Kuidas krediidiühistud töötavad?
Krediitfirmad on mittetulundusühingud, mis pakuvad oma liikmetele finantsteenuseid. Kui teil on vaja säästa raha, tasuda arveid või saada laenu, on nende teenuste jaoks võimalus kasutada krediidiühistust.
Kuidas erinevad pangad ja krediidiühistud
Kui olete pankadega tuttav, on krediidiühistud sarnased: need pakuvad paljudest samadest toodetest ja teenustest nagu pangad ning nende teenuste kasutus kogemus on ligikaudu sama.
Omand on peamine erinevus pankade ja krediidiühistute vahel. Krediitfirmad kuuluvad liikmeks (krediidiühistute kliente nimetatakse "liikmeks", nii et kliendid omavad krediidiliitu). Pangad kuuluvad investoritele, kes ei pruugi olla kontoomanikud või kogukonna liikmed. Kui avate krediidiühiskonnas olevat kontot, olenemata sellest, kui väike see on, saate te osalise institutsiooni omaniku. Kõigil liikmetel on õigus hääletada krediidiliidu juhtimisel (juhatus).
Maksustamine on teine erinevus. Mittetulundusühinguna ei maksa krediidiühistul samu makse, mida pangad maksavad. Kuid krediidiühistud ei ole heategevusorganisatsioonid. Nad peavad tegema usaldusväärseid rahalisi otsuseid, koguma tulu, tasuma palku ja konkureerima teiste institutsioonidega.
Seoses hoiuste ja põhiteenuste ohutusega on pangad ja krediidiühistud väga sarnased (vt allpool).
Krediitfirmade esiletõstmised
Krediitfirmad on oma liikmete hulgas populaarsed, kellest mõned on oma institutsioonide jaoks äärmiselt lojaalsed.
Krediidiühistute puhul on määrad ja tasud sageli (kuid mitte alati) atraktiivsed.
Kuna asutus kuulub liikmeks, on tavaliselt väike surve, et maksimeerida välisinvestorite kasumit. See tähendab, et mõned krediidiühistud kasutavad suuremaid (või kallimaid) panku sarnaseid hindu ja tasude graafikuid, mistõttu tuleb alati enne asutuse valimist väärtustada.
Ühendus on traditsiooniliselt krediidiühistute oluline tunnusjoon. Krediitühiskonnaga liitumiseks peate kvalifitseerumiseks jagama ühist võlakirja teiste krediidiliidu liikmetega. Jällegi edendab see taskukohaseid laene ja konkurentsivõimelisi intressimäärasid, sest olete kõik ühes paadis. Krediidiühingud mängivad olulist rolli ka kohalikus majanduses.
Jagatud hargnemine on krediidiühistute ainulaadne teenus. Kuna krediidiühistud on sageli kohalikud asutused, ei saa te filtri ega ATM-i leida, kui te minna või reisite (isegi kui te lähete kogu linna). Kuid paljudel juhtudel on võimalik kasutada ka muid krediidiühistute filiaale ja sularahaautomaate - tasuta. Te saate teha hoiuseid ja võõrandamisi, maksta laene ja palju muud. Jagatud harude kasutamiseks peavad nii oma kodukrediidiühing kui ka filiaal, mida kavatsete kasutada, olema jagatud harukõrguse osaks.
Isiklikud teenused võivad olla saadaval väikestes kohalikes krediidiühistutes. Kui te hindate suhete loomist ja räägib samu jutumärke ja laenude ohvreid, on see krediidiühistu või kogukond pank selle kogemuse leidmiseks parim koht. Kui teil on võimalus otsustajatega rääkida, võite leida, et saate heaks kiidetud laenude ja muude teenuste jaoks, mida suured pangad teile ei paku. See ei ole see, et krediidiühistud on hoolimatud - neil on lihtsalt võimalus teada saada ja riske, selle asemel, et lihtsalt sind tagasi lükata.
Mida saate krediidiühiskonnas teha?
Krediidiühingud pakuvad finantsteenuseid tarbijatele, ettevõtetele ja muudele organisatsioonidele. Siin on kirjeldatud kõige sagedamini pakutavaid pakkumisi, kuid iga krediidiliit on erinev.
Säästukontod on turvaline koht sularaha hoidmiseks ja säästmiseks intresside teenimiseks. Krediidiühikus nimetatakse säästukontodeks aktsiakontod, sest teie - nagu kõik teised kliendid - on krediidiliidu osaline omanik. Teatud ülekanded säästukontolt on piiratud kuue kuuga .
Kontode kontrollimine võimaldab teil raha kulutada ilma igakuiste maksete limiidideta. Teie sularahale juurdepääsemiseks on mitu võimalust.
- Deebetkaart: enamik krediidiühistuid pakuvad tasuta deebetkaarti veebipõhiste ja isiklike ostu sooritamiseks (saate ka kaardi kasutada sularaha väljavõtmiseks pangaautomaadis).
- Internetis arveldusarve: tasuge regulaarselt arveid või muid kulusid, seadistades makseid veebis . Krediidiliit trükkib ja postitab kviitungi või saadab raha elektrooniliselt.
- Tšeki kirjutamine: kontroll võib olla vanamoodne, kuid see on endiselt kasulik ja odav viis maksta .
- Maksa raha: saate alati raha tellerilt või pangaautomaadist ja kulutada pabervaluutaga.
Hoiusertifikaadid (CD-d) on nagu suure võimsusega hoiukontod. CD-d maksavad rohkem kui tavalised säästud , kuid seal on saak: peate kohustuma jätma oma raha CD-le teatud aja jooksul (sageli üks kuni kolm aastat). Kui eelistate paindlikkust, pakuvad mõned institutsioonid rahaturukontosid , mis maksavad sarnaseid intressimäärasid ja võimaldavad teil kogu kuu jooksul oma vahendeid kasutada.
Laenud on saadaval erinevatel eesmärkidel. Krediitfirmad kasutavad raha, mida teised kliendid hoiustavad laenuvõtjatele laenude rahastamiseks.
- Kodulaenud (hüpoteegid) annavad raha kodude ostmiseks. Teised hüpoteekid ja kodukapitali krediidiliinid (HELOCid) võimaldavad teil kasutada omakapitali juba varem .
- Auto laenud võivad olla üks populaarsemaid laene krediidiühistutele. Hinnad on tihti konkurentsivõimelised ja krediidiühistutega võivad olla suhted kohalike autokaupmeestega.
- Isiklikke laene saab kasutada peaaegu kõike, mida soovite . Tuntud kui "allkirjastamise laenud" krediidiühistutes, need laenud on heaks kiidetud ainult teie krediidiskoori ja sissetuleku alusel.
- Krediitkaardid on uuenevad krediidiliinid, mis võimaldavad teil laenata ja tagasi maksta korduvalt - seni, kuni te oma krediidilimiidi üle ei lähe.
Muud teenused on kättesaadavad ka krediidiühistutest. Kõige rohkem krediidiühistuid saate:
- Ametlikud kontrollid nagu kassa tšekid või tõestatud kontrollid. Tavaliselt on see väike tasu, kuid teil on vaja ainult neid esemeid aeg-ajalt esialgse sissemakse või muude elusündmuste jaoks.
- Rahakäsud sarnanevad kassapidajatega ja need on kasulikud, kui isiklik kontroll ei ole asjakohane (kuid kassipidaja pole vaja).
- Seifid on turvaline koht tähtsate dokumentide ja väikeste väärisesemete säilitamiseks. Teie esemed on salvestatud mitme lukustuse taga, kuid teil on vaja pangatööde jooksul kogu vajaliku teabe hankida.
- Notari teenused võivad olla kasulikud, kui peate tõendama, et allkiri kehtib ametlikes dokumentides . Krediitühingu töötaja (kes peab olema ka notar) peab saatma oma dokumentidele ametliku templi ja registreerima oma allkirja kellaaja ja kuupäeva.
Teile kättesaadavad tegelikud tooted ja teenused varieeruvad krediidiühistuse ja krediidiühistuse vahel. Suuremad krediidiühistud pakuvad tavaliselt laiemat valikut, samas kui väikesed krediidiühistud võivad pakkuda pakkumisi minimaalselt. Kuid võite olla üllatunud - isegi väikseimad krediidiühistud võivad oma nõudmistega suhelda teiste organisatsioonidega. Kui hindate alternatiive, helistage oma kohalikule krediidiühiskonnale ja küsige teenuste, tasude ja tehnoloogia valikute (nt rakendused) kohta.
Abikõlblikkus: liitumine krediidiühistuga
Krediidiliidu liikmeks saamiseks peate "kvalifitseeruma" või olema liitumiseks õigustatud. Kvalifitseerimine on tavaliselt lihtne, kuid krediidiühistute struktuuri ja föderaalseaduse tõttu on see endiselt nõue.
Krediitfirmad on mõeldud üksikisikute ja organisatsioonide teenindamiseks, kellel on ühine võlakiri, ja inimesi, kes vastavad kriteeriumidele, nimetatakse liikmeks. Saate kvalifitseeruda mitmel viisil:
- Teie töö: teie tööandja võib sponsorida krediidiühistust või suhelda oma piirkonnas krediidiühistutega, nii et teil oleks võimalus nende krediidiühistutega ühineda. Mõned karjäärid kvalifitseeruvad teid ka krediidiühistuse osaks (nii et teie individuaalne tööandja ei oma tähtsust - teie ametikoht läheb teid sisse).
- Teie asukoht: mõned krediidiühistud on avatud kõigile, kes elavad või töötavad geograafilises piirkonnas. Näiteks võite kvalifitseeruda lihtsalt sellepärast, et elate kindlas linnas või maakonnas. Isegi koolis käimine või kummardamine piirkonnas, kus te ei ela, võib kaasa tuua abikõlblikkuse.
- Rühma liikmed: teatud gruppide liikmeks saamine võib anda teile teatud krediidiühistutele õiguse saada. Mõned rühmad on üldsusele avatud ja võite nende rühmadega liituda, et saada krediidiliidu liige. Teised rühmad (nt majaomanike ühendus) nõuavad, et te vastaksite muudele kriteeriumidele.
- Teie pere: kui teie pereliige on krediidiliidu liige, võite selle krediidiliidu jaoks kõige tõenäolisemalt liituda oma sugulase abikõlblikkuse alusel.
Teie piirkonnas oma krediidiühistute nimekirja (koos abikõlblikkuse nõuete kirjeldusega) proovige otsida oma postiaadressil aadressil CULookup.com.
Kuidas liituda krediidiühistuga
Kui leiate institutsiooni, mis sulle meeldib (ja et teil on õigus osaleda), on liikmeks saamine sama lihtne kui konto avamine. See protsess on sama mis panga- või krediidiühistul hoiuarve avamine: peate ise teavet andma, isikut tõendama ja tegema esialgse sissemakse (sageli 25 dollarit või vähem). Lisateave säästude avamise ja kontode kontrollimise kohta .
Kõik krediidiühiskonna kliendid peavad avama põhiosa (või säästukonto). Isegi kui sa oled laenude saamiseks liitunud ainult krediidiühistuga, peate liikmeks saama - see tähendab, et teil on krediidiühistuse "osa". Paljudel juhtudel pakute laenu saamiseks lihtsalt laenu kuni viis dollarit aktsiakontode saamiseks ja lasete raha lihtsalt ära minna.
Kas teie raha on krediidiühikus turvaline?
Krediidiühistute hoiused on kindlustatud väga sarnaselt teie pangahoiustega. Teie raha kaitsev organisatsioon sõltub teie poolt kasutatava asutuse tüübist. Föderaalselt kindlustatud krediidiühistud kasutavad riiklikku krediidiühistute aktsia kindlustusfondi (NCUSIF) , mis on valitsuse tagatud fond. Pankades on kindlustus pärit Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Föderaalselt kindlustatud krediidiühistute puhul on kindlustuskvaliteet sama kui FDIC-kindlustus - seda toetab USA valitsuse täielik usaldus ja laen. Mõlemad kindlustuskavad katavad kuni 250000 dollarit kontoomaniku kohta ühe asutuse kohta (teatavatel tingimustel on võimalik kindlustada rohkem kui 250 000 dollarit ühes krediidiliinis).
Kui teie krediidiliit ei ole föderaalselt kindlustatud, võidakse endiselt kaitsta erakindlustuse raames ja teie raha võib olla ohutu, kuid NCUSIFi kindlustus on parim valitsuse tagatise tõttu.
Kes on krediidiühik?
Kui kõikidel klientidel on krediidiliit, kes vastutab selle eest?
Krediitfondidel on mitmesuguseid töötajaid, sh harukontoreid ja laenupartnereid, haldus- ja operatsioonirühmad ning juhid. Ülemjuhtimine koosneb juhatusest, mis teeb otsuseid krediidiühistute strateegiate, poliitikate ja muu kohta. See juhatus koosneb valitud vabatahtlikest. Nad ei tee seda tasu eest - nad on krediidiliidu liikmed, kes soovivad öelda, kuidas koht läbi viiakse.
Krediidiühingu liikmed hääletavad juhatuse nimel. Iga liige saab ühe hääle, nii et kõikidel liikmetel on võrdsed võimalused (enam kui kümneid liikmeid ei saa enam krediidiühiskonna liikmetega).
Kas krediidiühistud on konkurentsivõimelised?
Väikesed krediidiühistud annavad suurtele pankadele raha. Kuna krediidiühistud kipuvad keskenduma teenindusele kasumlikkuse suunas, võivad krediidiühistud olla paremad. Kui te olete hinnaotsija, ei pruugi te näha internetipangas pakutavaid kõrgeimaid intressimäärasid. Kuid pikaajalised suhted hea krediidiühiskonnaga võivad hästi välja kujuneda ning kõrgema intressimääraga kasu on ainult sama suur kui teie konto saldo.
Sama kehtib ka suhete kohta hea ühenduse pankadega.
Vahel leiad krediidiliidu, mis ei paku kogu toodete ja teenuste universumi, mida pakuvad suuremad pangad. Kui teile juhtub, et soovite neid teenuseid osutada, võite olla õnnelikumad megabankiga, mis pakub ühekordseid ostmisvõimalusi või suuremat krediidiühistut.
- Vaata veel arutelu: Pangad vs krediidiühistud
Kuna suured pangakonsultatsioonid eemal olevad tasuta kontrollid on kadunud, on krediidiühistud saanud populaarsuse. Credit Union National Association (CUNA) teatab, et 76 protsenti krediidiühistutest pakuvad jätkuvalt tasuta kontrollimist, ilma et neid oleks vaja lisada. Et olla õiglane, võite mõnikord kvalifitseeruda suurte pankade tasuta kontrollimiseks ja mõnel krediidiühistul peate tegema seda sama.
Kui soovite mõnda krediidiühistust (või panka panka pankrotti minnes) üle minnes, veenduge, et see on laeva hüpata . Teisaldatavad kontod võivad olla valu ja teie praegune krediidiliit võib pakkuda lahendusi, mis hoiavad teid õnnelikuna, kus viibite. Kui on aeg liikuda, kasutage konto sulgemiste kontrollnimekirja, et kõik praod läbi ei satuks.