Kuidas see vanaduskonto aitab säästa?
Esiteks, põhitõed: IRA tähistab "individuaalseid vanaduskontosid". See tähendab täpselt seda, mida nimi viitab - see on üksikisiku (teie) vanaduskonto.
IRA-sid määravad kontoomanikud. See tähendab, et teie, mitte teie tööandja, peaksite algatama IRA loomise.
Kuidas sa seda teed? Võtke ühendust ükskõik milliste suurte vahendusteenustega nagu Vanguard, Schwab, T. Rowe Price või Fidelity. Igal neist ettevõtetest on veebipõhised taotlusvormid, mida saate täita IRA loomiseks.
Mis on Roth IRA? Sellele küsimusele vastamiseks pean ma selgitama, kuidas teie IRA-s sisalduvat raha maksustatakse.
Kuidas maksud toimivad traditsioonilises IRA-s?
Traditsiooniliselt saavad inimesed edasi lükata maksude tasumise raha, mille nad oma IRA-le panustavad. Oletame, et teenite 50 000 dollarit ja paigutate 5000 dollarit oma traditsioonilisele IRA-le. Maksad ainult 45 000 dollari väärtuses tulu. (Selle näidise lihtsuse huvides eeldame, et te ei võta muid maksuvähendusi.)
Teie traditsioonilise IRA sissekäik 5000 dollarit kasvab aastate jooksul maksuvabalt. See tähendab, et kapitali kasvutulu ja dividendid on võimelised omavahel ühendama, ilma et nad saaksid maksuhinnast ära võtta. See aitab teil kasu maksimeerida .
Lõppkokkuvõttes aga, kui lähete pensionile ja võtate trahvi IRA-st raha, maksate kogu maksuarve: maksate tulumaksu ja pikaajalist kapitali kasvutulu.
Roth IRA maksude erinevus
Roth IRA-d maksustatakse erinevalt. Kui teenite 50 000 dollarit ja paigutate 5 000 dollarini oma Roth IRA-le, maksate endiselt maksud kogu 50 000 USA dollari sissetulekust.
Pinnal võib see tunduda halvemini. Miks maksta täna makse, kui saaksite selle asemel edasi lükata?
Siin on veenev põhjus, miks Roth IRA on nii suured: te ei maksa enam seda raha, isegi mitte oma kapitalikasumilt ja dividendidelt.
Teisisõnu, rahal on lubatud kasvada ja maksuvaba tulumaksu ning kui sa selle pensioni välja viies, siis ei maksa maksta, isegi mitte seda kasumit.
Kas ma peaksin valima traditsioonilise IRA või Roth IRA?
Rääkige kvalifitseeritud maksuteguriga sellest, milline konto sobib teile. Üldiselt on Roth IRA suurepärased nende 20-ndate, 30-ndate ja 40-ndate inimeste jaoks , kelle pensionile jääb veel mitu kümnendit.
Selles vanuserühmas on tõenäoliselt suurim kasum nende portfellis, nii et nad saavad kõige rohkem kasu maksust vabastamisest nende kasumilt.
Kui te arvate, et teil on nüüd madalam maksukoormus kui teil tulevikus, on Roth IRA üldiselt parim valik. Oletame, et olete praegu 20-protsendises või 25-protsendises maksukorralduses ja te kahtlustate, et tulevikus on teil 30- või 35-protsendine maksukoormus. Selles olukorras on teil parem investeerida Roth IRA-sse.
Siiski on peaaegu võimatu prognoosida maksumäärasid tulevikus, sest keegi ei tea, millised seadused Kongress läheb.
Paljud inimesed leiavad end pensionile jäädes madalama maksukoormuse korral, kuna nad saavad vähem tulu. Jällegi soovite kohtuda kvalifitseeritud maksuteguriga, et otsustada, milline tegevus on teile kõige parem.
Kas mul on õigus investeerida Roth IRAsse?
Mitte igaühel pole õigust osaleda Rothi IRA-s.
Kõigepealt võite anda ainult teenitud, maksustatavast hüvitisest. See tähendab, et kui sa sel aastal pennigi ei teeni, ei saa te Roth IRA panust teha.
Nagu just arutasime, on noorem inimene, seda tõenäolisemalt saavad nad Roth IRA-st kasu. Selle tulemusena püüavad paljud vanemad oma lastele luua Roth IRA-sid.
Vanemad leiavad aga, et nad ei saa Rothi IRA-i oma lastele seadistada, välja arvatud juhul, kui laps teenib maksustatavat tulu.
Teiseks, teie sissetulek peab olema alla teatud künnise.
See artikkel selgitab abikõlblikkuse ja sissemaksete piirmäärad.
Mis siis, kui oleme abielus, ühe sissetulekuga leibkond?
Kui teie ja teie abikaasa esitavad ühtse maksudeklaratsiooni, saavad mõlemad teiega IRA-i sissemakseid, isegi kui teil on ainult maksustatav hüvitis.
Teisisõnu, kui teie leibkond koosneb töötavatest emadest ja kodus olevast isast või vastupidi, võivad mõlemad vanemad igaüks oma raha oma IRA-le anda. Pole tähtis, mis abikaasa teenis hüvitist.
Teie kombineeritud sissemaksed - paarina - ei saa olla rohkem kui maksustatav hüvitis, mis on esitatud teie ühise maksudeklaratsiooni kohta.