Võite säästa raha, kuid võite asju halvendada
Refinance raha säästmiseks
Miks peaksite kunagi refinantseerima?
Võite potentsiaalselt säästa palju raha, mis on üldiselt parim refinantseerimise põhjus.
Eelkõige võib refinantseerimine lubada teil oma laenu eluea jooksul vähem kulutada. Intressikulude vähendamiseks on mitu võimalust:
- Refinance madalama intressimääraga, nii et maksate vähem oma laenujäägilt .
- Lühiajalise laenu tähtaja muutmiseks , isegi kui see tähendab kõrgemaid igakuiseid makseid, maksate intressi vähemateks aastateks.
- Kõrge intressimääraga võlgade konsolideerimine madala intressimääraga võlgadesse.
Õnneks on teil võimalus otsustada, kas säästa raha: käivitage numbrid. Refinantseerimise võimalikku kokkuhoidu ei ole eriti raske välja arvutada . Kuid samal ajal vähendades oma kogu eluea intressikulusid on mõistlik, ei ole refinantseerimine selle eesmärgiga alati õige valik.
Võlgade vahetamine. Kolmas eespool loetletud strateegia - kõrge intressimääraga võla konsolideerimine - on mõnevõrra küsitav. Kui refinantseerimata tagatiseta laene tagatiseta võlgadega , võtate te lisariski.
Näiteks võite kasutada krediitkaardi võla tasumiseks kodukapitalilaenu . Jah, võite tasuda võla madalama intressimääraga, kuid olete pannud oma kodu ohtu. Kui te vaikimisi krediitkaardi võlgu, pole tõenäoline, et krediitkaardiettevõtja suudab oma kodus sulgeda. Aga kui te oma kodus tagate hüpoteeklaenu kasutades tagatiseks , on teie kodu õiglane mäng.
Madalamad maksed. Refinantseerimise põhjenduseks kasutatakse sageli väiksemat makset. Kuigi iga kuu võib olla tore maksta vähem, vaadake kindlasti pilti. Laenu pikendamine (näiteks uue 30-aastase laenu alustamine siis, kui teil on jäänud ainult 15 aastat) võib suurendada kogu eluea jooksul makstavat intressi. Mõistmaks, miks kasutage amortisatsioonikaarti, mis näitab, kui suurt intressi maksate iga igakuise maksega. Täiesti uue pikaajalise laenu puhul annavad alumiste aastate maksed teie laenude jäägile vaid väikese sissetuleku.
Muutuv muutmine hüpoteekiks (ARM) on veel üks viis oma makse vähendamiseks. Kuid nende laenude intressimäärad võivad suureneda ja teie makse võib aeg-ajalt tõusta tasemeni, mis pole taskukohane. Peaksite refinantseerima ARM-i ainult siis, kui olete nõus ja võtate riski, et teid tõstetakse kõrgemate igakuiste maksetena .
Muud refinantseerimise põhjused
Te juba teate, et peate refinantseerima, kui saate raha säästa, aga kuidas on teisi strateegiaid?
Vähendada riski. Refinantseerimine võib olla hea mõte isegi siis, kui mõnel juhul ei saada madalamat intressimäära ega lühema tähtajaga laenu. Näiteks võite refinantseerida ARMist väljumiseks. Kui te olete mures tulevase märkimisväärse intressimäära suurenemise pärast, refinantseeritakse fikseeritud intressimääraga hüpoteek teile kindlamaks, kuigi tänane igakuine makse (ja intressimäär) on kõrgem.
Hinnake fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu praegust määra, teie ootusi kursimuutuste ja olemasoleva ARMi võimalike muutuste suhtes.
Võlgade eemaldamine. Võite võtta ka sularaha, et konsolideerida kõrge intressimääraga võlad, kuid pidage meeles, et võite lõpuks võtta rohkem riske kui varem. See tähendab, et kui teil on kindel plaan mürgiste võlgade likvideerimiseks, võiks strateegia toimida. Kui plaan ebaõnnestub, võib teil tekkida oht, et teie kodu kaotab sulgemisega või kui teie sõiduk on tagastatud .
Investeerimine oma tulevikku. Mõned majaomanikud kasutavad haridus-, kodu-täiustuste või äritegevuse eest tasumiseks refinantseerimist. Kuigi need kasutusalad on paremad kui kallite puhkuste või pideva tarbimise eest maksmine, võib see strateegia tuua teile halvema positsiooni kui algselt.
Mida pidada silma peal
Kui te arvate, et on aeg refinantseerida, uurige järgmist:
- Sulgemiskulud . Need kulud lisavad teie laenu arvelt ja nad võivad hävitada intressimäära alandamise kasu. See on ahvatlev kanda need kulud laenude tasakaalu , kuid tasu võib olla parem välja maksta.
- Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine, mille saate refinantseerida.
- Kui teie kodus on kaotatud väärtus, kas peate lisama erasektori hüpoteegi kindlustus (PMI)?
- Kui refinantseerite, võite pöörduda tagasimaksega võlgade hulka . Kui teete seda, võite avada uue laenuandja riski, mis teie palka kaotaks ja võtaksite teisi meetmeid teie vastu, kui te lähete sulgemise kaudu.
- Kodumaine omakapital võib muutuda. Kui te võtate raha välja või lisate oma laenude jäägile märkimisväärseid sulgemiskulusid, vähendate oma omandiosakonna omakapitali . Kui aga asendate ühe laenu teise sama suurusega laenuga, jääb teie omakapital samaks.
Enne refinantseerimist tehke põhiline läbilõikeline analüüs . Ilmselt peate sulgemiskulusid tasuma, nii et peate selgelt välja selgitama, kuidas ja millal need kulud tagasi saada ning kuidas see mõjutab teie rahalisi vahendeid. Pidage meeles, et kui te ei tasu mingeid sulgemiskulusid, saate lõpuks kõrgema intressimäära.
Refinantseerimise asemel
Mõnikord ei ole refinantseerimine teie parim valik - või pole see lihtsalt teostatav.
Te saate jätkuvalt mõningaid refinantseerimise eeliseid ilma protsessi läbimata. Näiteks kui soovite intressikulusid säästa, saate maksta rohkem kui minimaalselt iga kuu eest. Võite varem vabastada võlast ja kulutate vähem oma eluea huvides.