Kuidas tasaarvelduse refinantseerimine toimib
Hüpoteeklaenude refinantseerimine toimub siis, kui asendate olemasolevat eluasemelaenu refinantseerimisega uue suurema laenuga.
Laenates rohkem, kui olete praegu võlgu, annab laenuandja raha, mida saate kasutada soovitud jaoks. Enamikul juhtudel on sularaha pangakontole saadetud tšeki või pangaülekande vormis .
Kuidas raha kasutada
Võite kasutada oma laenu tulud mis tahes viisil, mis teile meeldib. Aga riski ja kulusid ei saa eirata. Äärmiselt oluline on väljalaske refinantseerimine asju, mis parandavad teie rahalisi vahendeid ja teie võime laenu tagasi maksta . Mõned üldised refinantseerimise kasutused hõlmavad järgmist:
- Kodumajapidamise täiustamine: on loogiline, et majaprojektide puhul kasutatakse koduväärtust. Strateegilised parandused, mis suurendavad teie kodu turuväärtust, suurendavad teie omakapitali, lihtsustades oma investeeringu tagasimaksmist, kui müüte oma kodu. Parem on kasutada vahendeid "turvaliste" projektide jaoks, mida tulevased ostjad, mitte ainult teie ja teie pere, väärtustavad.
- Hariduskulud: mõned haridusprogrammid võivad aidata teil leida püsivat tööd ja teenida rohkem sissetulekut. Kui olete kindel, et uut kraadi või õpingut kasu saate, võib teie kodust raha säästa mõistlik.
- Ärimeestele tehtavad ettevõtmised: äritegevuse alustamiseks on ahvatlev kasutada kodukapitali ja see on edukalt tehtud, kuid see on ka riskantne. Kui suured ettevõtted ebaõnnestuvad, peate hindama, kuidas saate laenu tagasi maksta ja kuidas teie pere võib mõjutada, kui teie ettevõtmine ei too tulu. See tähendab, et eluasemelaenud võivad olla odavamad kui krediitkaardid ja kui saate kahjumit, võib sinu kodust sularaha välja maksmine osutuda taskukohaseks võimaluseks. Lisaks sellele võivad pangad nõuda, et kasutate kodus isikliku tagatisega, et saada ettevõtte laenu.
- Võlgade konsolideerimine? Kõrge intressimääraga krediitkaartide tasumine on mõttekas intuitiivselt, kuid kui te seda teete, lisate riski, mida varem ei olnud. Krediitkaardid on tagamata laenud ja laenuandjad ei ole õigust koju võtta, kui te ei maksa tagasi (kõik, mida nad saavad teha, on teie krediitkahju ja proovige raha koguda ). Kui olete seda võlga hüpoteeklaenu andnud, on teie maja õiglane mäng, kui te seda ei maksa.
Kuigi ülaltoodud kasutusalad on populaarsed, ei ole need alati parimad valikud. Muud tüüpi laenud võivad olla paremad ja me uurime neid allpool. Aga kõigepealt mõned eelised ja miinused, et neid alternatiive konteksti panna.
Raha väljaviimise refinantseerimisega kaasnevad eelised ja miinused
On lihtne mõista, miks raha välja panemine on ahvatlev. Kui saate parandada oma olemasolevat laenu madalama intressimääraga kui teil juba on - pluss eesmärk on saavutada - see on ahvatlev selle eest minna.
Eelised kodukapitali kasutamisel on järgmised:
- Suured laenud: omakapital teie kodus võib ulatuda kümneid (või sadu) tuhandeid dollareid, nii et see on lihtne tee märkimisväärsele summale.
- Suhteliselt madalad hinnad: kuna teie kodu tagab laenu , on teil suhteliselt madalad intressimäärad (võrreldes krediitkaartide ja isiklike laenudega).
- Potentsiaalsed maksusoodustused: maksusoodustused ei ole nii helded kui varem. Aga kui kasutate oma kodus "oluliste paranduste" vahendeid, võite saada maksusoodustuse, mis vähendab teie laenu maksumust. Küsige oma raamatupidajalt üksikasju.
- Pika tagasimakse periood: asendades olemasoleva hüpoteegi täiesti uue 30- või 15-aastase laenuga, saate oma makseid pikendada. Kuid see on tasuline.
Raha väljavõtmise puudused on järgmised:
- Intressikulud: taaskäivitate kogu eluasemelaenu kella, nii et suurendate elukestvaid intressikulusid (ka laenamine teeb seda veelgi). Selleks, et näha, kuidas see mõjutab teid, vaadake olemasoleva laenu ja uue laenu amortisatsioonitabeleid . Selle asemel tuleb kasutada teise hüpoteegi .
- Sulgemise oht: kui te ei saa oma laenu tagasi maksta, võite kodus kaotada . Tagatiseta laenud on palju vähem riskantsed.
- Sulgemiskulud: hüpoteeklaenud nõuavad märkimisväärseid sulgemiskulusid. Te kannate neid kulusid alati, kui viite need oma laenude tasakaalu, kirjutage kontroll või võtate kõrgema määra . Laenu sulgemiseks kulutate mitmesaja ja mitme tuhande dollari võrra, ja peate selle summa lisama sellele, mida raha kulutate.
Alternatiivsed võimalused raha saamiseks
Teie laenu refinantseerimine on suur samm. Kui te eelistate võtta vähem ranged meetmed, on teil mitu võimalust.
Isiklikud laenud: saate vältida oma kodus tekkiva võla lisamist, kasutades tagatiseta laene nagu pankade, krediidiühistute ja online-laenuandjate allkirjastamise laenud . Kui teil on hea krediit, võite isegi rahastada väikeseid projekte krediitkaardiga seotud sooduspakkumistega - tasuda võlad enne, kui need mürgised kahekohalised hinnad langevad.
Teine hüpoteek: asendades oma olemasoleva eluasemelaenu, saate kodukapitalilaenu või krediidiliini (HELOC) lisada laenu oma kodus. Selline lähenemisviis võimaldab teil olemasolevat laenu jätta puutumatuks, nii et teie intressimäär, amortisatsiooniagramm ja igakuine makse jäävad samaks. Teine hüpoteek võib tulla muutuva intressimääraga , kuid kui olete seda maksnud, lähete tagasi, kus te täna olete, nagu te pole kunagi laenatud.
Spetsialiseerunud laenud: Sõltuvalt sellest, miks te soovite laenata, võib teatud liiki laen olla parem variant kui teie kodust raha väljavõtmine. Näiteks:
- Üliõpilaslaenud on mõeldud haridusvajadusteks ja föderaallaenud on laenusaajate sõbralikud funktsioonid .
- Väikeettevõtete laenud võivad olla kättesaadavad USA väikeettevõtete halduse (SBA) toetusega, mille tulemuseks on suhteliselt madalad intressimäärad.
Tagasipööratud hüpoteeklaenud : vanemaealised kinnisvaraomanikud saavad tagasiulatuvalt või ühekordsetest maksetest kasutada tagasipööratud hüpoteegi . Teil ei ole vaja teha igakuiseid makseid, kuid peate maja müüma või maksma laenu, kui viimane laenuvõtja kolib kodust välja.
Kinnitamine
Omakapital: väljuva refinantseerimislaenu kasutamine vähendab teie omakapitali, nii et teil on oma kodus piisav omakapitali kvalifitseerumiseks. Teisisõnu, teie kodu peab olema väärt rohkem, kui võlgu oma hüpoteeklaenu. Enamik laenuandjaid kardab laenata enam kui 80 protsenti teie kodu turuväärtusest, kuid valitsuse toetatud programmid nagu VA ja FHA võimaldavad teil laenata rohkem. Pea meeles, et mida rohkem te laenute, seda rohkem teie risk ja laenukulud suurenevad.
Tulu: laenuandjad peavad kinnitama, et teil on piisavalt laekumisi uute igakuiste maksete saamiseks. Kui laenate rohkem, võivad need maksed suureneda, nii et kontrollige oma võla ja tulu suhet, et näha, kas olete õiges vahemikus.
Krediit: Nagu iga kodulaenu puhul, on teie krediidiskoorid olulised. Krediidiandmete madalate hindamiste ja hiljutiste negatiivsete näitajatega saate maksta kõrgemaid intressimäärasid, mis võivad kulusid märkimisväärselt muuta.
Kui kasutate refinantseerimisel raha välja, siis laenuandjad võtavad riski asemel lihtsalt refinantseerimist sama tasakaalu. Selle tulemusena on nendest laenudest veidi karmim ja kulud on tavaliselt suuremad.