Kui palju ma vajan pensionile jäämisel?

Vanaduspõhine planeerimine põhineb oletustel

On palju erinevaid teooriaid selle kohta, kui palju peaksite pensionile jääma.

Vanaduspõhine planeerimine põhineb oletustel. Peate arvestama, kui kaua te elate, millist pikaajalist tootlust pakub aktsiaturg, millised on teie "vajalikud" kulud, nagu meditsiinilised arved või pikaajaline hooldus, ja millist elustiili te loodate endale lubada. Neid kõiki on uskumatult raske ennustada.

Peate ka arvama, millises vanuses te töö lõpetate. Paljud noored jätavad pensionile säästmise tähtsuse, lihtsalt öeldes: "Ma armastan oma tööd, nii et ma tööleksin, kuni olen 70."

Kuid mitte kõik pensionile jäävad on vabatahtlikud. Paljud noored alahindavad oma tervise mõjust oma töövõimele. Ja paljud terved 60-aastased leiavad end vabanenud ajal, mil majandus muutub hapuks. Eakad võitlevad tööandja leidmise eest, kes soovib neid palgata ja koolitada.

(Lisateave pensioni sissemaksete piirmäärade kohta .)

Rough Estimate

Siin on lühike juhend, kuidas hinnata, kui palju te vajate, kui lähete pensionile:

1. samm: kõigepealt võite arvata, kui palju soovite konkreetsel aastal kulutada. Kuna olete eelarve teinud ja teate, millised on teie aastased kulud, peaksite mõistma, kui palju te praegu kulutate.

Pidage meeles, et mõned teie praegused kulud pole pensionile enam vaja, näiteks võib teie maja täielikult tasuda.

Kuid teil on uued kulud. Teie autokindlustuse määrad tõusevad, kui sa vanemad. Võimalik, et peate oma kodu kergendama füüsilise piirangu või puude alusel. Võib-olla tahate aidata oma grandkids kolledžisse saata. Võimalik, et peate hoolitsema puuetega vendade eest. Võib-olla soovite lihtsalt rohkem reisida.

2. samm: korrutage summa, mida peate konkreetsel aastal kulutama - teie aastakulud - 25-33 võrra. See vahemik kujutab endast ebapiisavat summat, mida peate pensionile saatma.

Näiteks, kui vajate 40 000 dollarit oma iga-aastase elukalliduse katmiseks, vajate konservatiivse hinnangu kohaselt 40 000 x 25 dollarit = 1 miljonit dollarit, või 40 000 x 33 dollarit = 1,32 miljonit dollarit kui suuremat hinnangut.

Miks korrutada 25 kuni 33? See eeldab, et teie raha teenib "reaalse" tulu - pärast inflatsiooni - 3 protsenti (korrutades 33 võrra) 4 protsendini (korrutades 25ga).

Miks me eeldame seda?

Legendaarne investor Warren Buffet ütles, et ootab, et USA varude pikaajaline kasv jõuab pikaajaliselt keskmiselt 7 protsenti aastas, seega on see korralik metrika, mida kasutada, kui te hindate, kui palju teie aktsiaportfellid tagastatakse. USA inflatsioonimäärad on pikaajalises perspektiivis püsinud ligikaudu 3%, seega on ka korralik eeldus seda kasutada.

Nende arvude põhjal on teie "tegelik" tulu 7 protsenti miinus 3-protsendiline inflatsioon või 4 protsenti. Kuna teil pole oma vara vahendeid - saate mitmekesistada turvalisemate investeeringute (nt võlakirjad ja sularaha) abil - mulle meeldib kasutada 3-protsendilist "tegelikku tootlust".

Lisateave kahe olulise matemaatilise vananemise reeglite kohta .

Puudused sellele süsteemile

Siiski tuleks seda kasutada ainult väga haruldase juhendina. Mõned pensionärid leiavad, et nad kulutavad kõige rohkem raha nende pensionile jäämise esimestel aastatel, kui neil on tervis ja energia välismaal reisimiseks, nende köök täiendatakse, purjetamiseks osta ja tenniseklubisse liituda. Aja jooksul lähevad pensionärid mõnikord osalema väiksemas tegevuses, mis paneb nad vähem kulutama.

Pealegi on raske ennustada, millised on teie maksumäärad, gaasi- ja elektrienergia hinnad või vee- ja kanalisatsioonimäärad, alates kümnenditest. Samuti on peaaegu võimatu arvata, kui palju Medicare või sotsiaalkindlustust pakub, eriti kui olete praegu oma 20 või 30-ndatel.

Lõpptulemus on see, et vanuse korral on oluline valida võimalused ja paindlikkus.

Kui majandus muutub hapuks, kui teie 59-aastaselt töölt vabaneb, kui teie tervis väheneb või kui gaasi- ja energiahinnad tõusevad kiiresti, siis on teie vanemate aastate jooksul mugav, et sul on mugav padi või turvavõrk pärast

See on peamine põhjus, miks ma innustan teid natuke liiga palju hindama, kui palju vajate pensionile - isegi kui te oma tööd tunnete ja te ei soovi kunagi tööd lõpetada.