Paljudel juhtudel on perelaenud edukad - kuid edu eeldab palju avatud vestlust ja planeerimist. Sa pead tegelema administratiivsete küsimustega ja (võib-olla keerulisema) emotsionaalse asjadega.
Selle tegemiseks keskenduge kolmele põhivaldkonnale:
- Suhete kaitsmine
- Laenuandja (sealhulgas ülalpeetavate või pärijate) kaitsmine rahaliselt
- Jätkamine probleemidest IRSiga
Samuti peate liikuma juriidiliste lõhede, nagu kohalike omavastutuse seaduste ja kuritarvitava võlgade sissenõudmise praktika, kuid enamik pereliikmete laenuandjaid ei ole ookeanhaid , seega on need probleemid vähem levinud.
Mis on perelaen?
Pereliikmete laen on pereliikmete vaheline laen. Pole tähtis, mis raha on. See on lihtsalt laen, mis ei kasuta pangat, krediidiühistut ega interneti laenuandjat, kes on väljaspool perekonda.
Need laenud peavad jõudma win-win situatsioonis - nii laenuvõtja kui ka laenuandja jaoks -, et teie pere oleks puutumata. Laenuandjad peavad eelkõige mõistma riske, nende laenamise motivatsiooni ja laenu andmise alternatiive.
Üldiselt tahavad laenuandjad aidata keegi, keda nad armastavad - ja see on hea algus.
Kuid on ka mitmeid teisi võimalusi, sealhulgas lihtsalt raha andmist ja laenu kaasrahastamist.
Kinkimine: kui annate oma pereliikmele raha ilma ootusteta tagasimaksmisele, on asjad palju lihtsamad. Kuid võib-olla vajate seda raha mõnikord, ja võite soovida, et teie pereliige vastutab oma kulude eest.
See tähendab, et mõned inimesed soovitavad, et te ei andnud perekonnale laenu, välja arvatud juhul, kui olete (isegi salajas), kui teil pole kunagi tagasi maksta.
Kohaldamine: võite ka laenata ja aidata laenusaajal heaks kiitma. Teie sissetulek ja krediit võiksid seda trikki teha. Kuid teie krediit on ohus, kui sa oled kaasas , ja te ei pruugi olla valmis seda riski võtma.
Suhete kaitsmine
Enne kui otsustate, kas edasi minna, arutage laenu üksikasjalikult . Kui laenuvõtja või laenuandja on abielus (või elukestvas suhetes), peavad mõlemad partnerid arutelusse kaasama. Lisaks laenuvõtjale ja laenuandjale mõelge ka kõigile, kes sõltuvad laenuandjast - näiteks lapsed või muud sugulased laenuandja hoolduse all.
Nendes aruteludes pole sellist asja nagu liiga detailne. On lihtne eeldada, et teised näevad maailma nii nagu teete, ja see pole alati õige - eriti siis, kui raha on kaasatud. Parem on mõni ebamugav arutelu, kui teil on ülejäänud elu jaoks ebamugav puhkus.
Laenuandjad:
- Kas ootate tagasimaksmist? Tee see selgeks.
- Miks sa raha laenutavad?
- Mida teha, kui laenusaaja lõpetab maksete tegemise? Kas te võtate hilinenud tasusid või võtke tagatisi ?
- Kuidas ja millal oodata maksete tegemine (näiteks igakuiselt, näiteks tšekiga)?
- Kas teate, et makseid krediidiasutustele (see on kõige lihtsam, kui kasutate laenuteeninduse abistamiseks kolmandat osapoolt)?
- Mis siis, kui laenuvõtja on vigastatud või keelatud?
- Kas see laen toob kaasa teisi (nt laenuvõtja õed-vennad), kes on vähem pälvinud? Kas seda võtaksite arvesse oma surma ajal?
Laenuvõtjad:
- Kas teil on raha tagasimaksmiseks plaan (ja piisav sissetulek)?
- Mida te eeldate, kui te ei saa makseid teha ühe kuu jooksul (või kolm)?
- Kas laenuandja teab, kuidas te oma raha kulutate?
- Kas laenuandjal on õigus "soovitada", kuidas te eelistate kulusid, valite karjääri ja kulutate oma aega (eriti kui te ei tee makseid)?
- Kuidas mõjutab laenuandja rahaliselt, kui te ei suuda (näiteks oma juhusliku surma tõttu) tagasi maksta?
- Kas teil on vaja krediiti üles ehitada ja maksed esitada krediidiasutustele ?
Kaitsta laenuandja (ja kinnipeetavaid)
Laenuandja võib tulla välja pere laenuga (näiteks teenib rohkem raha, kui pank maksab), kuid laenuandjad riskivad. Pidage meeles, et midagi pole turvalisem kui hoida raha FDICi kindlustuspangas või föderaalselt kindlustatud krediidiühikus . Veelgi enam, teie raha on kiirelt kättesaadav, kui peate pangalt taganema - see ei kehti raha, mille olete investeerinud pereliikme poole.
Võite olla kindel, et teie sugulane maksab tagasi, aga mis siis, kui nad seda ei tee? Isegi kõige usaldusväärsem inimene saab autoõnnetuse.
Tagatis: suurima kaitse tagamiseks nõuda tagatiste kasutamist laenu tagamiseks. See tähendab, et saate omandada vara (nt maja või auto) ja müüa seda oma halvemal juhul stsenaariumi korral. Eriti kui teete suurt laenu koduostmiseks, saate endale kinnipidamisõiguse, et end kaitsta.
Rääkige kohaliku advokaadiga, et arutada oma riske ja kõiki võimalusi enda kaitsmiseks. Kui te seda ei tee, te ei tea, mida te ei tea oma kokkupuute kohta.
Kasutage kirjaliku kokkuleppega, et hoida kõik samal lehel ja aitama tagada, et laenuandja ei lähe ära tühja käega. Kohalikud advokaadid ja veebiteenused saavad esitada dokumente - veenduge, et need on seaduslikud teie riigis.
Maksuseadused
IRS on seotud kõike - isegi laene, mida teete pereliikmetele. Enne lepingute allkirjastamist või laenu andmist külastage kindlasti kohaliku maksunõustajaga.
Laenuandjal on lubatud võtta suhteliselt madal intressimäär. Kui aga võtate liiga vähe, vaatab IRS mis tahes huvi, mis oleks pidanud maksma "kingitusena", ja peate olema teadlik kinkide maksudest. Otsige kohaldatav fikseeritud fikseeritud määrad (AFR) ja rääkige oma maksunõustajalt enne sissemaksmist määraga.
Võimalik, et teil on vaja teatud tingimusi kirjalikult (ja võib-olla tagatud kinnipidamisõigusega), et vastata muudele IRS-i nõuetele, nagu intresside mahaarvamine.
Need on vaid kaks asja, mida teie maksunõunik võib teile rohkem rääkida.
Laenuteenused
Laenu käsitlemine on keeruline. Kui vajate abi, on mitmeid veebiteenuseid, mis muudavad protsessi lihtsamaks. Nad hakkavad:
- Käitlema maksete logistikat, seadistades automaatsed ülekanded pangakontode vahel
- Teata tegevusest krediidi büroodes
- Andke oma olukorrale ja riigile kohandatud dokumendid
- Esitage maksudokumendid (vajaduse korral)
Uurige iga pakkuja ja küsige, milliseid teenuseid nad saavad ja enne lepingu sõlmimist pakkuda. Võite töötada ka kohalike advokaadide ja ettevõtetega, kes pakuvad samu teenuseid.