, kui see on avatud, samas kui mõned säästukontosid saab avada nii vähe kui 10 USD.
Pensioni kokkuhoid
Pole tähtis, kus te olete oma karjääri, peaksite tegema vanaduspensioni säästmise prioriteediks. Automaatsete mahaarvamiste loomine oma pangakontolt on üks lihtsamaid viise selle tegemiseks. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, uurige SEPi IRA-sid.
Niikaua kui te ei teeni naeruväärseid rahasummasid, peaksite olema õigus IRA-le avada, mis on oluline, kui teie tööandja ei paku 401 (k). Raha ei saa IRA-st ilma sanktsioonideta välja võtta, kuni jõuate 59-aastaseks saamiseni, välja arvatud juhul, kui see on erilise asjaoluna, näiteks esimese maja ostmine. Samuti võite tühistada Roth IRA poolt tehtud trahvisummad.
401 (k) s on sarnased sellega, et teil on vara taganemise eest karistused, kuid hea, et 401 (k) on see, et teie tööandja võib pakkuda teie sissemakseid teatud summa võrra. Standardne finantsnõuanne ütleb, et see aitab kaasa kuni mängu ja sõltuvalt sellest, kui suur on teie 401 (k) tootlus, võid soovida anda ülejäänud IRA-le (kuna teil on rohkem vahendeid ja paindlikkust).
Hariduse salvestamine
Kas soovite maksta oma lapse hariduse eest? Seejärel mõtle, kuidas avada 529 säästuplaan , sest see konto on mõeldud konkreetselt kellegi edasiseks harimiseks. Võite selle avada kõikidele toetusesaajatele - mitte ainult teie lapsele, vaid lapselapsele, sõbrannale või sugulastele.
Kui olete säästnud raha tavalises säästukontol, ei pruugi see inflatsiooni ületamiseks piisav olla. Kui teie laps on noorem ja on ikka veel kaugel kolledžist, lähevad õppemaksud tõusuteele ja soovite panna oma raha kusagil, mis suudab hoida ja 529-st maksusoodustused on väga olulised.
529 plaane toetavad üksikud riigid või riigiasutused ning neid saab avada mitme finantsasutusega. Teil on kaks tüüpi plaanid: ettemaks ja säästud. Mõned eksperdid soovitavad eelmaksega plaanide mitmel põhjusel, seega tehke kindlasti mõned uuringud enne, kui otsustate, mis on teile kõige parem.
Te ei piirdu ka oma riigi 529 plaaniga, seega on oluline erinevate fondide tasud ja ajaloolised tulemused võrrelda ja võrrelda. Mõned riigid pakuvad stiimuleid ja 529 plaanil on ka palju maksusoodustusi.
Hoidke oma raha korraldatud
Nagu näete, on palju valikuid, kui te peate oma raha hoidma. Teil pole vaja erinevaid kontosid, vaid veenduge, et teie kontod vastavad teie finantsvajadustele.