Lihtsaim vastus on see, et krediitkaardivõlg on laenuvõtja vastutus - mitte keegi teine, eriti kui laenata ükshaaval. Kuid reaalsed olukorrad on keerulisemad.
Veelgi enam, laenuandjad võivad põhjustada segadust ja paanikat, kui nad räägivad sõpradele ja perele, et nad kasutavad oma raha, et maksta kellegi teise võlgadele.
Teie kinnisvara maksab võlad
Teie pärand on kõik, mis teil endal on, kui te surete, näiteks raha pangakontodel, kinnisvara ja muud varad. Pärast surma saab teie kinnisvara arveldada, see tähendab, et igaüks, kelle võlgneb võlgu, on õigus saada oma kinnisvara eest tasu ja seejärel ülejäänud varad üle teie pärijadesse.
Laenuandjatel on võlgade sissenõudmiseks vähe aega. Teie isiklik esindaja (või testamenditäitja) peaks teavitama võlausaldajaid teie läbimisest. See võib juhtuda avaldatud teadaandega ja otse laenuandjatele edastatava side kaudu. Seejärel võlad debiteeritakse, kuni kõik võlad on täidetud või teie kinnisvara valmib.
Kas pole piisavalt vara? Kui teie kinnisvaral ei ole piisavalt varasid kõigi oma võlgade katmiseks, siis laenuandjad pole õnneks. Näiteks kui teie võlg on 10 000 dollarit ja teie ainus vara on pangas 2000 dollarit, kustutavad teie laenuandjad tasumata jäägi ja kaotavad.
Kinnisvara saab müüa: teie vara hõlmab selliseid asju nagu teie kodu, sõidukid, ehted ja palju muud. Kõik oma vara hulka kuuluvad varad on teie võlausaldajate rahuldamiseks kättesaadavad. Enne varade jaotamist pärijatele (kas järgmised juhised testamendis või riigisisesed seadused), peaks teie isiklik esindaja tagama, et kõik võlausaldajat puudutavad nõuded on lahendatud.
Kui arvete tasumiseks pole piisavalt raha, võib pärandvara müüa, et raha teenida.
Kas maja õiglane mäng? Võimalik, et mõni kinnisvara peab müüma koju, et maksta krediitkaardirukleid ja muid võlgu. Kuid riigi õigus määrab kindlaks, millised meetmed on võlausaldajatele kättesaadavad. Kohalikud kohtud otsustavad paljudel juhtudel, kas pärandvara peab kodus müüma või kui kinnisasi saab koju panna.
Kas pärijad maksavad? Kinnisvara maksab võlg enne vara üleandmist pärijatele. See võib segi ajada, kui keegi kavatseb teatud vara pärida - vara ei ole käes veel muutunud ja see ei pruugi kunagi soovitud saajale minna, kui seda on vaja müüa. Kahjuks tunnevad pärijateni, et nad võlgnevad, kuid tehniliselt maksab kinnisvara.
Mittevabatahtlik vara
Võlgade tasumiseks on saadaval ainult pärandvara. Varad võivad ja sageli edastatakse pärijatele, ilma et nad läbiksid testamendit või muutuksid pärandvara osaks.
Võlausaldajatele kättesaamatu teave: kui vara jätab testamendi, ei pea neid võlgu tasuma. Krediidiandjad ei saa üldjuhul minna varadele, mis lähevad otse pärijatele, kuigi on olemas mõned erandid.
Määratud abisaaja. Teatud varade liikidel on määratud kasusaaja või konkreetsed juhised varade käsitlemiseks pärast konto omaniku surma.
Abisaaja on isik või üksus, mille omanik valib vara surma korral. Näiteks annavad vanaduskontod (nt IRA või 401k) ja elukindlustuslepingud soodustatud isikute kasutamise võimaluse. Õige soodustatud isiku määramisega võib vara saata otse abisaajale ilma katseaja läbimata. Abisaaja määramine ignoreerib mis tahes juhiseid testamendis (tahe ei ole oluline, sest see kehtib ainult vara suhtes, mis on pärandvara osa ja abisaaja nimetused võimaldavad teil pärandvara täielikult mööda minna).
Ühe üürilepingu sõlmimine : Üheks levinumateks viisideks, kuidas varasid vältida, on ühistamine koos ülalpidamise õigustega . Näiteks võib paar omada kontot kui ühist üürnikke. Kui üks neist sureb, jääb ellujäänud omanik kohe uuele 100-protsendilisele omanikule.
Sellest lähenemisviisist on plussid ja miinused, seega hinnake kõiki advokaadi võimalusi - ärge lihtsalt seda võlgade tasumise vältimiseks.
Muud valikud: varade hoidmiseks testamendist (sh usaldusfondid ja muud kokkulepped) on mitu võimalust. Rääkige kohaliku kinnisvara planeerimise advokaadiga, et teada saada oma valikutest.
Abielu ja ühenduse vara
Mõnel juhul võib elusolev abikaasa maksta võlgade tasumist, mida surnud abikaasa on võtnud - isegi kui elusolev abikaasa ei ole kunagi laenulepingut allkirjastanud või isegi teadis, et võlg on olemas. Ühiskondliku vara riikides on abikaasade rahandus ühendatud ja see võib mõnikord olla problemaatiline. Ühenduse vara hulka kuuluvad Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington ja Wisconsin. Alaska elanikud saavad valida ka kogukondliku vara ravi.
Kui olete kohustatud maksma surnud abikaasa arveid, pöörduge kohaliku advokaadiga. Isegi ühenduse vara riikides on võimalused, et võlad kustutatakse.
Jagatud kontod
Mõnel juhul on sugulased ja sõbrad kohustatud võlgade tasumist surnud laenuvõtja eest tasuma. Sageli juhtub see juhul, kui mitu laenuvõtjat on kontol.
Ühisarve on kontod, mida avavad rohkem kui üks laenuvõtja. See on kõige sagedamini abielupaaridega, kuid see võib juhtuda igas koostöös (ka ärilistel partnerlustel). Enamikul juhtudel on iga laenusaaja krediitkaardilt võlgnevuse eest 100%. Pole tähtis, kas te pole kunagi kaardi kasutanud või kui jagate kulusid 50/50.
Cosigning on helde teo eest, sest see on riskantne . Cosigner taotleb krediiti kellegi teisega, ja Cosigneri hea krediidiskoor ja tugev sissetulek aitavad laenusaajal heaks kiita. Kuid cosigners ei saa tegelikult laenata - kõik, mida nad teevad, on tagada, et laen tagastatakse. Kui te rahastate ja laenuvõtja sureb, nõutakse tavaliselt laenu tagasimaksmist. Võib esineda paar erandit (nt õppelaenu laenuvõtja surm võib põhjustada eelarve täitmise või muud tüsistused), kuid cosigners peaks alati olema nõus ja suuteline laenu tagastama.
Volitatud kasutajad? Täiendavad kaardiomanikud ei ole tavaliselt kohustatud tasuma krediitkaardi võlga, kui esmane laenuvõtja sureb. Neil isikutel oli lihtsalt lubatud kasutada kaarti, kuid neil ei ole krediitkaardit väljastajale ametlikku kokkulepet. Selle tulemusena ei saa krediitkaardiettevõtja tavaliselt pöörduda volitatud kasutaja vastu ega kahjustada kasutaja krediiti. See tähendab, et kui olete volitatud kasutaja ja soovite kaardi (või kaardinumbri) üle võtta pärast seda, kui peamine laenuvõtja sureb, võite sageli seda teha. Peate kandideerima kaardi väljaandjaga ja kinnitama oma krediidiskoori ja sissetuleku alusel.
Laenuandjate petmine on erand ülaltoodust. Näiteks kui on ilmne, et surm on otseses olukorras ja surnud isikul ei ole vahendeid arvete tagasimaksmiseks, võib olla ahvatlev käia ostukellus (või teha raha väljavõtteid) volitatud kasutajana. Kui kohtud otsustavad, et see on ebaeetiline, peaks volitatud kasutajal olema võlgnevus.
Kui võlgnevuste kogujad helistavad
Võlgade käsitlemine pärast surma võib olla segadusttekitav. Lisaks emotsionaalsele stressile ja lõpututele ülesannetele, mis vajavad tähelepanu, on sul võlgu kogumise reeglid segaduses.
Kollektsionäärid võivad tihti kutsuda surnud laenuvõtjate perekonda ja sõpru, kuid eeskirjad erinevad riigiti. Laenuandjad ei peaks eksitama kedagi, kes pole kohustatud võlg tagasi maksma. Seadus lubab ainult seda tüüpi kontaktid, et võimaldada laenuandjatel surnute isiku (isikliku esindaja või testamenditäitja) käitlemisega ühendust võtta.
Ärge püüdke kokku koguda. Paluge, et kogu suhtlus esitataks kirjalikult ja vältiks võlakogujatele isiklikke andmeid (eriti teie sotsiaalkindlustuse numbrit). Kui kollektsioonid tulevad teie koju, võite paluda neil lõpetada .
Kogujad mõnikord eksitavad lähedasi, muutes nad arvavad, et nad peavad võlg tagasi maksma. Enamik võlakogujaid on ausad, kuid seal on kindlasti ka mõni halb õun. Kui te ei vastuta võla eest, pöörduge laenuandjate ja võlgade kogujate poole pärandvara haldajale. Püsivate kollektsionääridega, paludes kirjalikult, et nad lõpetaksid teiega ühendust.
Kui vara läheb sulle , ei ole need varad kollektsionääride jaoks tõenäoliselt õiglased mängud. Kui eeldada, et isiklik esindaja ja finantsasutused tegid asju nõuetekohaselt, peaksid teie päritud varad olema võlausaldajate jaoks kättesaamatud. Kuid kahtluse korral pöörduge advokaadiga.
Õigusabi saada, kui keegi küsib surnud isiku krediitkaardi võlgnevust. Kollektsionäärid on tihti segaduses ja lihtsalt koguvad. Mõnikord on nad isegi ebaausad. Ärge arvestage, et olete vastutav ainult seetõttu, et keegi ütleb, et olete.
Nõuanded laenusaajatele
Kui teil on krediitkaardivõlg, on mõistlik seda ette planeerida - saate kõik oma surma hetkel lihtsamaks teha.
Kinnisvara planeerimine on surma planeerimise protsess ja see on hea mõte kõigile (rikastele või vaestele). Selle protsessi käigus saate hõlmata selliseid olulisi teemasid nagu teie tahtmine, meditsiinilised direktiivid, lõplikud soovid jms. Võimalik on ka keerukamateks tegemine ja usaldusväärsete varade haldamine pärast nende kadumist.
Elukindlustus aitab tasuda võlgade eest, kui te surete. Eriti kui keegi teine vastutab teie võla eest, kaitseb elukaitse teie lähedasi. Seda saab kasutada mis tahes otstarbel, sealhulgas krediitkaardivõlgade või kodulaenude tasumiseks ( sh kodukapitalilaen ).
Lihtsamaks oma rahalisi vahendeid, enne kui sa sured, on asjad teie testamendil palju lihtsamad. Kui teil on arvukalt kasutamata kontosid avatud, kaaluge nende sulgemist (kuid ole ettevaatlik tagajärgede üle teie krediidile ). Võimalik, et laenud, mis on hajutatud, võivad olla ühes kohas ühendatud ja võite isegi säästa huvi.
Vaadake oma abisaajaid ja ühiste kontopidajaid. Kui varad lähevad määratud abisaajale, võivad nad tühistada testamendi ja need ei ole võlausaldajatele kättesaadavad. Sama võib kehtida ka ühisest kontolt, kus on ülalpidamise õigused. Kui aga teil ei ole elavaid soodustatud isikuid, võib vara minna oma vara juurde (kontrollige oma pensionikonto hoiuleandja ja elukindlustusseltsiga, et teada saada, millised on nende reeglid, see erineb ettevõtte ja ettevõtte vahel). Kui varad on teie kinnisvaras, võivad nad võla tasumiseks minna. Vaadake oma abisaaja tähistusi korrapäraselt üle, et veenduda, et need on endiselt mõistlikud.
Näpunäited täitjale
Kui olete pärandvara täitja (või olenevalt olukorrast sõltuv isiklik esindaja või administraator), on oluline surnud laenuvõtja võlgade õige käsitlemine.
Saada lisatähe tunnistust. Te peate teatama paljudele organisatsioonidele. Surmatõendi "koopia" nõuded on erinevad, kuid kõige parem on saada kohalikust eluloolise statistika osakonnast ametlikud dokumendid - rohkem kui arvate, et vajate seda.
Teatage võlausaldajatele , et laenuvõtja on kadunud. Tutvuge kohaliku advokaadiga, et veenduksite, et olete esitanud piisavalt teavet (võite olla teadlik kõigist võlausaldajatest, nii et peate teid teavitama teadmata laenuandjatest). Võlausaldajate teavitamine takistab kedagi ka surnud isiku nimel võlgade täitmisel.
Teatage ka surma korral sotsiaalkindlustusametile . See aitab hoida ära identiteedivarguste ja muude komplikatsioonide teket ning see võib abiks olla võlausaldajatele.
Hangi krediidiriski aruanne surnud isiku kohta. Kasutage seda, et tuvastada laenuandjad, kellel võib olla tarvis teavitada laenuvõtja surmast. Isegi kui laenusaajal on nullmääraga summa, teatage kõigist potentsiaalsetest laenuandjatest - te ei soovi, et krediitkaart (või krediitkaardi number) oleks seal vara jaoks saadaval.
Kui teil on kahtlusi, töötage advokaadiga . Hind, mida maksate, aitab teil vältida kulukaid ja aeganõudvaid vigu.
Hangi pilt kõigi surnud võlgade kohta. Kui pärandil ei ole piisavalt raha, et maksta iga nõudeõigusega võlausaldaja, peate loendite tellimiseks juhendina seadma võlgu kasutavad riigi seadused prioriteediks. Oodake, kuni teate kõikide nõuete kohta, enne kui hakkate makseid tegema. Krediitkaardivõlg on nimekirjas üldiselt suhteliselt madal (maksude, lõppsummade ja lapsetoetuste puhul on kõrgem prioriteet).
Ärge levitage vara pärijatele, kuni olete 100 protsenti kindel, et kehtiva võlausaldaja väited on tasutud. Keegi ei taha pärijaid oodata, kuid kõik üksikasjad on õiged. Süüdimõistjana ei vastuta surnud isiku võlgnevuse eest teie enda vahenditest, kuid kui teete vea ja ei maksa kehtivat nõuet, võidakse seda pidada isiklikult vastutavaks.
Erinevad võlad
Võlakirja tüüp on oluline. Jällegi on prioriteet, milliste võlgade tasumata (ja kuidas) ja krediitkaardivõlg on nimekirjas suhteliselt madal.
Isiklikud laenud: Krediitkaardivõlg on isikliku laenu vorm ja enamik teisi isiklikke laene käideldakse sarnaselt. Laenu tagamiseks ei ole vaja tagatisi , seega peavad laenuandjad lootma, et pärandvaral on võlga tagasi maksmiseks piisavalt vahendeid.
Üliõpilaslaenud: enamikul juhtudel on ka üliõpilasvõlg tagatiseta. Kuid need laenud on mõnikord tühjaks (või andestatud) laenuvõtja surma korral. Eriti föderaalsetelt õppelaenutelt, mis on tarbijale paremad kui eralaenud, on tõenäoline, et võlg saab hävitada. Erasektori laenuandjad võivad oma poliitikat seada .
Kodulaenud: kui ostate kodumaale laenatud raha, on see laen tavaliselt tagatiseks vara vastu . See võlg tuleb tasuda, või laenuandja saab kinnisvara kaudu sulgemise kaudu müüa, müüa ja võtta oma võlgade eest. Teised hüpoteekid ja kodukapitalilaenud jätavad teid samasuguses olukorras. Föderaalne seadus muudab teatud pereliikmete ja pärijate jaoks koduriikide laenude ülevõtmise ja perekonnahoiu hoidmise lihtsamaks, seega ei või laenuandja sulgeda kohe.
Auto laenud: Auto laenud on ka tagatiseks antud laenud, kus sõiduk on tagatis. Kui maksed lõpetatakse, võib laenuandja auto tagasi võtta . Siiski soovivad enamik laenuandjaid maksta ja nad ei võta tagasi, kui keegi võtab makseid üle.
Kui kahtled
Hankige abi, kui te pole kindel, kuidas olukorda lahendada - see pole midagi valesti. Surnud valis teie otsuse põhjal, ja te võite otsustada, et professionaalset abi on vaja (ja pärijad peavad seda lihtsalt tegelema). Pärandi pärandamine pärast surma on keeruline protsess. Emotsionaalne koormus kaotatud armastatu ainult muudab raskemaks. Kohalike advokaatide ja raamatupidajate kutsetegevus aitab teil protsessi läbi viia ja veenduda, et asjad ei halveneks.