Seega, kuna laenu suurenemise suhe on LTV-suhe, muutuvad teatud hüpoteegi programmide kvalifikatsiooninõuded palju rangemaks. Laenuandjad võivad nõuda kõrgete LTV laenude laenusaajatelt, et saada erasektori hüpoteegi kindlustus, et kaitsta ostja maksejõuetuse korral.
Laenu ja väärtuse suhte arvutamine
Varade hindamist määrab tavaliselt hindaja. Tavaliselt kasutavad pangad vähem hinnatud väärtust ja ostuhinda. Lõhkemata mõningaid numbreid kõigepealt, seejärel arutame, kuidas need laenude väärtused sobivad hüpoteeklaenude maastikku.
Ostu stsenaarium # 1 - hindamine on hea (rohkem kui ostuhind)
- Ostuhind: 100 000 dollarit
- Hinnatud väärtus: 110 000 dollarit
- Sissemakse: 20 000 dollarit
- Laenusumma: 80 000 dollarit
- Laenu väärtus (LTV) = 80%
Ostu stsenaarium # 2 - hindamine on madal (vähem kui selle ostuhind)
- Ostuhind: 100 000 dollarit
- Hinnatud väärtus: 90 000 dollarit
- Sissemakse: 20 000 dollarit
- Laenusumma: 80 000 dollarit
- Laenu väärtus (LTV) = 89%
Refinantseerimise stsenaarium # 1 (standard, ilma teise hüpoteegi)
- Kodu väärtus: 100 000 dollarit
- Laenu jääk: 80 000 dollarit
- Omakapital: 20 000 dollarit
- Laenu väärtus-väärtus või LTV = 80%
Refinantseerimise stsenaarium nr 2 (mitmed hüpoteeklaenu kinnipidamisõigused, sealhulgas 2. hüpoteek)
- Kodu väärtus: 100 000 dollarit
- Laenu jääk: 80 000 dollarit
- Teine laenusumma: 10 000 dollarit
- Omakapital: 10 000 dollarit
- Laenu väärtus-väärtus või LTV = 90%
Olenemata sellest, kas te ostate või refinantseerite , on teie laenu laenu väärtus-väärtus oluline, sest see aitab kindlaks määrata teie hüpoteegi määra ja teie laenu sobivust.
High-LTV laenu tüübid
Laenu väärtus on teie võime hüpoteegi jaoks heaks kiidetud võtmeteguriks. Üldiselt eelistavad laenuandjad madala laenupakkumisega laene, sest laenud madala LTV-ga kujutavad pankadele vähem riske. Sellele vaatamata on olemas mitmeid laenupakkumisi, mis on spetsiaalselt suunatud suurte LTV-dega isikutele. On isegi mõnda programmi, mis ignoreerivad üldse laenu ja väärtust. Siin on lühikest ülevaadet tavalisemate kõrgete laenuportfellide laenutüüpide kohta.
VA laen: 100% laenu väärtusest
VA laenud on laenud, mida garanteerib USA Veteranide Ameti osakond. VA laenude suunised võimaldavad 100% -list ülekandetähtaega, mis tähendab, et enamik VA laenuvõtjatele ei ole vaja ettemaksu tasuda. Kõigepealt kontrollige oma laenuandjaga, et teie VA-abikõlblikkus oleks endiselt 100% -lise rahastamise jaoks olemas. VA hüpoteegid on kättesaadavad teatavatele aktiivsetele sõjaväelastele, veteranidele, sõjaväe abikaasadele, valitud reservi ja rahvuskaardi liikmetele, sõjaväelaste kassettidele ja kaitseministeeriumi töötajatele.
USDA Laen: 100% Laen-to-Value
USDA laenud on laenud, mida kindlustas USA põllumajandusministeerium. USDA laenud võimaldavad 100% LTV-d - sissemakset pole vaja.
USDA laene nimetatakse mõnikord maapiirkondade eluasemelaenudeks, kuid mõnedel linnalähirühmadel võib olla ka väiksemates kogukondades või kaugemates metroo piirkondades. Kontrollige laenuandjat.
FHA hüpoteeklaenud: 96,5% laenu väärtusest
FHA hüpoteegi suunised nõuavad sissemakset vähemalt 3,5 protsenti. Erinevalt VA ja USDA laenudest ei piirdu FHA laenude sõjaline taust või asukoht - ei ole spetsiaalseid abikõlblikkuse nõudeid ja te ei pea olema esmakordne koduostja. Kui teil on keskmine krediit, piiratud vara või kui hakkate oma karjääri alustama, võib FHA hüpoteek olla teie jaoks parim tee.
Fannie Mae & Freddie Mac Laenud: 95% laenu väärtusest (97% võimalik)
Tavalised laenud on laenud, mida garanteerivad Fannie Mae või Freddie Mac. Mõlemad rühmad pakuvad 97% LTV-i hüpoteeklaenude ostmist, mis tähendab, et kvalifitseerumiseks peate maksma ettemaksu 3%.
Kuid 95% või vähem laenu-väärtused on palju rohkem levinud. Võrreldes FHA laenuga, soovitatakse tavalist finantseerimist omanikele, kellel on usaldusväärsed krediidiskoorid.
Refinance programmid "ei ole hinnatud"
Koduomanikud, kes soovivad säästa oma hüpoteeklaenu, peavad mõistma, kuidas laenu väärtus väärtustab. Eeldatavast madalamast hinnangust kõrgem laen väärtusest võib teie säästud kiiresti ära hoida.
See tähendab, et mitmesuguseid refinantseerimiskavasid ei ole võimalik valida, et valida omanikele. Hindamise puudumine mitte ainult ei nõua kindlustuslepingu sõlmimist, vaid muudab laenu väärtuse ka nende laenusaajate jaoks ebaoluliseks. Mõned neist programmidest on allpool rõhutatud.
FHA Streamline refinantseerimine
FHA Streamline refinantseerimine on spetsiaalne refinantseerimisprogramm, mis on kättesaadav olemasolevatele FHA hüpoteekidele majaomanikele. Ametlikud juhised FHA Streamline refinantseerimise kohta loobuvad hindamisnõuetest, mis tähendab, et piiramatu LTVga laenud on lubatud.
VA Streamline refinantseerimine
VA Streamline refinantseerimine on spetsiaalne refinantseerimisprogramm olemasolevatele VA kodulaenude omanikele. VA Streamline Refinance ametlik nimi on intressimäära vähendamise refinantseerimislaen (IRRRL). Sarnaselt FHA Streamline'iga ei nõua VA Streamline Refinance hindamist ega nõua enamiku laenuvõtjate sissetulekut, töökohta ja krediiti.
USDA Streamline refinantseerimine
USDA Streamline refinantseerimine on saadaval ainult omanikele, kellel on ainult USDA hüpoteek. USDA refinantseerimine loobub koduse hindamise vajadusest, nagu FHA ja VA sujuvamaks muutmise programmid. Programm on praegu katseetapis ja saadaval 19 riigis.