Sain sularaha? Ehita krediit
Mis on rahalise tagatisega laen?
Sularahas tagatud laen on laen, mille tagate, kandes oma laenuandjaga raha. Teil on õigus saada laenu, mis põhineb peamiselt laenuandja võimetel võtta sularaha, kui lõpetate laenu maksete tegemise.
Selle laenutüübi kasutamiseks võtate laenu samalt pangalt või krediidiühistult, kus teil on hoiukontol, rahaturu kontol või tagatissertifikaadil (CD) raha .
Kuna teie kontol on raha juba olemas, on laenuandjale minimaalne risk. Te võite selle tagatisena sularaha panna , mis tähendab, et laenuandja saab raha omada, kui te ei suuda laenu kokkuleppel tagasi maksta. Selle tulemusena on lihtsam kinnitada. Kui te ei saa saada muud liiki laene (näiteks tagatiseta laenud või krediitkaardid), on sularaha tagatud laenud hea idee.
Kuidas nad töötavad
Kasutab kõike: Raha tagatud laene saab kasutada mis tahes seaduslikul otstarbel.
Kuid see on kõige parem panna raha midagi, mida te tõesti vaja või mis toob teie investeeringu tasuvuse (nt teie kodu parandamine). Laen võib olla ühekordne summa, või saate kasutada krediidiliini (näiteks sularaha tagatud krediitkaardiga).
Konkurentsivõimelised intressimäärad: Te maksate intressi, kuigi teie laenuandjal on laenu tagamiseks juba raha.
Kuid intressimäär, mida maksate tagatud laenule, on madalam kui see, mida maksate enamiku muude laenude eest. Kui teil pole kõrgeid krediidiskoori, saate nende laenudega paremat taset kui krediitkaardid või isiklikud tagamata laenud . Jällegi on risk teie laenuandjale väike, seega on teie kulud madalamad.
Fikseeritud intressimäärad: tavaliselt määratakse kindlasummalised laenud, mida võtate kindlasummalises summas, nii et teie makse jääb aja jooksul samaks. Te ei võta samu riske, mis kaasnevad muutuva intressimääraga , näiteks üllatus maksete tõus. Eriti kui määrad on madalad, saab fikseeritud intressimäära saamine mitu aastat teie kasuks, kui teie säästud hakkavad teenima rohkem. Kui kasutate sularaha tagatud krediitkaarti, on määr muutuv.
Kui palju? Mõned pangad võivad laenata kogu summa, mille olete hoiule andnud ja tagatiseks pannud. Teised piiravad laenu ja väärtuse suhet umbes 90 protsendini (või vähem). Näiteks võib iga teie konto jaoks 100 dollarit lubada ainult 90 dollarit laenata. Kui teie põhieesmärk on krediidi loomine, ei ole teil vaja suurt laenu - mitu tuhat dollarit on küllalt, ja on alustuseks laenudega, mis on sellest väiksemad. Mõned pangad pakuvad sularahaga tagatud laene kuni 100 000 dollarini - maksimaalne summa sõltub teie pangast või krediidiliidust.
Lühiajalised terminid: enamik sularahaga tagatud laene on suhteliselt lühikesed . Kümme aastat või vähem on tavaline. Need laenud on parimad, et aidata teil läbi raskete aegade ja parandada oma krediidiskoori. Kui otsite 30-aastase hüpoteegi, pole sularaha tagatud laen tõenäoliselt õige vahend.
Osamaksete maksmine: põhisummade tagasimaksmiseks antavate laenude puhul tehakse tavaliselt teie igakuiseid makseid laenu tähtaja jooksul. Osa igast maksest vähendab teie laenujääki ja ülejäänud on intressikulud. Selle protsessi nägemiseks lugege amortisatsiooni kohta . Vaadake mõningaid numbreid enda jaoks ja plaani oma laenu .
Standardlaenu puhul on siiski erinevusi. Mõned laenud on saadaval turvatud krediitkaartide või muude liiki krediidiliinide kujul .
Suhteliselt väike: Y ou ei pea minema suureks, et neid laene ära kasutada.
Kui olete hakanud just krediiti ehitama (või taastama), küsige mõni sada dollarit laenamise kohta. Väiksem laen on teie rahandusele vähem koormav. Te ei soovi lukustada rohkem raha, kui teil on vaja, ja saate hoida intressikulusid madal.
Miks mitte kulutada oma raha?
Võib küsida, kas laenu saamiseks on teil mingit võimalust, kui olete juba raha saanud. Mõnel juhul on sularaha kulutamine hea valik: vältige intressi maksmist, hoiate oma võlakoormust väikesena ja te ei kahjusta krediitkaarti, kui lõpetate maksete tegemise.
Kuid nende laenude kasutamine võib olla kasulik.
Ehita krediit: kui teil on halb krediit (või te pole kunagi laenanud varem, nii et teie krediit on "õhuke"), võivad need laenud olla sammuks kõrgemate krediidiskooride suunas. Iga kord, kui laenu edukalt välja maksate, parandab teie krediit (eeldusel, et laen teatatakse krediidiasutustele ).
Hüvitamise intressikulud: kui kavatsete krediiti ehitada intressi maksmiseks, on mõne nimetatud kulu hüvitamine kasulik. Loomulikult peaksite laenuma ja maksma intressi ainult siis, kui saate muid hüvesid. Kui kasutate oma sularaha tagatisena, lukustatakse raha, kuni laen on tagasi makstud (võite pääseda mõnele sellele pärast seda, kui olete osaliselt laenu tagasi maksnud). Vahepeal teenib teie raha endiselt intressi , kuid teenite vähem intressi, kui maksate laenu.
Hoidke kokku hoida: on ka käitumisest tulenev kasu. Kui teil on raha säästev aeg, ei pruugi olla hädavajalik oma hädahoiukulusid hävitada (sest siis peate distsipliini taastama ja peate alustama nullist). Teie raha laenamine pakub struktuuri, mis julgustab teid nõutavate maksete tegemiseks ja takistab sind krediitkaartide kasutamiseks hädaolukordade eest tasumiseks. Kui laen on makstud, on teil ikkagi tulevikus vajalike rahaliste vahendite summa.
Paremad laenud tulevikus: Lõppkokkuvõttes erineb see, mida teenite ja mida maksate, on parem krediit ja psühholoogiline kasu. Kui kasutate tulevikus suuremaid laene (nt maja või auto ostmiseks), võib strateegia välja maksta. Kui teil on paremat krediiti ja suurema sissemakse eest saadav raha (kuna olete oma säästud puutumata), võite saada suuremad laenud. See määr võib viia oluliselt madalama eluea intressikulud.
Näpunäited hoonete krediidi kohta
Kui teie peamine eesmärk on krediidi taastamine, veenduge, et laen tegelikult teie kasuks töötab.
- Veenduge, et teie laenuandja teatas makseid krediidibüroodele, vastasel juhul ei mõjuta teie krediidiskoori.
- Veenduge, et laen on tegelikult esitatud, kontrollides oma krediit perioodiliselt (see on tasuta USA tarbijatele).
- Pange oma maksed õigeaegselt - hilinenud maksed kahjustavad teie krediitkaarti, jättes teile hiljem veelgi suurema töö.