Kuidas maksate intressi intressimääraga laenudelt
Kuidas edasi lükatud huvi töötab?
Edasilükkunud intress on programm, mis võimaldab teil maksta vähem intressi kui teie sissenõutav summa (vähemalt ajutiselt).
Kõige sagedamini jõuate lõpptarbimisega seotud intressidesse, kui kasutate kaupluse krediitkaardipakkumist või poe rahastamist. Kui näete terminit "sama kui sularaha" või "12-kuuline intress puudub", on teil võimalus vältida intresside maksmist. Niikaua kui maksate laenu enne reklaamiperioodi lõppu, ei maksa intressi, kuid see on üllatavalt keeruline.
Kui neid kasutatakse, on edasilükatud intressimäärad populaarsed selliste kallite esemete puhul nagu ehted, mööbel, elektroonika ja palju muud. Eriti pühade ajal ahvatlevad jaemüüjad ostjaid kulutama lisatasu ja maksma hiljem. Neid pakkumisi teevad ka jaemüüjad ja krediitkaardid.
Probleem huvipakkuvate reklaamidega
Intressivaba periood on suurepärane, kui maksate oma laenu täies ulatuses õigeaegselt. Aga kui te seda ei tee, saate kergesti maksta rohkem, kui oleksite maksnud teistsuguse laenuga, ja laenuandjad kasutavad mitmeid trikke, mis aitavad teil ebaõnnestuda.
Tagasiulatuvad kulud: nende tehingute suur "gotcha" on see, et laenude esimesel päeval tuleb intressid tagasi maksta, kui te ei tasu laenu täies ulatuses enne tähtaega. Sõltuvalt teie laenu struktuurist ja maksete tegemise ajal võib see tasu olla märkimisväärne.
Tehnilised omadused: Huvi-vaba pakkumise hankimine on lihtne.
Kui teete ühe hilinenud makse, on pakkumine lauale ja peate maksma intressi. Kui teil on reklaamiperioodi lõpus midagi väärtust (isegi vähem kui dollarit), peate ikkagi maksma tagasiulatuva intressi. Nende pakkumiste ärakasutamiseks peate tõesti olema pallil.
Asjad muutuvad: Enamik inimesi võtab need pakkumised ootavad tasu viivitamatult võlgade tasumiseks ja paljud võtavad selle välja. Kuid elu muudab mõnikord üllatusi. Liiga tihti tähendab see raha suunamist midagi muud (teie edasilükatud intressimääraga laenu asemel) ja laenu tagasimaksmine ei õnnestunud nii kiiresti kui oodatud. CFP-uuring näitas, et 20% tarbijatest ei suuda tähtaega täita (selle rühma sees on ligikaudu 43% riskipreemiat laenuvõtjatest kinni peetud ja intressid makstakse).
Kõrged intressimäärad. Need pakkumised sisaldavad tavaliselt kõrgeid intressimäärasid (tunduvalt üle 20%). Loomulikult eeldate, et maksate nulli, nii et määr pole oluline. Kui midagi läheb valesti, näete äkitselt, kui kallis on see laen.
Üllatuskulud: kui teil tekib ühekordsete intressimaksetega tasumäärad, tekib kleebise šokk. Kujutage ette, et ostad ehteid või mööblit ja võite hoolsalt võlgnevuse maha arvata, aga sa oled natuke lühike.
Kui reklaamiperiood lõpeb, võite näha oma kontole veel 1000 dollarit või rohkem (intressikulud). Halvemini tegemata ei pea te ainult lisatasu 1000 dollarit tasuma - seda intressi maksate , kuni võlg on kustutatud.
0% APR või edasilükatud huvi?
Laenamine on alati riskantne, sest peate teatud ajahetkel tagastama - ja te ei saa kunagi ennustada oma tulevast sissetulekut. Kuid mõned laenuvõimalused on teiste jaoks turvalisemad.
Aprilli pakkumise 0% ei ole sama mis edasilükatud intressid. Varem olid need tingimused segane, kuid föderaalõigus muudab hilinenud intresside pakkumise lihtsamaks. Aastal 0%, saate tõesti tasuda nullmääraga intressi teatud aja jooksul ja intress hakkab kogunema pärast reklaami lõppemist (selle asemel, et saada suur tagasiulatuv hind).
Edasilükkunud intressimakse ei saa turustada kui "0% APR" tooteid. Selle asemel näete kindlaksmääratud aja jooksul selliseid termineid nagu "sama kui sularaha", "pole huvi kuni" või "0% intressi, kui see on täielikult makstud". Lisaks sellele peavad laenuandjad näitama teile täpse kuupäeva, mil reklaamiperiood lõpeb, ja nad peaksid näitama kogunenud viivisintressi.
Edasilükatud intressimääraga krediitkaardid
Kui ostate mööblit ja rahastate seda kaupluse kaudu, on asjad üsna lihtsad: mööbel tuleb enne reklaamiperioodi lõppu tasuda. Krediitkaartidega muutuvad asjad segadusse, sest võite kasutada pakkumist "pole huvi" ja jätkake kaartide kasutamist teiste ostude jaoks.
Mitu saldot: krediitkaardifirmad hoiavad teie saldod eraldi. Kui võtate laenu ilma intressita, siis see võlg on teist tüüpi võlgadest eraldiseisev (nt regulaarne ost ja sularaha ettemaks).
Kui maksed lähevad: maksete tegemisel peavad krediitkaardiettevõtted kohaldama makseid, mis ületavad teie miinimumi kõrgeima intressimääraga võlaga, välja arvatud juhul, kui olete hilinenud intressi edendamise kahe viimase kuu jooksul. See tähendab, et teie maksed lähevad tõenäoliselt muudele saldodele. See on juhtum, kus föderaalõigus (2009. aasta kaardi seadus), mille eesmärk on kaitsta tarbijaid, tegelikult teie vastu toimib. Võite taotleda, et teie kaardi väljastaja kohaldaks teie edasilükatud eelarves täiendavaid makseid, kuid te ei saa alati edukaks.
Nõuanded laenusaajatele
Et vältida üllatuslikke intressimakse, laenake targalt ja vältige pakkumiste puudumist, kui need tõenäoliselt põhjustavad probleeme.
Vaadake lõppkuupäeva: teate, et võlgade tasumiseks on tähtaeg, kuid mõnikord ei ole see tähtaeg mõistlik. Palk periood võib olla lühem kui teie arvates, ja lõppkuupäev ei pruugi sama kuupäeva kui teie igakuise makse tähtaeg. Võite spekuleerida, kas see on tahtlikult segane või mitte. Mõlemal juhul võite laenuandjad võita, kui tähtaeg ei vasta.
Maksa lisatasu, vara ja sageli: harva maksab oodata kuni viimase minuti, eriti kui teie rahalised vahendid on kaasatud. Makske võimalikult kiiresti nii palju kui võimalik (kui teil pole mitut liiki võlaga krediitkaarti - siis peate mõningaid numbreid kärpima). Minimaalne makse tõenäoliselt ei maksa teie võlg enne, kui teie reklaamiperiood lõpeb, seega maksa lisatasu .
Krediitkaartidega olge ettevaatlik: taas maksed lähevad teie kõige kõrgema intressimääraga võlale. Kui teil on piiratud rahalisi vahendeid ja te üritate teatud saldo tasumata jätta, küsige kaardi väljaandjalt, kas see on võimalik ja kuidas seda teha (seejärel kontrollige, kas see tegelikult toimub). Kui kahtlete, võite ekstra maksed teha kuni viimase kahe kuu jooksul oma reklaamiperioodi - need maksed peaksid minema edasi lükkunud intressikontole.
Hoidke see lihtne: kui teil on hilinenud intressipakkumisega krediitkaart, ärge kasutage kaarti teiste ostude jaoks, kui see tekitab segadust.
Enne varakult lõpetamist: võite tasuda täies ulatuses vähemalt paar nädalat enne reklaamiperioodi lõppu. See annab teile võimaluse teada saada, kas teil on puudu kõik üksikasjad (näiteks ootamatud maksud, mis takistavad teie konto täielikku tasumist).
Vältige intressi edasilükkamist: kui kavatsete maksta edasilükatud intresse, võiksite paremini kasutada teist tüüpi rahastamist . Käitage numbrid ja vali, mis on parim. Madala intressimääraga krediitkaart või isiklik laen võib olla odavam. Parem on veel, maksa sularahas ja saate tegelikult maksta nullmäära.