Lugege refinantseerimise kohta: laenud asendamise plussid ja miinused

Mis on refinantseerimine?

Kui teil on laenu, mis on liiga kallis või liiga riskantne elama, saate sageli refinantseerida parema laenu. Pärast raha võtmist võisid asjad olla muutunud ning teie laenu tingimuste parandamiseks võib olla mitu võimalust. Kui teil on kodulaenu, auto laene või muud võlga, refinantseerimine võimaldab teil võla paremaks asukohaks ümber paigutada.

Mis on refinantseerimine?

Refinantseerimine on olemasoleva laenu asendamine uue laenuga.

Uus laen tasub praegust võlga, nii et võlg refinantseerimisel ei kaotata. Kuid uuele laenule peaksid olema paremad tingimused või omadused, mis parandavad teie rahalisi vahendeid. Andmed sõltuvad laenu tüübist ja teie laenuandjast, kuid protsess tavaliselt välja näeb välja selline:

1. Teil on olemas laen, mida soovite mõnel viisil parandada.
2. Leidke paremate laenutingimustega laenuandja ja taotlete uue laenu.
3. Uus laen tagastab olemasoleva võla täielikult.
4. Teete makse uuele laenule kuni selle tasumiseni või refinantseerimiseni.

Miks inimesed ja ettevõtted refinantseerida

Refinantseerimine on aeganõudev, see võib olla kulukas ja uus laen võib puududa atraktiivsed omadused, mida olemasolevad laenud pakuvad. Miks siis protsessi läbi viia? Refinantseerimiseks on mitmeid võimalikke eeliseid.

Säästa raha . Üldine refinantseerimise põhjus on säästa intressikulusid . Selleks peate tavaliselt refinantseerima laenu intressimääraga, mis on madalam kui teie olemasolev intressimäär.

Eriti pikaajaliste laenude ja suurte dollari suuruste summadega võib intressimäära alandamine kaasa tuua märkimisväärse eluea intresside kokkuhoiu.

Madalamad maksed: Refinantseerimine võib kaasa tuua nõutavate kuumaksete madalama taseme. Tulemuseks on lihtsam rahavoogude juhtimine ja muudel kuukuludel eelarves rohkem raha.

Refinantseerimisel hakkate sageli käivitama kella ja pikendama laenu tagasimaksmiseks kuluvat aega. Kuna teie saldo on tõenäoliselt väiksem kui teie esialgne laenujääk ja teil on tagasimaksmiseks rohkem aega, peaks uus igakuine makse vähenema.

Madalam intressimäär (kui kõik muud asjad jäävad samaks) võivad samuti kaasa tuua madalamaid igakuiseid makseid. Laenu eluea lihtsalt pikendamine võib tegelikult tähendada, et pikema aja jooksul maksate laenu rohkem. Et näha, kuidas intressimäärad ja teie laenutingimus mõjutavad raha igakuist voolu, vaadake, kuidas laenumakseid arvutada .

Laenu tähtaja lühendamine : tagasimaksmise pikendamise asemel saate refinantseerida ka lühema tähtajaga laenu. Näiteks võib teil olla 30-aastane eluasemelaen ning seda laenu saab refinantseerida 15-aastaseks eluasemelaenuks. Selline samm võiks olla mõttekas, kui sa tahad teha suuremaid makseid, et vabastada võlg kiiremini. Loomulikult saate ka täiendavaid makseid teha ilma refinantseerimiseta . Suuremate maksete tegemine ilma refinantseerimiseta aitaks teil vältida sulgemiskulude tasumist ja säilitada paindlikkus (võite maksta rohkem kui minimaalne, kuid te ei pea seda midagi välja pakkuma).

Võlgade konsolideerimine: kui teil on mitu laenu, võib mõtet konsolideerida need laenud ühte laenu, eriti kui saate madalama intressimäära.

Maksete ja laenude jälgimine on lihtsam, kuid konsolideerimine võib põhjustada probleeme (vt allpool).

Laenu tüübi muutmine: Isegi kui te intressimäära või igakuist makset ei vähenda, võib muudel põhjustel olla mõttekas refinantseerida. Näiteks kui teil on muutuva intressimääraga laen , võite eelistada fikseeritud intressimääraga laenu. Fikseeritud intressimäär võib pakkuda kaitset, kui intressimäärad on praegu madalad, kuid peaks kasvama .

Laenu maksmine, mis tuleb tasuda: Mõned laenud, eriti balloonlaenud , tuleb tagasi maksta kindlal kuupäeval. Kuid teil ei pruugi raha saada suur ühekordne makse. Sellistel juhtudel võib olla mõttekas laenu refinantseerida, kasutades selleks uue laenu balloonimaksete rahastamiseks ja võtta võla tasumiseks rohkem aega.

Näiteks mõned ärilaenud kehtivad mõne aasta pärast, kuid neid saab refinantseerida pikemaajaliste võlgade hulka pärast seda, kui ettevõte on ennast tõestanud ja näitas ajalooliste maksete tegemise ajalugu.

Laenu refinantseerimise puudused

Refinantseerimine ei ole alati mõistlik samm. Isegi kui kindlustate madalama intressimäära või väiksema igakuise makse, võib see olla viga olemasolevatest laenudest vabanemiseks. Enne edasiliikumist hinnake plusse ja miinuseid hoolikalt.

Tehingukulud: refinantseerimine võib olla kulukas. Eriti selliste laenudega nagu eluasemelaenud, maksate sulgemiskulusid, mis võivad tuhat dollarit kokku hoida. Sa tahad veenduda, et kaotate rohkem kui enne nende kulude tasumist. Muud liiki laenud, sealhulgas laenud online-laenuandjatelt , võivad sisaldada töötlemise ja algatamise tasusid.

Kõrgemad intressikulud: refinantseerimine võib põhjustada tagasilööke. Kui pikendate laenumaksete pikendamist, maksate oma võlale rohkem intresse. Teil võiksite nautida väiksemaid igakuiseid makseid, kuid seda kasu saab kompenseerida laenude eluea pikema maksumusega. Käivitage mõned numbrid, et näha, kui palju see tegelikult teile maksma refinantseerida. Tehke kiire laenu amortisatsioon, et näha, kuidas teie intressikulud erinevate laenudega muutuvad.

Kaotatud eelised: mõnedel laenudel on kasulikud funktsioonid, mis kõrvaldatakse, kui refinantseerida. Näiteks föderaalsed õppelaenud on paindlikumad kui erasektori õppelaenud, kui satute rasketesse aegadesse. Lisaks võib föderaallaene saada andeks, kui teie karjäär hõlmab avalikku teenust. Samuti võib fikseeritud intressimääraga laenu pidamine ideaalne, kui intressimäärad tõusevad - kuigi ajutiselt saate muutuva intressimääraga laenu madalama määra.

Mis ei muutu

Kui refinantseerite, muutuvad mõned asjad ja mõned asjad seda ei tee.

Võlg: teie laenu jääk ei muutu. Sul on ikkagi sama summa - kui võtate refinantseerimise ajal rohkem võlgu. Võimalik on sularaha välja refinantseerimine või sulgemiskulude kandmine oma laenule , kuid see lihtsalt suurendab teie võlakoormust.

Tagatis: kui kasutasite laenu tagatisi, siis tõenäoliselt jääb see tagatis uue laenu jaoks tõenäoliselt ka edaspidi (ja nõutav). Näiteks koduriigi laenu refinantseerimine tähendab, et võite kaotada koju sulgemise korral, kui te ei tee makseid. Samamoodi saab teie autot enamus auto laenudega tagasi võtta. Kui te ei taga isikliku tagatiseta laenu , on tagatis ohus. Mõnel juhul võite refinantseerimise korral tegelikult suurendada oma tagatisega riski. Mõned riigid lubavad eluasemelaenu tagasinõudmist, et saada refinantseerimisena laenud .

Maksete tegemine: teil on endiselt makse teha, kuid enamikul juhtudel muutub teie igakuine makse, kui refinantseerite. Teil on täiesti uus laen ja makseid arvestatakse selle laenu jäägi, tähtaja ja intressimääraga. Et vältida üllatusest kinnipidamist, õppige ise laenu mudelit (see on lihtne tasuta veebilahenduste abil).