Mida tähendab konsolideerimine? Kuidas see töötab
Kui te konsolideerite, ei tasu te tegelikult mingeid võlgu. Selle asemel võtate oma võla üle teistele laenudele. Sul on ikkagi võlgnevus sama palju kui enne konsolideerumist, kuid võite saada mõningaid eeliseid nende laenude ühendamisel ja mujal liigutamisel.
Näide: oletades, et olete laenanud kahe krediitkaardiga. Iga kaart tasub 18% APR-i ja võlgu iga kaardi eest 1500 dollarit. Võla konsolideerimiseks võite saada nende kaartide eest tasumiseks 3000 dollarit (ideaaljuhul on teie uue laenu puhul palju madalam intressimäär).
Miks konsolideerida?
Lihtsalt suunates raha ümber ei saavuta midagi. Kuid on võimalusi võlgade konsolideerimiseks ja tulevikku jõudmiseks.
Säästa raha: laenude konsolideerimise parimaks põhjuseks on raha säästmine ja lihtsam viis seda teha on madalama intressimääraga laenamine . Näiteks krediitkaardid võtavad sageli suhteliselt kõrged intressimäärad, mis muudab teie võla tasumiseks keeruliseks. Kui te konsolideerite madalama intressimääraga laenu, säästad intressikulusid. See tähendab, et rohkem iga dollarit, mille võlg kandisite, läheb teie laenude tasakaalu vähendamiseks (ja sellest väiksem on intressikulude aurustumine). Lõppkokkuvõttes peaks see aitama teil võlad kiiremini välja maksta.
Lihtsamalt: ühtse makse mitme laenu konsolideerimine võib lihtsustada teie maksete peal hoidmist. Te ei salvesta ühtegi raha lihtsalt ühekordse makse muutmisega, vaid kui see aitab teil vältida vastamata makseid ja hilinenud tasusid, mine seda. Tegelikult on teie nõutav igakuine makse pärast konsolideerimist tõepoolest kõrgem - ja see on hea asi.
Suurem makse (koos väiksemate intressimaksetega iga kuu) tähendab, et võtate oma võlad kiiremini. Te ei jõua kuskile, kui teete oma krediitkaartidele minimaalseid makseid .
Kas see on hea mõte võlgade konsolideerimiseks?
Kui saate säästa raha ja vältida lisaprobleeme, on võlgade konsolideerimine suurepärane idee. Võti on leida laen, mis vähendab teie intressikulusid. Käitage numbrid, et veenduda, et tulete välja ja ei ignoreeri kõiki tasusid:
- Oma konsolideerimislaenu jaoks proovige põhilaenu amortisatsioonikalkulaatorit
- Vaadake, kuidas leida intressikulusid krediitkaartidele
Konsolideerimine, nagu kõik elus, kaasneb plusse ja miinuseid. Hoiduge ettenägematute tagajärgede pärast.
Kasvavad kulud: kui konsolideerimine muudab teie võlgnevuse tasumiseks kauem aega (kuna soovite, et soovite näiteks igakuiseid makseid pidada madalaks), võite lõpuks rohkem laenu oma intressi maksta. Laenu tähtajaga 3 aastat või vähem on raske valesti minna - see on tõenäoliselt palju kiirem kui krediitkaartide eest tasumiseks, kui jääte miinimumini.
Tagatisraha: kui saate tagatisega laenu, siis võite selle vara kaotada, kui te ei saa laenu tagasi maksta kokkulepitud viisil. Näiteks kui te kasutate teist hüpoteeki või HELOCi , võib teie laenuandja teie kinnisvara sulgeda, kui lõpetate maksete tegemise.
Samuti võite oma auto tagasi saada, kui lubate selle tagatiseks. Eriti kui te juba kasutate tagatiseta laenu (nt krediitkaarti või isiklikku laenu), on riskantne oma maja või auto paigutamine reale.
Föderaalse üliõpilaslaenu hüvede kaotamine: riigiprogrammide õppelaenutel on teatud funktsioonid, mis aitavad aegadel raskusi saada. Näiteks võite makseid töötamise ajal edasi lükata või intressikulusid subsideerida . Siiski, kui ühendate eralaenuandjaga, lähevad need funktsioonid ära ja te ei saa neid tagasi saada.
Kahekordne vähendamine: pärast konsolideerimist võib tunduda, et olete võlgnevusest tasunud (kuna teie krediitkaardi väljavõtted näitavad nullibilanssi). Jällegi olete kolinud oma võlg, kuid need kaardid kiusavad teid. Kui te neid kaarte uuesti täidate, siis võlgnete kaks korda nii palju kui praegu, seega on oluline, et pärast nende konsolideerimist ei läheks need kaardid tagasi.
Konsolideerimine ja teie krediit
Võla konsolideerimine ei tohiks teie krediiti oluliselt mõjutada. Kuid see võib viia teie krediidiskoori mõningase liikumiseni.
Laenu taotlemisel kontrollib teie laenuandja teie krediit, mille tulemuseks on krediidiaruannete tabamine. Need päringud võivad teie krediidiskoori natuke alandada, kuid võite kahju minimeerida, esitades kõik oma taotlused üheaegselt (või umbes 30 päeva jooksul).
Aja jooksul on tõenäoline, et näete oma krediidiskoori paranemist - eeldades, et te ei võta uuesti võlga. Saate üle minna (võimaluse korral maksimaalselt välja) uueneva krediitkaardivõla võlgade sissenõudmiseks , ja nende laenude korrapärased maksed võivad teie krediiti parandada.
Kuidas võlgade konsolideerimine toimib
Võlgade konsolideerimiseks peate taotlema uut laenu ja kasutama selle laenu tulusid olemasolevate võlgade tasumiseks. Osta erinevatest laenuandjatest ja erinevate laenuandjate hulgast, sealhulgas:
- Pangad (väikesed kohalikud pangad on teie parim valik)
- Krediitfirmad (õppida, kuidas krediidiühistud töötavad )
- Interneti -pangalaenuandjad
- Võrdsete laenuandjate vahetus
Hea krediidi konsolideerimine: kui teil on hea krediit, siis on teil palju konsolideerimise võimalusi. Iga eespool nimetatud laenuandja pakub teile konkurentsivõimelist laenu. Otsige tavalisi laene - ei pea jahtima võlgade konsolideerimise laene. Kindlasti läheb ringi, sest mõned laenuandjad on paremad kui teised.
Halb krediidi konsolideerimine: kui teil on vähem kui täiuslik krediit, on teil vähem võimalusi ja peate olema ettevaatlik. Keerukam on kinnitatud ja võlgade konsolideerimise maailm on tuntud pettuste pärast. Alustage ülaltoodud laenuandjate tüüpidest. Mõned nõuavad, et võtate tagatise või kasutate cosignerit , ja peate hindama nende strateegiate eeliseid ja miinuseid. Võite kasutada ka ettevõtteid, kes reklaamivad võlgade konsolideerimise programme. See, mida nad tõesti pakuvad, on võlgade haldamise või võlgade nõustamise vorm, mis ei ole alati halb asi. Vaadake tähelepanelikult seda, mida nad lubavad, vaadake, kas saate seda ise teha ja vältida stabiilsete tasude maksmist, kui te ei hakka teie raha eest väärtust saama.