Kuidas ennetada ja peatada tööandjad teie tasu võtmisel
Föderaalvalitsus (ja isiklikud laenuandjad) suudab ja hakkab palkama. Föderaalsetele õppelaengutele, nagu Staffordi ja PLUS-laenudele, ei ole vaja sinu vastu kohtulikku otsust - hüvitamine on lubatud "administratiivselt" (kuid erakrediidiandjad peavad teie kohtusse viivitamata saatma).
Ristis mitte ainult õpilased : vanemad, kes on oma lastele laenu võtnud - ja keegi, kes on kellegi jaoks õppelaenu teinud - võivad näha ka tasustatud hüvitisi.
Kahjuks ei anna enamik laenuteenindajaid (ettevõte, kuhu makseid saatad) teile piisavalt teavet selle kohta, kuidas lõpetada üliõpilaste laenude tasustamine. Nad ei pruugi teada, millised on kõik teie võimalused, ja neil üldjuhul ei ole motivatsiooni kulutada aega, et aidata teil kõike läbi välja selgitada.
Lisaks sissetulekutele on haridusministeeriumil täiendavad viisid õppelaenu kogumiseks, sh kinnipeetavate maksude tagasimaksed, selliste hüvitiste vähendamine nagu sotsiaalkindlustus ja pankade kontode varade hankimine .
Kuidas lõpetada stipendiumi üliõpilaslaenud
Laenuandjad pakuvad tavaliselt palka ainult siis, kui nad on teisi lähenemisi kasutades proovinud koguda. Saate palju kirju (elektrooniline ja vanamoodne), mis teavitab teid, et peate makseid tegema.
Laenuandjatega suhtlemisel on alati parim, isegi kui sa ei saa raha saata. Vähemalt teate, mida oodata ja millised on teie võimalused.
See leht hõlmab peamiselt föderaalseid õppelaene. Kui teil on eralaenud , võivad teie võimalused olla erinevad.
Me käsitleme alltoodud üksikasju, kuid kiire ülevaate saamiseks on olemas vähemalt neli võimalust, et takistada või lõpetada maksustamine:
- Võida ärakuulamine
- Konsolideerige oma õppelaenud uue laena
- Laenude taastamine
- Maksma võlg (või vähemalt siseneda tagasimaksekokkuleppesse)
Kui te ei tee midagi, saab föderaalvalitsus lihtsalt hakata maksma 15% oma palgast iga palgaperioodi jooksul, kuni laen makstakse välja, kasutades selleks ametlikku töötasu hüvitist (AWG).
Kiri
Enne, kui sisseseade tegelikult algab, peab haridusministeerium teavitama teid sellest, et kavatsed oma palku parandada. Saate kirja vähemalt 30 päeva enne tähtaega, mis annab olulisi üksikasju. Kui teate kavatsusest:
- Lugege kirja niipea kui võimalik - peate tegutsema kiiresti, et vältida kinnipidamise alustamist
- Lugege teavet tähelepanelikult - see selgitab teie õigusi
- Veenduge, et võlg on õigustatud ja et summa on õige
- Võta ühendust laenuandjaga, et arutada kõiki teile pakutavaid alternatiive
- Hinnake oma valikuid (sh konsolideerimine uueks laenuks, kuid ole ettevaatlik föderaalsete õppelaenude liikumisest eraõiguslikule laenuandjale)
- Hankige abi, kui teil seda vajate - võtke ühendust kohaliku krediidikonsultandi või advokaadiga
Teie kirjas selgitatakse täpselt, millal hakkab kehtima hakkamine, kõik kaebuste esitamise tähtajad ja kuidas saate oma võla kohta rohkem teada saada. Kui te ei vastata enne tähtaega (tavaliselt 30 päeva), jätkub hüvitamine.
Kuid te saate alati kaebuse esitada hiljem, kui käendus on alanud - kui võite oma ärakuulamise, siis kaotamine lõpeb.
Pidage oma juhtumit
Et vältida oma palkade parandamist, paluge kuulda haridusministeeriumist. See annab teile võimaluse selgitada asju ja lükata edasi teie maksude alguskuupäev. Hooldusest kõrvaldamiseks on mitu võimalust (allolev loend sisaldab mõnda teie valikutest ja võib olla ka teisi).
Raskused: kavandatav tagastamine tekitaks teie või teie ülalpeetavate jaoks "äärmuslikke rahalisi raskusi". Peate esitama dokumentatsiooni, mis sisaldab üksikasju oma rahanduse kohta, et tõestada, et teil on raskusi.
Tööhõive: olete olnud oma praeguses töökohas vähem kui 12 kuu jooksul ja olete lõpetanud oma eelmise töökoha tahtmatult (näiteks vallandatud või vallandatud).
Pankrot: olete hiljuti pankrotiavalduse esitanud või laenu juba pankrotiavalduses.
Vaikimisi pole: laenu tagasi maksisite, olete laenu ajal või olete oma laenu teenindajaga juba tagasimaksete programmis (ja olete nende maksetega kursis). Teie laen võib saada ka andeks andmise, kui olete töötanud avalikus teenistuses üle 10 aasta. Mõnel juhul on viga tõttu kedagi teist segamini ajanud.
ID vargus: te ei võtnud laenu - keegi teine kasutas teie nime ja sotsiaalkindlustuse numbrit pettusega.
Laenud konsolideerida
Kui te ei saa kuulamist ära võita, on teie töötu võlgade konsolideerimine veel üks viis, kuidas peatada palgatõend (või vältida selle esinemissagedust). Konsolideerimine toimub siis, kui saate ühe suure laenu mitmete väiksemate laenude maksmiseks . Seejärel saate teha ühe kuumakse, kuni võlg on kadunud. Loomulikult ei vähenda võlg summa tegelikkust, vaid vahetate selle ümber.
Kuidas aitab konsolideerimine? Võimalik, et saate madalama (taskukohase hinnaga) kuumakse, mis mõnel juhul on üllatavalt madal. Veelgi enam, teil on vanade maksejõuetute laenude asemel täiesti uus laen heas seisus. Selleks, et kindlustada juba vaikimata laenu, nõuab Haridusministeerium, et kasutate konsolideerimislaenu sissetulekuga seotud tagasimaksmise võimalusega (või saada oma praegusest laenuandjast kokkuleppe), näiteks:
- Maksma nagu te teenite tagasimaksete kava (PAYE)
- Tulupõhine tagasimaksete kava (IBR)
- Sissetulekute tingimusliku tagasimaksekava (ICR)
Tasulise maksega laenu saamine aitab teil hüvitada hüvitised ja see muudab teid ka paremate krediidiskooride suunas . Teie krediit parandab iga eduka maksega, nii et saate oma krediiti järk-järgult taastada . Lihtsalt veenduge, et kõik oma maksed õigel ajal ja suhelda oma laenuandjaga, kui teil on probleeme maksete tegemisel. Nad võivad oma makseid kohandada või teil võib olla õigus edasilükkamise või kannatanutele .
Kui otsustate konsolideerida, olge ettevaatlik föderaalse õppelaenu ja eralaenude väljajätmise suhtes. Föderaalsetel laenudel on teatud eelised, mis lähevad hästi, kui te föderaalsest süsteemist välja lähete - ja harva on hea mõte nende hüvedest loobuda. Kuid mõned eralaenuandjad pakuvad atraktiivseid tingimusi , nii et peate hindama mõlemat tüüpi laenude riske ja eeliseid.
Laenude taastusravi
Laenude taastamisega hoiate oma olemasolevad laenud, kuid pärast maksete taastamist saate need vaikimisi välja. Teie laen läheb vaikimisi üle 270 päeva ilma makse tegemata ja kaotad õigused teatavatele hüvitistele (nagu edasilükkamine, kannatlikkus ja andestamine), vaikeperioodil.
Üldiselt peate vaikeolekut eemaldama 10 edukat igakuist makse. Kuid võite lõpetada palkade viimistlemise pärast viit edukat makset (laen on ikkagi vaikimisi kuni rehabilitatsiooniprogrammi lõpuni jõudmiseni, kuid vähemalt teie tööandja ei võta raha oma palgapäevast välja).
See võimalus võib olla raske, kui raha on pingeline. Teete sisuliselt kaks õppemaksu igakuist makset: teie palgast võetud hüvitise summa ja rehabilitatsiooniprogrammi alusel nõutav makse - hüvitist arvestatakse eraldi. Valgusküllas suunas on võimalik, et teie taastusravi makse on suhteliselt väike (nii väike kui 5 dollarit, sõltuvalt teie sissetulekust).
Rehabilitatsiooni alustamiseks rääkige oma laenuteenindajalt. Kui te seda teete, arutage, mis pärast rehabilitatsiooni toimub - kui palju on teie maksed ja kas on olemas alternatiivsed makseplaanid?
Võlgma maksma
Viimane võimalus on lihtsalt laenu maksta - või vähemalt jõuda tagasimaksmisprogrammi, mis vastab teie laenuandjale, laenu teenindajale või kogumisagentuurile. Muidugi, kui teil oleks selline raha olemas, ei oleks te vaikimisi seda, kuid alati on võimalik, et teie asjaolud on muutunud või teie laenuandja soovib teiega koostööd teha.
Tööandja käitumine
Tööl võib olla veidi ebamugav (lühidalt), kuid see ei tohiks olla suur asi.
Kui teie tööandja saab haridusministeeriumi tellimuse, et teie palgad kaotaksid ja makstaks välja oma õppelaenud, peab teie tööandja lihtsalt järgima. Kuid teie tööandja ei saa teid süüdata, sest teil on teie pangakontoga üks hüvitis (kui teil on võlgu või kohustusi võlgu, on võimalik, et teid võidakse lõpetada, kuid seadused riigiti erinevad).
Teie palkade lisamine loob tööandjatele natuke lisatööd, kuid töö ei ole tavapäraste ülesannete piires. Tööandjatel on õigus nõuda väikest tasu iga makse eest, kuid nad ei saa diskrimineerida ja nad ei saa jagada teavet teie hüvitise kohta teiste töötajatega (see on eraõiguslik teema ja tööandjad seisavad seaduse rikkumise eest jäigad tagajärjed).
Võttes arvesse kõike seda, ärge oodake, et teie tööandja oleks palkade kaunistamise või väga kasulik, kui teil on küsimusi. Ärge võtke seda isiklikult - on hea võimalus, et teie palga kontaktidel pole vastuseid, mida otsite (sest nad lihtsalt ei tea), ja teie tööandja soovib valet asja öelda ja õiguslikke probleeme saata .