Algajatele mõeldud laenude juhend ja targa laenutamise juhend
Laenamine teeb palju asju, mis on võimalikud. Kui te ei saa endale raha eest maksta maja eest (või midagi muud, millel on kõrge hinnasiltidega märksõna), võimaldab kodulaenu osta kodu ja alustada hoone omakapitali loomist. Kuid laenamine võib olla kulukas, ja see võib isegi teie rahandust rikkuda. Enne laenu saamist tutvuge laenude toimimise, laenude maksumuse ja probleemide vältimisega.
Laenuraha targalt
Laenud on kõige mõistlikumad, kui investeerite oma tulevikku või ostate midagi, mida sa tõesti vajavad ja mida ei saa sularahaga osta.
Mõned inimesed mõtlevad "hea võlg" ja "halb võlg" , teised näevad kõik võlad halvaks. Halbade laenude ( kallis palgapäev laenud või täielikult krediitkaardiga rahastatud puhkus) tuvastamine on lihtne, kuid hea võlg on keerulisem.
Allpool kirjeldame laenude mehhanismi. Enne pähklite ja poltide sisenemist on oluline täpselt hinnata, miks te laenate.
Hariduskulud on üsna hea mainega: maksate kraadi ja oskusi, mis avavad uksed teile ametialaselt ja annavad tulu. See on enamasti täpne, kuid kõik on mõõdukas. Kuna õppelaenu kohustused jõuavad kõigi aegade tõusudeni, tasub hinnata, kui palju maksate potentsiaalse väljamakse vastu. Valige oma õpingud targalt ja hoidke laenamist miinimumini.
Koduomandit peetakse võla hästi ärakasutamiseks. Kuid eluasemelaenud olid 2008. aasta hüpoteeklaenude tagajärjel vastutanud ja majaomanikud on alati oma viimase hüpoteeklaenu maksmisega vabastanud. Koduomand võimaldab teil oma keskkonda juhtida ja omakapitali luua , kuid eluasemelaenud on suured laenud, seega on nad eriti riskantsed.
Autod on paljudes piirkondades mugav, kui see pole vajalik. Enamik töötajaid peab füüsiliselt minema, et teenida elatist, ja ühistransport ei pruugi olla võimalus, kus te elate. Kahjuks on autot liiga lihtne üle kanda, ja kasutatud sõidukid on sageli tähelepanuta jäänud odavate valikutena.
Äri alustamine ja arendamine võib olla kasulik, kuid see on riskantne. Enamik uusi ettevõtteid ebaõnnestub mõne aasta pärast, kuid edukaks võib osutuda hästi uuritud ettevõtted, kellel on tervislik "higi aktsia" süstimine. Ettevõttes on risk ja kompromiss, ja laenuvõtmine on sageli osa tehingust, kuid te ei pea alati laenuma suuri summasid.
Laenu saab kasutada muuhulgas (eeldades, et teie laenuandja ei piira raha kasutamist). Kas laenude mõistlik või mitte, on midagi, mida tuleb hoolikalt hinnata. Üldiselt ei ole praeguste kulude - nagu teie eluasemetoetus, toit ja kommunaalmaksed - laenamine jätkusuutlik ja seda tuleks vältida.
Kust saada laenu
Te võite ilmselt laenata mitmest erinevast allikast ja tasub pöörduda selle poole, et intressimäärad ja tasud varieeruvad laenuandjalt laenuandjalt. Hankige hinnapakkumisi kolmest erinevast laenuandjast ja kasutage pakkumist, mis teenib teid kõige paremini.
Pangad tulevad sageli kõigepealt silmas pidades ja võivad olla suurepärane võimalus, kuid muud tüüpi laenuandjad on kindlasti väärt välja nägema. Pangad hõlmavad suuri leibnikunimesid ja kohalikku fookust omavaid ühenduse panku.
Krediidiühingud on pankadele väga sarnased, kuid need on väljaspool kliente asuvate klientide omandis . Tooted ja teenused on sageli praktiliselt samad ning krediidiühistute puhul on määrad ja tasud sageli paremad (kuid mitte alati).
Krediidiühingud kipuvad olema ka väiksemad kui suured pangad, seega võib laenude ohvitser laenu taotlemisega isiklikult läbi vaadata. Isiklik lähenemisviis parandab teie heakskiitmise võimalusi, kui on tegemist eeskirjade eiramistega, mis on automatiseeritud programmide puhul liiga keerulised.
Online-laenuandjad on suhteliselt uued, kuid praegusel hetkel on need hästi välja kujunenud. Siduslaenude vahendid pärinevad mitmest allikast. Eraisikutega, kellel on lisaraha, võidakse anda raha ühekordsete laenuandjate kaudu, ja pankadevälised laenud (nagu suured investeerimisfondid) pakuvad ka laenude rahastamist. Need laenuandjad on tihti konkurentsivõimelised ja võivad teie laenu heaks kiita erinevate kriteeriumide alusel kui need, mida kasutavad enamik panku ja krediidiühistuid.
Hüpoteeklaenu vahendajad on koju ostmise korral väärt vaadates. Maakler korraldab laene ja võib osta mitme konkurendi hulgast. Küsige oma kinnisvaramaaklerilt soovitusi.
Raske raha laenuandjad pakuvad rahalisi vahendeid investoritele ja teistele, kes ostavad kinnisvara - kuid kes ei ole tüüpilised majaomanikud.
Need laenuandjad hindavad ja kinnitavad laene oma soetatud vara väärtuse ja teie kogemuse alusel ning neid ei puuduta sissetulekute suhtarvud ja krediidiskoorid.
USA valitsus rahastab mõnda õppelaenu ja need laenupakkumised ei pruugi nõuda krediidiskoori või sissetulekut. Erasektori laene saab kasutada ka pankadelt ja teistelt inimestelt, kuid peate kandideerima eraisikute laenuandjatega .
Finantsettevõtted teevad laenu kõike alates madratsist kuni rõivaste ja elektroonika juurde. Need laenuandjad on sageli maha poodi krediitkaardid ja "ei ole huvi" pakkumisi .
Autokaupmehed lubavad teil ühes kohas osta ja laenutada. Müüjad tegelevad tavaliselt pankade, krediidiühistute või muude laenuandjatega. Mõned edasimüüjad, eelkõige odavate kasutatud autode müüjad, tegelevad oma rahastamisega.
Laenu liigid
Võite laenata raha erinevatel eesmärkidel. Mõned laenud on kavandatud (ja saadaval ainult) konkreetsel eesmärgil, samal ajal kui teisi laene saab kasutada peaaegu kõike.
Tagatiseta laenud pakuvad kõige paindlikumaks.
Neid nimetatakse tagatiseta, kuna laenud ei taga laenu tagamist: laenuandja tagatiseks ei ole vaja tagatisi pantida . Mõned kõige levinumad tagatiseta laenud (tuntud ka kui isiklikud laenud) on järgmised:
- Krediitkaardid on üks populaarsemaid tagatiseta laene. Krediitkaardikonto abil saate krediidiliini, mille olete kulutanud , ja võite korduvalt tagasi maksta ja laenata. Krediitkaardid võivad olla kallid (kõrgete intressimäärade ja aastamaksudega), kuid lühiajalised "teaser" pakkumised on tavalised.
- Allkirjastamise laenud on isiklikud laenud, mis on tagatud ainult teie allkirjaga: nõustute tagasi maksma ja te ei paku tagatisi. Kui te ei suuda tagasi maksta, võivad kõik laenuandjad teie krediidi kahjustada ja esitada teie vastu hagi (mis võib lõppkokkuvõttes kaasa tuua palkade lisamise ja raha väljavõtmise pangakontodelt ).
- Konsolideerimislaenud on mõeldud olemasolevate võlgade kombineerimiseks, tavaliselt eesmärgiga vähendada oma laenukasutuse kulusid või teie igakuiseid makseid. Näiteks kui teil on mitme krediitkaardi saldo, võib konsolideerimislaen vabastada teid kõrge intressimääraga ja lihtsustada tagasimaksmist.
Üliõpilaslaenud on teatud tüüpi tagatiseta laen, mis maksab hariduskulusid. Need laenud on üldjuhul kättesaadavad ainult teatud haridusprogrammides osalevatele inimestele ning neid saab kasutada õppemaksu, tasude, raamatute ja materjalide, elamiskulude ja muu hulgas. USA valitsus pakub üliõpilaslaene laenusaajate jaoks sobivate funktsioonidega ja eralaenuandjad pakuvad täiendavaid rahastamisvõimalusi.
Auto laenud võimaldavad teil teha väikseid igakuiseid makseid autodele, veoautodele, mootorratastele ja muudele sõidukitele. Tüüpilised tagasimaksetähtajad on viis aastat või vähem. Aga kui te lõpetate nõutavate maksete tegemise auto laenuga, võivad laenuandjad võõrandada sõiduki .
Kodulaenud on mõeldud suurte kodumajapidamiste ostmiseks vajalike summade jaoks. Standardlaenud on 15 kuni 30 aastat, mistõttu on suhteliselt väikesed igakuised maksed. Kodulaenude tagatiseks on tavaliselt kinnisvara, mille eest te võtate laenu, ja laenuandjad saavad selle vara sulgeda, kui te lõpetate maksete tegemise. Standardne koduostude laenu variatsioonid on järgmised:
- Kodukapitalilaen (teine hüpoteek): laenutage end oma kodu väärtust . Laenuvõtjad saavad sageli sularaha kodu parandamiseks , hariduskuludeks ja muuks otstarbeks.
- Valitsuse laenupakkumised: lihtsam kvalifikatsioon väiksema sissemaksega või madalama krediidiskooriga. Laenuandjatel on lisaturvalisus, sest laene toetavad USA valitsus. FHA laenud on üks kõige populaarsemaid eluasemelaene.
- Ehituslaenud: maksta uue kodu ehitamise eest , sealhulgas maa, ehitusmaterjalide ja töövõtjate kulud.
Ettevõtete laenud pakuvad rahalisi vahendeid ettevõtte käivitamiseks ja kasvatamiseks. Enamik laenuandjaid nõuab, et ettevõtteomanikud tagaksid isiklikult laenud, välja arvatud juhul, kui ettevõttel on märkimisväärne vara või pikaajaline kasumlikkus. USA väikeettevõtete administreerimine (SBA) tagab ka laenude, et julgustada panku laenama.
Mikrolaenud on äärmiselt väikeettevõtete laenud . Lihaste varustuse ja väikesemahuliste ettevõtjate jaoks on neid laene lihtsam saada - eriti kui teil pole laenu, sissetuleku ja kogemusi, mida põhilised laenuandjad otsivad.
Kuidas laenud toimivad
Laenud võivad tunduda lihtsad: laenata raha ja maksta hiljem tagasi. Kuid arukate laenuvõtmisotsuste tegemiseks peate mõistma laenude mehhanismi.
Intress on hind, mida maksate raha laenamiseks . Te võite tasuda lisatasusid, kuid enamus kuludest peaks olema teie laenujäägi intressikulud. Madalamad intressimäärad on paremad kui suured, ja krediidi kulukuse aastamäär (APR) on üks parimaid viise oma laenukasutuse kulude mõistmiseks .
Igakuised maksed on laenu kõige nähtavam osa - näete, et nad lahkuvad teie pangakontolt iga kuu. Teie igakuine makse sõltub laenatud summast, teie intressimäärast ja muudest teguritest.
- Krediitkaardilaenude (ja muude käivitavate laenude) puhul on minimaalne makse, mis arvutatakse teie konto saldo ja teie laenuandja nõuete alusel. Kuid see on riskantne, et maksma ainult miinimumini, sest võlgade kaotamiseks kulub aastaid ja maksate märkimisväärset intressi.
- Osamaksega laenud (enamus auto-, kodu- ja üliõpilaslaenud) makstakse aja jooksul fikseeritud igakuise maksega. Seda makset saate arvutada, kui teate mõningaid andmeid oma laenu kohta. Osa igakuistest maksetest läheb teie laenujäägi suunas ja teine osa katab laenu intressikulud. Aja jooksul lisandub teie igakuisele maksele üha rohkem teie laenujäägid.
Laenu kestus (kuudes või aastatel) määrab, kui palju maksate iga kuu ja kui palju maksate kogu intressi. Pikemaajalised laenud tulevad väiksemate maksetega, kuid maksate selle laenu elu eest rohkem huvi. Isegi kui teil on pikaajaline laen, saate seda varakult tasuda ja säästa intressikulusid.
Esialgne sissemakse on raha, mida maksate ettemaksu eest, mida ostad . Alumised maksed on standarditud nii kodu- kui ka autoostuga ning vähendavad raha, mida peate laenuma saama. Selle tulemusena saab sissemakse vähendada teie poolt makstava intressi suurust ja teie igakuise makse suurust.
Vaadake, kuidas laenud töötavad , vaadates numbreid. Kui saate aru, kuidas intressi võetakse ja teie laenujäägile makstakse, siis teate, mida te sisenete.
- Vaadake, kuidas laenude amortiseerimine aja jooksul makstakse (enamik auto-, kodu- ja üliõpilaslaene)
- Kasutage arvutustabelit, et arvutada välja makstavad laenud ja makstavad laenud
- Vaadake, kuidas maksed ja intressid toimivad uuenevatel kontodel (krediitkaardid)
Kuidas kinnitada
Laenu taotlemisel hindavad laenuandjad mitmeid tegureid. Protsessi hõlbustamiseks hinnake need samad objektid ise enne rakendamist ja tehke samme, et parandada kõike, mis vajab tähelepanu.
Teie krediit ütleb lugu oma laenutegevuse ajaloost. Laenuandjad uurivad teie minevikku, et proovida ennustada, kas maksate välja uusi laene, mille kohta taotlete. Selleks vaatavad nad teie krediitaruannete andmeid, mida saate ise näha (tasuta) . Arvutid saavad protsessi automatiseerida, luues krediidikvaliteedi skoori, mis on vaid teie krediitaruannete teabe põhjal arvuline skoor . Rekordid on paremad kui madalaimad tulemused, ja hea skoor muudab tõenäolisemaks, et saate heakskiidu ja saavutate hea hinna.
Kui teil on halb krediit või teil pole kunagi olnud võimalust krediidiandmete loomisel, saate oma krediiti oma laenude laenuks laenuks võtmise ja laekumisega õigeaegselt tagasi maksta .
Laenu tagasimaksmiseks on teil vaja sissetulekut , nii et laenuandjad on teie sissetulekut alati huvitatud. Enamik laenuandjaid arvutab võla ja tulude suhte, et näha, kui palju teie igakuist sissetulekut läheb võlgade tagasimaksmiseks. Kui teie igakuise sissetuleku suur osa saab säästa laenumaksetena, on nad tõenäoliselt teie laenu heaks kiitnud. Üldiselt on kõige parem hoida oma igakuiseid kohustusi 31 protsendi ulatuses teie sissetulekust (ehk 43 protsenti, kui lisate eluasemelaene).
Olulised on ka muud tegurid . Näiteks:
- Tagatis võib aidata teil kinnitada. Tagatise kasutamiseks võtate endale kohustuse midagi, mida laenuandja saab võlgade tasumata jätmise eest vastu võtta ja müüa (eeldusel, et te lõpetate nõutavate maksete tegemise). Selle tulemusena laenuandja võtab vähem riske ja võib olla valmis teie laenu heaks kiitma.
- Laenude ja tagatiste väärtuse suhtarvud on olulised . Kui te võtate 100 protsenti ostuhinnast laenu, siis laenuandjad võtavad suurema riski - nad peavad müüma kaubad top dollariks, et oma raha tagasi saada. Kui teete sissemakseid 20% või rohkem, on laen laenuandjatele palju turvalisem (osaliselt seetõttu, et teil on mängu rohkem nahka).
- Cosigner võib teie taotlust parandada. Kui teil ei ole piisavalt krediiti ega sissetulekut, võite paluda kedagi taotleda laenu teiega . See isik (kellel peaks olema hea krediit ja piisav sissetulek, et aidata) lubab laenu tagasi maksta, kui te seda ei tee. See on tohutu - ja riskantne - kasuks, nii et nii laenuvõtjad kui ka kaaslased peavad enne edasiliikumist mõtlema.
Laenude kulud ja riskid
Laenu eeliseid on lihtne mõista: saate raha ja saate seda hiljem tagasi maksta. Veelgi olulisem on, et saate kõik, mida soovite osta, näiteks koolis maja, auto või semester. Täieliku pildi saamiseks pidage silmas laenamise puudusi, kui otsustate, kui palju laenata (või kui laen on üldse mõttekas).
Maksed: pole ilmselt mingit üllatust, et peate laenu tagasi maksma, kuid on raske mõista, mis tagasimaksmine välja näeb. Eriti kui makseid ei hakata mitu aastat (nagu mõnede õppelaenude puhul), on ahvatlev eeldada, et saate aeg-ajalt välja mõelda. Laenumakseid ei saa kunagi lõbus teha, eriti kui nad võtavad suure osa oma igakuistest sissetulekutest. Isegi kui te laenate taskukohaste maksetega arukalt, võib asjad muutuda. Töökohtade vähendamine või perekulude muutus võib jätta teid kahetsust laenu saamise päevast.
Maksumus: kui laenu maksate, maksate tagasi kõik, mida olete laenanud - ja maksate lisatasu. Need lisakulud on tavaliselt intressid ja mõned laenud (nt kodu- ja auto laenud) ei ole neid kulusid hõlpsasti näha. Hüvitist saab oma igakuiseks maksmiseks nähtamatult küpsetada või see võib olla teie krediitkaardi arve rida. Mõlemal juhul suurendab intressi kogu krediidi ostmisega seotud kulu. Kui arvutate, kuidas teie laenud töötavad (eespool kirjeldatud), saate täpselt teada, kui palju huvid on olulised.
Krediit: teie krediidiskoorid sõltuvad laenusaajast, kuid seal võib olla liiga palju asju. Kui te kasutate laene konservatiivselt, saate (ja tõenäoliselt ka edaspidi) jätkuvalt suurepäraseid krediidiskoori. Kuid kui sa laenad liiga palju, siis teie krediit kannatab lõpuks. Lisaks suurendate laenude maksejõuetuse riski, mis tõesti vähendab teie skoori.
Paindlikkus: raha ostab võimalused ja laenu saamine võib sulle uks avada. Samal ajal, kui olete laenutanud, on teil kinni laen, mis tuleb tasuda. Need maksed võivad sulle sattuda olukorras või elustiilis, mida soovite paremini välja tulla, kuid muutused ei ole võimalikud, kuni võlgnevuse eest ei maksta. Näiteks kui soovite uue linna liikuda või töö lõpetada, et saaksite perele või ettevõttele aega pühendada, on see lihtsam, kui olete võlgadeta .