Milline on parim teie raha eest?
Uurime allpool olevatesse üksikasjadesse, kuid lühikest ülevaadet:
- Sarnasused: pangad ja krediidiühistud pakuvad kontrolli- ja hoiukontodeid, laene, ärikontosid ja muid teenuseid. Enamike pangandusvajaduste puhul on need samaväärsed.
- Erinevused: krediidiühistud on kliendi omanduses olevad asutused, samas kui pangad on tavaliselt kasumitaotlejad. Mõnel juhul annab see krediidiühistutele eelise. Kuid selleks, et liituda krediidiühiskonnaga, peate kvalifitseeruma koosolekukriteeriumide järgi.
Krediidiühingute põhiteavet, sealhulgas omandiõigust, teie vahendite ja toodete turvalisust, vaadake teemast Kuidas krediidiliinid töötavad .
Omandiõigus: esmane erinevus
Krediidiühingud kuuluvad nende klientidele, kes on tuntud ka kui "liikmed". Investorid omavad panku. Need investorid võivad sõltuvalt pangast olla tuhanded anonüümsed aktsionärid või mõned suured investorid. Sa ei pruugi hoolida või arvata, et see on suur asi, kuid omandistruktuur mõjutab nende asutuste toimimist.
Krediidiliidu ideaal: Ideaalis võivad krediidiühistud pakkuda paremaid pakkumisi, kuna neil ei ole väliseid investoreid, kes püüavad maksimeerida ja suurendada kasumit klientide arvelt.
Paljud krediidiühistud teevad just seda: nad maksavad rohkem huvi säästude ja CD-de üle , pakuvad kõigile tasuta kontrolli ja hoiavad laenuintresse madalal.
Eeskirjadest erandid: aga krediidiühistud ei ole alati pankade jaoks taskukohasemad. Ühenduse pankadel on prioriteedid, mis on sarnased krediidiühistutega, sealhulgas kohalike elanike teenindamine ja ühiskonnale tagasipöördumine.
Veelgi enam, mõned krediidiühistud tegutsevad nagu suured pangad ja võtavad samu kõrgemaid tasusid kui nende konkurendid. Nagu mittetulunduslikud organisatsioonid, saavad sellised krediidiühistud maksusoodustusi, mis ei kuulu liikmetele vastavalt kavandatule.
Krediidiühistu abikõlblikkus
Teie konto avamise võime on teine oluline erinevus pankade ja krediidiühistute vahel.
Et säilitada oma maksusoodustuse staatus, peavad krediidiühistud piiritlema oma kliendibaasi rühmale inimestele, kellel on ühine võlakiri (tuntud kui "liikmeväli").
Seda nõuet on suhteliselt lihtne täita. Teil võib olla õigus saada krediidiliitu, kuna:
- Kus töötate või tööstuses, kus te töötate
- Kus sa lähed kooli või kummardusse
- Geograafiline piirkond, kus sa elad
- Organisatsiooni liikmelisus, mida saate veebis rahuldada
- Pereliikme abikõlblikkus
Ükskõik kus teil on, on hea võimalus, et läheduses on krediidiringkond, kus teil on õigus saada. Mõned krediidiühistud teenivad ka liikmeid eemalt või täielikult veebis .
Kas teie raha on turvaline?
Pangad ja krediidiühistud saavad hoida oma raha turvaliselt. Kui asutus läheb alla, võib teie või mõni teie raha olla kindlustatud, mis tähendab, et teie raha tuleks asendada. Enamikul juhtudel jõuab teie konto uue asutusega ja teil on sama kontonumber ja konto saldo nagu varem.
Kõige turvalisem kindlustus on saadaval USA valitsusest.
- Pangakontode jaoks kindlustab FDIC valitsuse toetusega rahalisi vahendeid .
- Föderaalselt kindlustatud krediidiühistute puhul kaitseb NCUSIF-i USA valitsuse täielikku usku ja krediiti.
Praeguse seaduse kohaselt kaitsevad nii FDICi kui ka NCUSIF-i katvust kuni 250 000 dollarini hoiustaja kohta institutsiooni kohta. Kui teil on rohkem kui seda, peate kindlasti levitama oma vahendeid erinevate kontode registreeringute või erinevate institutsioonide vahel. Ühes paigas on võimalik kindlustada rohkem kui 250 000 dollarit. Näiteks võib teie pensionikontot ja teie individuaalset kontrollikontot samas asutuses eraldi arvestada.
Mõned krediidiühistud on riigi prahitud (föderaalselt prahitud asemel) ja nad pakuvad erakindlustust. Kuigi see kaitse on paljudel juhtudel kasulik (nad pole tingimata halbad asutused), ei ole erakindlustus peaaegu sama ohutu kui NCUSIFi levik.
Sarnased tootepakkumised
Pankades ja krediidiühistutes saadaval olevad tooted on peaaegu ühesugused. Enamik tarbijaid, kes käitlevad isiklikke rahandusi ja väikeettevõtteid, ei oma tähtsust, kas kasutate panka või krediidiühistut.
Spetsiaalteenuste (nt haldusteenuste) puhul võib väike krediidiühistu teie vajadusi rahuldada. Kuid see pole kunagi valus küsida - isegi väikestel institutsioonidel on partnerlus teenusepakkujatega, kes saavad krediidiliidu kaudu pakkuda sujuvaid teenuseid.
Peaaegu iga panga- või krediidiliit pakub järgmisi tooteid:
- Äripangakontosid
- Kontode kontrollimine
- Säästupakkumised
- Hoiusertifikaadid (CD-d)
- Kodulaenud (sh ostulaenud ja refinantseerimine )
- Auto laenud uutele või kasutatud sõidukitele (sealhulgas mootorratta- ja puhaslaenud)
- Rahaturu kontod
- Maa , ehitus ja valmistatud eluasemelaenud
Tehnoloogia: nii pangad kui ka krediidiühistud pakuvad internetipanga teenuseid ja mobiilirakendusi. Saate vaadata kontosid, teha hoiuseid oma mobiilseadmes , teisaldada kontosid, maksta arveid jne enamikus asutustes. Vahel väike krediidiühiskond ei pruugi pakkuda kõiki soovitud funktsioone, kuid see on haruldane.
Kasutajatugi
Pangad ja krediidiühistud pakuvad suurepärast klienditeenindust. Nad mõlemad teevad ka vigu ja kasutavad inimesi, kellel aeg-ajalt on halb päev.
Suhted: krediidiühistute ja väikeste pankade puhul on teenus pigem isikupärastatud. Väiksemate klientide ja töötajatega võib kõigil olla lihtsam tutvuda üksteisega. Kui külastate filiaali, on teil hea võimalus, et teete samade inimestega koostööd, ja võite arendada suhteid. Need suhted võivad potentsiaalselt aidata teil saada laene, kui teil on vähem kui täiuslik krediit , ja need võivad lihtsustada teie kontode probleemide lahendamist.
Eriti väikestes pankades ja krediidiühistutes sõltub klienditeenindus (osaliselt) organisatsiooni kultuuris. Koostoimed võivad olla mitteformaalsemad (paremaks või halvemaks) ja võivad sõltuda sellest, kellega te sellel päeval räägite. Suurtes pankades oodata järjekindlamat (kuid jäikamat) kogemust: kõik töötajad läbivad sama koolitusprogrammi ja neil on teenindusprobleemide osas vähe võimalusi.
Teie ajakava võib mõjutada teie otsust töötada pangas või krediidiühikus. Suurtel pankadel on rohkem vahendeid ööpäevaringsete klienditeeninduste pakkumiseks ja see võib olla kasulik, kui te ei saa töötundidel rääkida. Kuid mõned krediidiühistud (ja pangad) pakuvad laiendatud ja nädalavahetuse tunde, samuti suurepäraseid veebisaite. Kui saate teha kõike, mida vaja veebis, pangandus tundi ei oma tähtsust.
Krediitfirmad pakuvad ainulaadset pakkumist jagatud harudega. Kui teie krediidiühing osaleb, võib teil olla võimalus külastada teiste osalevate krediidiühistute filiaale üle kogu riigi. Enamik teenuseid, nagu hoiused ja väljavõtted, on tasuta saadaval, kuid võib-olla peate keerulisemates küsimustes tegelema oma "kodus" krediidiühiskonnaga.
Mis on parem?
Pangad ja krediidiühistud saavad mõlemad anda tugevaid finantsteenuseid. Lõppkokkuvõttes on tegemist konkreetse asutuse poolt pakutavate toodete, teenuste ja tasudega. Kui omandiõigus ei ole teile tähtis, siis minge kellelegi parimale pakkumisele (ja pidage meeles, et saate hoida mitmesuguseid kontosid nii pankades kui ka krediidiühistutes).
Kui vajate laenu, saate hinnapakkumisi mitmest erinevast allikast, sh vähemalt üks pank, üks krediidiühistut ja üks online laenuandja . Võrrelge kulusid ja intressimäärasid igas institutsioonis ja küsige, kas teid tõenäoliselt laenu heaks kiitma enne taotluse täitmist.
Kui teie peamine prioriteet on hoiukontode kõrged määrad, vaadake nii pankade kui ka krediidiühistute veebipõhiseid valikuid . Internetis pangad ei ole samad üldkulud kui tellistest ja mördiinstitutsioonid, ja nad kalduvad tähelepanu pöörama silmatorkavatele intressimääradele.
Kui otsustate üle minna teisele pangale või krediidiühiskonnale, vältige probleeme raha liikumise ajal. Kasutage meie kontroll-loendit pankade vahetamiseks, et muuta protsess võimalikult valutuks.