Mis on tagatis ja kuidas see toimib?
Kui võtate tagatisi, siis laenuandja võtab vähem riske, mis tähendab, et teil on tõenäoliselt hea intressimäär.
Kuidas tagab töö
Tagatis on sageli vajalik, kui laenuandja soovib kindlalt, et nad ei kaota kogu oma raha. Kui te lubate vara tagatisena, on teie laenuandjal õigus võtta meetmeid (eeldusel, et te lõpetate laenu maksete tegemise): nad võtavad tagatise valdusse, müüvad seda ja kasutavad laenude tagasimaksmiseks saadud müügitulu.
Kontrast tagatiseta laen tagatiseta laenu , kus kõik laenuandja saab teha, on teie krediidi või esitada sinu vastu hagi.
Laenuandjad eelistaksid ennekõike oma raha tagasi saada. Nad ei soovi sinu vastu esitada hagi, seega püüavad tagatised kaitset kasutada. Nad isegi ei taha oma tagatisega tegeleda (nad ei ole majade omamise, rentimise ja müümisega tegelevad ettevõtted), kuid see on sageli kõige lihtsam kaitsevorm.
Tagatise tüübid
Tagatisena võib olla vara, mida teie laenuandja aktsepteerib tagatisena (ja mis on seadusega lubatud).
Üldiselt eelistavad laenuandjad varasid, mida on kerge hinnata ja mis muutuvad sularahaks. Näiteks on hoiukontol olev raha tagatiseks suurepärane: laenuandjad teavad, kui palju see on väärt ja seda on lihtne koguda. Mõned levinumad tagatised on järgmised:
- Autod
- Kinnisvara (sh omakapital oma kodus )
- Sularahakontod (pensionikontod tavaliselt ei kvalifitseeru, kuigi alati on erandid)
- Masinad ja seadmed
- Investeeringud
- Kindlustuspoliisid
- Väärtus- ja kogumisobjektid
- Klientide tulevased maksed (nõuded)
Isegi kui saate äri laenu, võite oma isikliku tagatise osana oma isiklikke varasid (nagu teie pere koju) pantida.
Pange tähele, et vanaduskontodel, näiteks IRA-de puhul ei ole sageli lubatud tagatisi esitada.
Varade väärtustamine
Üldiselt pakub laenuandja teile vähem kui panditud vara väärtus. Mõned varad võivad olla suures osas diskonteeritud. Näiteks võib laenuandja tuvastada ainult 50% oma investeerimisportfellist tagatislaenule. Nii parandavad nad oma võimalusi saada kogu oma raha tagasi, kui investeeringud kaotavad väärtuse.
Laenu taotlemisel esitavad laenuandjad tihti vastuvõetava laenu väärtuse suhte (LTV) jaoks. Näiteks kui võtate oma maja vastu laenu, võivad laenuandjad lubada kuni 80% -list ülekandetähtaega. Kui teie kodu väärt on 100 000 dollarit, võite laenata kuni 80 000 dollarini.
Kui teie panditud vara kaotab väärtuse mingil põhjusel, võib teil olla vaja tagatisvara säilitamiseks täiendavaid varasid. Samuti vastutate teie laenu kogusumma eest isegi siis, kui pank võtab teie vara ja müüb seda vähem kui teie võlgnevus. Pank võib esitada teie vastu mis tahes puudujäägi kogumisel (summa, mida ei tasutud).
Laenu liigid
Võite leida tagatislaene mitmes kohas. Neid kasutatakse sageli ärilaenudeks ja isiklikuks laenuks. Paljud uued ettevõtted, kuna neil ei ole kasumiga tegelemiseks pikaajalist arvestust, peavad tagama tagatised ( sh isiklikud asjad, mis kuuluvad ettevõtete omanikele ).
Mõnel juhul saate laenu, osta midagi ja panna see tagatiseks kõik samal ajal. Näiteks lisatasuga rahastatud elukindlustusjuhtumites teevad laenuandja ja kindlustusandja tihti koostööd, et pakkuda samal ajal poliitikat ja tagatislaenu.
Rahastatud koju ostmine on sarnane: maja tagab laenu ja laenuandja saab kodus sulgeda, kui te ei tasu. Isegi kui sa oled laenuvõtmiseks kinnisvaraprojektide jaoks , soovivad laenuandjad kasutada oma kinnisvarainvesteeringut turvalisena.
Mobiil- või kodumajapidamistele laenuvõtmisel sõltub kasutatava laenu tüüp koduse vanusest, sihtasutuse süsteemist ja muudest teguritest.
Halbade laenudega inimeste jaoks on ka tagatislaene. Need laenud on sageli kallid ja neid tuleks kasutada ainult viimase võimalusena. Nad lähevad mitmesuguste nimedega, nagu näiteks autoriõigustega seotud laenud ja tavaliselt kaasatakse teie auto tagatiseks. Olge nende laenudega ettevaatlik: kui te ei suuda tagasi maksta, võib teie laenuandja võtta sõiduki ja müüa - sageli ilma teid eelnevalt teavitamata.
Laenamine ilma tagatiseta
Kui te ei soovi tagatisi pantida, peate leidma laenuandja, kes soovib teie raha allkirja (või kellegi teise allkirja) alusel raha üle anda. Mõned võimalused on järgmised:
- Tagatiseta laenud, näiteks isiklikud laenud ja krediitkaardid
- Online-laenud (sh ühekordsed laenud) on sageli tagatiseta laenud, millel on head intressimäärad
- Kuidas cosigner taotlema laenu teiega - oma krediidi ohtu pannes
Mõnel juhul, nagu kodu ostmine, ei ole tõenäoliselt võimalik laenata ilma tagatiseta midagi (kui teil pole kodus olulist omakapitali). Teistes olukordades võib see olla võimalus ilma tagatiseta, kuid teil on vähem valikuid ja peate laenumaksumäära tõstma.