Õpi korrutama 25 reegliga ja 4 protsendi reegliga
Reegli "Korruta 25" reegli ja "4 protsendi" reegliga on tihti segaduses üksteisega, kuid need sisaldavad kriitilist erinevust: üks juhendab, kui palju peaksite salvestama, samas kui teine arvutab, kui palju võite turvaliselt välja võtta.
Vaatame põhjalikult kõiki neid, nii et mõlemal on selge.
Korruta 25 reegliga
Korruta koefitsiendiga 25 reegli järgi määratakse, kui palju raha vajate pensionile , korrutades soovitud aastakasumi 25 võrra.
Näiteks: kui soovite oma vanaduspõlve portfellist välja võtta 40 000 dollarit aastas, peate oma pensionile jäämise portfelli maksma 1 miljonit dollarit. ($ 40 000 x 25 võrdub $ 1 miljon.) Kui soovite välja võtta 50 000 dollarit aastas, vajate 1,25 miljonit dollarit. Selleks, et võtta 60 000 dollarit aastas, vajate 1,5 miljonit dollarit.
See reegel-pöial hinnatakse summa, mille saate oma portfellist välja võtta. See ei mõjuta muid vanaduspensioniallikaid, nagu pensionid, üürikorterid , sotsiaalkindlustus või muud tulud.
Miks nii palju? See reeglite arv eeldab, et saate aastapõhise reaalse tulu 4 protsenti aastas. See eeldab, et varud pikas perspektiivis (15-20 aastat või rohkem) annavad aasta baasil tootluse umbes 7 protsenti. Investeerimise legend Warren Buffet ennustab USA aktsiaturg kogevad 7 protsenti pikaajaline aastapõhine tootlus järgmise paari aastakümne jooksul.
Vahepeal kaldub inflatsioon kahandama dollari väärtust ligikaudu 3 protsendi võrra aastas.
See tähendab, et teie "tegelik tulu" - pärast inflatsiooni - on umbes 4 protsenti.
4 protsendi reegel
4-protsendiline reegel on sageli segi ajutine kordamine 25 reegliga, kuna 4 protsendi reegel, nagu selle nimi viitab, eeldab ka 4-protsendilist tagasipöördumist.
4-protsendiline reegel juhendab siiski seda, kui palju peaksite pensionile jääma igal aastal.
Nagu nimigi osutab, see rusikareegel ütleb, et peaksite esimesel aastal oma vanaduspõlve portfellist välja võtma 4%.
Näiteks saate pensionile oma portfellis 700 000 dollarit. Teie esimesel pensionipõlve aastal võtate tagasi 28 000 dollarit. ($ 700,000 x 0,04 võrdub $ 28,000.)
Järgmisel aastal võtate tagasi sama summa, mis on kohandatud inflatsiooniga. Eeldades 3-protsendilist inflatsiooni, peaksite välja võtma 28 840 dollarit. (28 000 x 1,03 võrdub 28 840 dollariga.)
28,840-dollarine näitaja võib olla üle 4 protsendi teie allesjäänud portfellist, olenevalt sellest, kuidas turud kõikusid esimesel pensionile jäämise aastal. Ärge muretsege selle pärast - peate arvutama ainult 4 protsenti üks kord. Suunis ütleb, et peaksite esimesel pensionile jäämise aasta jooksul võtma 4% ja jätkama seda summat, mis on kohandatud vastavalt inflatsioonile, igal aastal pärast seda.
Mis vahe on?
Korruta koefitsiendiga 25 reegli kohaselt arvutatakse teie pensionilejäämise portfelli vajadus. 4-protsendiline reegel määrab, kui palju peaksite pärast pensionilejätmist oma portfellist taganema.
Kas need reeglid on täpsed?
Mõned eksperdid kritiseerivad neid eeskirju kui liiga riskantseid. Nende puhul on ebareaalne eeldada pikaajalist 7-protsendilist tulu, mida nad ütlevad, pensionäritele, kes hoiavad suurema osa oma portfellist võlakirjadesse ja sularahasse.
Inimesed, kes soovivad konservatiivsemat lähenemisviisi valida, korrutatakse 33 reegliga ja 3 protsendi reegliga.
Korrutades 33-ga eeldatakse, et teil on reaalne kasum - pärast inflatsiooni - 3 protsenti. See kujutab endast 6-protsendilist pikaajalist aastakasvu, millest on lahutatud 3-protsendiline inflatsioon.
3-protsendine reegel toetab teie esimese pensionipõlve vältel 3 protsendi oma portfelli äravõtmist. Inimene, kelle portfell on 700 000 dollarit, kõrvaldaks esimesel pensionile jäämise aastal 21 000 dollarit, kohandades inflatsiooni teisel aastal 21 630 dollarile.
Mõned jätavad selle lähenemisviisi liiga konservatiivseks, kuid teised väidavad, et tänapäeva pensionärid, kes elavad kauem ja vajavad oma portfellis ohutut riskide taset, sobivad.
Kas peaksite kohandama inflatsiooni?
Siin on oluline järelkontroll: kas teil on vaja kohandada neid numbreid inflatsiooniga, eriti kui olete mitu aastakümmet pensionile jäänud?
Jah. Siin on lühike kokkuvõte:
- Kui olete pensionile jäänud 10 aastat, korrutage 1,48 võrra.
- Kui olete pensionile jäänud 15 aastat, korrutage 1,8.
- Kui olete pensionile jäänud 20 aastat, korrutage 2,19ga.
- Kui olete pensionile jäänud 25 aastat, korrutage 2,67 võrra.
Oletame, et soovite eemaldada oma pensionilemendist 80 000 dollarit aastas ja olete pensionile jäänud 25 aastat. Korrutage $ 80,000 x 2.67 = $ 213,600. See on teie inflatsioonile kohandatud eesmärk.