Soodustused ja miinused
- Esialgne sissemakse
- Pidevad perioodilised maksed (näiteks igakuised maksed)
- Mõnel juhul täiendavad ühekordsed maksed (vabatahtlikud maksed võla vähendamiseks või laenu tagasimaksmiseks täielikult)
Nagu paljude asjadega, on asjad, mis asuvad alustades , mis aitavad teil või jäävad teile aastaid, kui soovite, siis on oluline mõista esialgset sissemakse. Kui olete seda teinud, hakake säästma, nii et teie plaan on edukas .
Mis on esimene makse?
Esialgne makse on ettemaks, mille teete, et osta midagi. Oma hinna osakaal, mida te ise maksate (erinevalt laenamisest). See raha pärineb teie enda isiklikest säästudest ja see on sularaha, mille te lauale tohite. Loomulikult on ettemaksed harva tegeliku paberraha kujul . Enamikul juhtudel saate kontrollimise või elektroonilise makse sooritamise .
Alammaksed on sageli, kuid mitte alati, laenu osa. Kui näete pakkumisi nullist allahindlust, ei ole ettemaksut vaja, kuid mõnikord võiks see olla mõistlik. Esialgne sissemakse katab tihti märkimisväärse osa kogu ostuhinnast (nt 20%). Ülejäänud laenusumma makstakse välja aja jooksul korrapäraste osamaksetena - kui te ei tasu laenu varakult , kirjutades suurt kontrolli või refinantseerimist .
Näide: ostate maja 100 000 dollarini (ignoreerides sulgemiskulusid ). Sellel eesmärgil on teil 20 000 eurot hoolikalt kokku hoitud ja te saate kassast 20 000-dollarilise sissemakse (mis on 20% ostuhinnast). Selle tulemusena saate laenata 80 000 dollarit, mille saate tasuda 30 aasta hüpoteekiga.
Kui palju maksta?
Üldiselt saate valida, kui palju sissemakseid teha, ja otsus ei ole alati lihtne.
Mõned inimesed usuvad, et suurem on alati parem, teised eelistavad maksed maksta nii vähe kui võimalik. Peate hindama plusse ja miinuseid ning otsustama ise.
Suurem sissemakse säilitab minimaalse laenu. Mida rohkem te sisse maksate, seda väiksem on teie laen. See tähendab, et kogu intressikulude eest maksate laenu eluea jooksul vähem , ja saate ka väiksemaid igakuiseid makseid . Et näha, kuidas see iseenesest töötab, haarake numbrid mis tahes laenust, mida kaalute, ja ühendage need laenukalkulaatoriga . Katsetage laenujäägi muutmist ja vaadake, kuidas muud numbrid kohanduvad.
Suure ettemaksuga saate vähendada kulusid rohkem kui ühel viisil. Näiteks võite saada madalama intressimäära, kui paned rohkem alla. Laenuandjad soovivad näha suuremaid ettemakset, kuna nad saavad kergemini oma raha tagasi saada, kui te laenu ei võta (ja nad maksavad rohkem, kui nende risk on suurem). Võite ka hüpoteekide kindlustus- ja muud tasud kaotada suurema ettemaksega.
Madalate igakuiste maksete tegemine muudab elu tulevikus lihtsamaks. Kui teie sissetulek muutub (näiteks töökoha kaotuse tõttu), nõutavad väiksemad igakuised maksed annavad teile suurema võimaliku ruumi. Veelgi enam, madalad maksed muudavad edasiste laenude saamise lihtsamaks.
Laenuandjad soovivad näha, et teil oleks oma igakuiste kohustuste täitmiseks rohkem kui piisavalt sissetulekuid, ja nad hindavad seda võla ja sissetulekute suhtega .
Mis siis, kui peate raha juurde pääsema? Mõningatel juhtudel võite laenutada mistahes ostetud. Ülaltoodud näites ei pruugi te tõenäoliselt panna 20 000 dollarit, mida olete oma kodusse investeerinud, sest laenuandjad kõhklevad väärtuse üle 80% ulatuses . Kuid kui esialgu paned alla 20% või kui teil on hinnatõusu mõnuga õnnestunud, võite selle raha välja tõmmata kodukapitalilaenuga .
Väiksem sissemakse on arusaadavatel põhjustel tore: teil pole vaja tulla nii palju raha. Kinnisvara ostmine võib kuluda aastaid 20%. Kui teil on suur summa salvestada, on hirmutav kogu seda raha jagada - mis siis, kui midagi tõuseb (teie auto laguneb, tekib terviseprobleeme ja nii edasi)?
Kui paned kogu sularaha maja või autosse, tähendab see, et kõik sinu raha on seotud mõnega, mida võib olla raske müüa, ja mõned inimesed on sellega ebamugavad.
Eriti kui tegemist on koduostmisega, on väikesed ettemaksed ahvatlevad. Saate osta mitu aastat varem ja hoiate käes kasu nende paratamatute paranduste ja paranduste jaoks. Kuid vähem kui 20% allahindamine võib teile maksta (vähemalt ajutiselt - vt allpool).
Lõpuks soovite kaaluda alternatiivkulusid. Võite eelistada raha kasutada muudel eesmärkidel, näiteks pensionile säästmiseks või oma ettevõtte kasvatamiseks.
Loomulikult on otsus isiklik ja õige valik sõltub arvukatest teguritest. Ideaaljuhul on teil kindel hädaabifond, et tulla toime üllatustega, ja te ei rööviks sellest fondist oma sissemakse tegemist.
Laenuandja nõuded
Laenuandjad ei ole haruldased, kui nad määravad minimaalse vajaliku sissemakse (kuid muidugi saate maksta rohkem, kui soovite). Suurendatav sissemakse vähendab laenuandja riski: kui nad sulguvad teie kodus või kasutavad automaatset tagasimüüki , ei pea nad seda investeeringu tagastamiseks top dollarit müüma.
Suuremad sissemaksed võivad samuti avaldada psühholoogilist mõju. Nad näitavad, et sul on "nahk mängus" - ja teete seda . Selle tulemusena teete tõenäolisemalt maksete tegemise tõenäosuse (kõndimine oleks kulukas). Erinevas perspektiivis näitab sissemakse laenudest, et olete nõus ja suudaksid osta osa ostuhinnast, seega on nad valmis laene heaks kiitma.
Millised on mõned ühised nõuded? Koduostuga on oluline osa 20%. Kui maksate vähemalt 20%, saate vältida hüpoteegi kindlustusmaksu tasumist, mis kaitseb teie laenuandja, kui te laenu ei maksa. Kui te ei jõua lauale 20% -ni, võib FHA-laen olla elujõuline võimalus, mis nõuab vaid 3,5% allahindlust (kuid maksate kindlustusmakseid endiselt ja soovite hinnata, kas te olete või mitte hea positsioon osta).
Auto laenude puhul võivad laenuandjad nõuda vähemalt 10% allahindlust. Kuid mõned laenuandjad on valmis lubama kuni 110% LTV-d (Kelley sinise raamatu väärtused põhinevad).
Enamikul juhtudel tehakse ettemaksed "sularahas" (või tõenäolisemalt kontroll, rahakord või ülekanne). Kuid raha pole alati vaja. Näiteks võib ehituslaenu taotledes maad mõnikord kasutada sissemaksetena.