Mis sulle kõige paremini sobib? 15-aastane versus 30-aastane hüpoteegi võrdlus

Kõigist valikutest, mida peate kodu ostmisel tegema, on segaduses? Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud on kõige lihtsamad ja kõige populaarsemad eluasemelaenud ning need takistavad üllatusi, mis võivad tulla kohandatud intressimääraga hüpoteekidega . Kuid ikkagi on teil vaja valida 15-aastase hüpoteegi ja 30-aastase hüpoteegi, töötada õige laenuandjaga ja hallata oma kulusid.

15-aastased ja 30-aastased hüpoteekid

15-aastane hüpoteek minimeerib teie laenukasutuse kulusid ja võimaldab teil kiiresti võla kustutada.

Kuid 30-aastasele laenule on madalamad igakuised maksed, mis võimaldab säästa teisi eesmärke ja maksta ootamatuid kulusid.

Ei saa otsustada? Lisame üksikasjad ja miinused allpool. Aga kui 15-aastane makse on liiga hirmutav, saate 30-aastase laenu ja maksta iga kuu lisatasu . Lihtsalt arvutage oma maksed nii, nagu oleks teil 15-aastane hüpoteek ja maksta kõrgemat makset, kuni hädaolukord takistab teid seda tegema. See strateegia aitab teil varem välja maksta ja maksate vähem intressi, kui oleksite 30-aastase hüpoteegi puhul. Siiski, kui soovite minimaalset intressi kulutada, kohustub võtma 15-aastase hüpoteegi nii, et saaksite võimalikult madalaima määra .

Kuumakse

Esmapilgul on kõige olulisem erinevus 15- ja 30-aastaste laenude vahel nõutava igakuise maksega. 30-aastased laenud sisaldavad väiksemat makset, kuigi see ei pruugi tingimata neid paremaks muuta. Muud, vähem märgatavad erinevused on samuti olulised.

Taskukohased maksed: Sõltuvalt teie sissetulekust ja sissemakse suurusest ei pruugi 15-aastane hüpoteek osutuda taskukohaseks.

1. Kui olete mures oma igakuise rahakäibe pärast, võib teie 15-aastase asemel olla rohkem kui 30-aastane makse.
2. Laenuandjad kinnitavad teie laenutaotluse, mis põhineb osaliselt teie võimetel laenu tagasi maksta. Selleks võrreldavad teie igakuist sissetulekut oma igakuiste võlgnevustega. Isegi kui 15-aastase maksega tunnete ennast mugavalt, võib teie võlg-sissetulekute suhe võlgnevused nendele laenudele diskvalifitseerida.

Muud eesmärgid: kui säästate muude eesmärkide saavutamiseks (nt pensionile minek), siis 30 aasta hüpoteek lihtsustab nende eesmärkide rahastamist. Selle asemel, et teenida mõnusat hüpoteegi maksmist iga kuu, on teil oma eelarvega rohkem vaba raha, et püstitada pikaajalised eesmärgid. Muidugi, kui te lähete 30-aastase laenuga ja kulutate raha lihtsalt soovidele iga kuu, siis võiksite olla parem 15-aastase laenuga.

Paindlikkus: 30-aastane laen aitab teil hoida oma võimalusi avatud ja imetleda elu üllatusi. Kui muudate töökohti (või kaotate töökoha), mõistate seda madalamat kuumakse.

Maksete arvutused: igakuise hüpoteeklaenu tagasimaksmise mehhanismi nägemiseks uurige maksete arvutamise aluseid ja kasutage erinevaid maksevalikuid proovides tasuta veebikalkulaatoreid.

Kui kiiresti sa tagasi maksta

15-aastane hüpoteek aitab teil kiiresti oma laenujäägi tasuda. Iga igakuise maksega muudate oma võlgas suuremat sissetulekut kui 30-aastase laena korral. Igal konkreetsel juhul võlgnete vähem raha, mis pakub mitmeid eeliseid:

1. Teete omakapitali kiiremini , mida saate kasutada järgmise kodu ostu või muude vajaduste jaoks.
2. Lihtsam on refinantseerida väiksema laenu ja väärtuse suhtega .
3. Kui peate oma kodu müüma, siis on vähem tõenäoline, et see on veealune .

Lisaks, kui jääte oma kodusesse, võite lõpetada hüpoteegi maksmise pärast 15 aastat, selle asemel et lasta neil 30 aastat kestma jääda.

Intressikulud

15-aastase hüpoteegi puhul maksate vähem intressi, kui oleksite 30-aastase hüpoteegi puhul. Teie kasuks töötavad kaks tegurit:

1. Intressimäär: 15-aastastel laenudel on tavaliselt madalamad intressimäärad kui 30-aastased laenud, kõik muud asjad on võrdsed. Nii et maksate vähem intressi alates esimesest aastast.
2. Elu jooksul kulutatud intressikulud: mida kauem saate laenata, seda rohkem maksate intressi . Lisaks sellele on 30-aastase laenu puhul väiksem igakuine makse, teie laenupakkumine (ja intresside eest makstav summa) on kauem suurem. Selle protsessi nägemiseks vaadake amortisatsiooni tabelit kuumaksete, igakuiste intresside ja jooksva laenude jäägi kohta.

Näide: 15-aastane versus 30-aastane võrdlus

Et näha, kuidas kõik ülaltoodud tegurid üheskoos töötavad, läheme näiteks näitena.

Oletame, et võtate laenu 200 000 dollarit kodu ostmiseks ja saate valida 15- ja 30-aastase hüpoteegi vahel.

• Oletame, et 30-aastane fikseeritud intressimääraga laenu määr on 4,10 protsenti.
• Oletame, et 15-aastase fikseeritud määraga laenu määr on 3,43 protsenti.

Kuumakse: 30-aastasele laenule on väiksem kuumakse.

• 30-aastane makse: 966 dollarit
• 15-aastane makse: 1432 USD

Võlgade vähendamine: kui maksate 15-aastase laena, tasub see tasakaalu kiiremini.

• 30-aastase laenu järelejäänud laenuportfell pärast seitsmeaastast laenu: 172,513 dollarit
• Ülejäänud 15-aastase laenu jääk pärast seitsmeaastast laenu: 119 674 dollarit

Intressikulud: maksate vähem intressi 15-aastase laena.

• 30-aastase laenuga maksate oma laenu eluea jooksul intressikulude eest 147 903 eurot. Samuti peate maksma 200 000 euro suuruse laenujäägi.
• 15-aastase laenu korral maksate ainult 56 122 eurot intressikulude kogusummast.