APR-i kasutamiseks ei pea te selle matemaatikat mõistma, kuid võite alati süvendada ja õppida APR-i arvutamiseks, kui soovite lisateavet.
Mida tähendab APR?
APR tähistab aastast protsendimäära. See ütleb teile, kui palju kulub ühe aasta jooksul laenata, sealhulgas intressikulud ja laenu puudutavad lisatasud. APR on laenu "hind", mis on noteeritud intressimääraga. Intressimäärad on kasulikud, kuna määra saab kasutada mis tahes dollarite summaga.
Kui teate, kui palju laenukulusid kulub, saate laenu ja krediitkaarte võrrelda APRi võrdlemisega.
Näide: laenu 100 protsenti 10 protsendi võrra. Ühe aasta jooksul maksate 10 dollarit intressi, kuna 10 dollarit on 10 protsenti 100 dollarist. Arvutamiseks korrutage $ 100-ga 0,10-ga, et jõuda $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Pange tähele, et protsent arvutatakse arvutamiseks arvutamiseks kümnendvormingus .
Tegelikult maksate tõenäoliselt rohkem kui 10 dollarit. Eespool toodud näites eeldatakse, et intressi arvutatakse ja võetakse ainult üks kord aastas ja te ei tasu mingeid tasusid - mis võivad olla ebatäpsed. Krediitkaardid võtavad tavaliselt väikeseid intressitooteid igapäevaselt või igakuiselt (ja lisavad need tasud teie laenude tasumiseks), mis tähendab, et maksate lisamaksu tõttu rohkem.
Kodulaenudega maksate tavaliselt sulgemiskulusid , mis täiendavad teie laenu kogumaksumust.
APR on aasta baasintressimäär. Teisisõnu kirjeldab see, kui suurt intressi maksate, kui laenate ühe aasta jooksul. Kuid te ei pruugi laenata kogu aasta jooksul või laenude summa võib kogu aasta jooksul muutuda (näiteks ostude sooritamisel ja maksete tegemisel näiteks oma krediitkaardilt).
Täpsete arvude saamiseks peate võib-olla natuke matemaatikat tegema.
Siiski võite tavaliselt eeldada, et madalam APR on parem kui kõrgem APR (hüpoteegid on oluline erand).
Krediitkaardiga katkestate tavapärase intressimääraga tavapärase päevaintressimäära , kuna intressi võetakse igal päeval oma saldoselt ja intressikulud lisatakse teie saldole, et saaksite maksta rohkem intressi järgmisel päeval.
Teie päevase määra kindlaksmääramiseks võtke APR ja jagage see 365. Kui APR on 10 protsenti, siis päevane määr oleks 0,0274 protsenti (0,10 jagatuna 365 = .000274). Pange tähele, et mõned krediitkaardid jagunevad 365 päeva asemel 360 päeva võrra.
Vaadake lisateavet krediitkaardimaksete ja kulude arvutamise kohta käsitsi.
Mis on 0% APR?
Kui olete näinud "teaser" -pakkumisi pakkuvaid reklaame, võite küsida, mis tähendab nullprotsendilist APR-i. Nullprotsendiline APR näitab, et intressi ei võeta laenatud raha eest. Intressikulude puudumine muudab selle (oma olemuselt) nagu te maksate aeglaselt oma raha eest ja mõnikord tegeletakse reklaamidega nagu "sama kui sularaha". Kuid sa oled ikka veel raha laenanud ja asjad võivad alati halba pööra Laenamine tasuta võib tunduda suurepärane, kuid harva kestab kaua; APR pakkumised nullprotsendiline on mõeldud sind ust, et laenuandjad võtaksid lõpuks teilt huvi.
Puudub tasuta lõunasöök: pidage meeles, et nullprotsendilist APR-pakkumist saate säästa intressi, kuid võite endiselt maksta laenude eest muid tasusid. Näiteks võite teie krediitkaardilt nõuda tasu saldoülekande eest, et saaksite tasuda teiste krediitkaartide tasakaalu. Tasu võib olla väiksem kui vana kaardiga huvi maksmiseks, kuid maksate endiselt midagi. Samuti võite tasuda krediitkaardi väljastajale aastamaksu ja see tasu ei sisaldu APR-ile.
On võimalik maksta absoluutselt mitte midagi ja ära kasutada nullprotsendilist APR-pakkumist, kuid peate olema hoolas, et seda välja tõmmata. Enne edutamisaja lõppu on tähtis 100 protsenti oma laenujäägist tasuda ja kõik maksed õigeaegselt tasuda - kui te seda ei tee, võite tasuda suuremaid intressimakseid mis tahes järelejäänud saldo eest.
Edasilükatud intress ei ole sama kui nullprotsendine intress. Neid programme reklaamitakse sageli kui "intressimääraga laene", mis on eriti populaarne talvepühade ajal. Siiski maksate intressi, kui te ei tasu kogu saldo enne soodusperioodi lõppu. Tõelise nullprotsendilise pakkumisega hakkate pärast intressi saamise perioodi lõppu hakata intressi maksma kõigile jäänud saldodele. Edasilükkunud intressidega maksate intressi algse laenusummaga tagasiulatuvalt, nagu oleksite te makseid teinud . Edasilükatud intressipakkumisi ei tohi reklaamida kui "0% intressi".
Mida muutuv APR tähistab?
Kui APR on muutuv, võib see aja jooksul muutuda (või muutuda) . Mõningate laenudega teate täpselt, kui palju maksate intressi: tead, kui palju te laenute, kui kaua te võtate selle tagasi maksmiseks ja millist intressimäära kasutatakse intresside eest. Muutuva APR-ga laenud on erinevad. Intressimäär võib tulevikus olla suurem või madalam kui täna (madalam oleks kena, kuid suurem tõenäosus on suurem).
Muutuva intressimääraga laenud on riskantsed, sest võite arvata, et võite tänase määra laenutada, kuid võite lõpuks maksta palju rohkem kui oodatud. Teisest küljest saate tavaliselt madalama esialgse intressimäära, kui olete valmis võtma muutuja APR kasutamise riske. Mõnel juhul on muudetav APR-id ainus valikuvõimalus - võtke see või jätke see välja.
Mis võiks teie intressimäära tõusta? Muutuvad APRid tõusevad tavaliselt siis, kui intressimäärad üldiselt tõusevad. Teisisõnu, nad tõusevad kaastunnet hoiuste ja muude laenude intressimäärade suhtes. Kuid teie intressimäär võib samuti suureneda "karistuse" osana (kas teil on muutuja APR või mitte). Kui te ei tasu makseid ega tabanud universaalset vaikimisi vallandavat käiku, võivad teie hinnad oluliselt hüppada. Teil ei pruugi olla vaja maksta oma praeguses laenude bilansis kõrgemaid määrasid, kuid kaotate võimaluse laenutada tulevikus madalama määraga.
Mitmed APRid
Rohkemate maksumäärade ja madalamate määrade kohta võite maksta erinevat APR-i sõltuvalt sellest, kuidas te laenuteate. Mis on need erinevad APRid?
Mõelge uue krediitkaardi avamisele: võite üle kanda tasakaalu sellele kaardile, teha oste ja saada sularaha ettemaksed pangaautomaadist. Kuna need on erinevat tüüpi tehingud, tähendab see tõenäoliselt teistsuguseid APR-sid. Tavaliselt saate madala (soodusmääraga) APR tasakaaluülekannete jaoks, korrapärastel APR-il ostude jaoks ja kõrgemate APR-ide jaoks sularaha ettemaksena. Veelgi enam, maksete tegemisel võib teie krediitkaardi väljaandja kõigepealt kohaldada madalaimat APR-i kategooria makseid, et nad saaksid maksta intresse kõrgemate intressimääradega nii kaua kui võimalik.
Ärge lihtsalt eeldage, et te teate, mis teie APR on. Uuri välja, mis juhtub, kui teete midagi lisaks pillke oma kaarti poodi.
APR hüpoteegi võrdlemiseks
Kui tegemist on eluasemelaenudega, on APR keeruline. See peaks olema õunte ja õunte vaheline võimalus võrrelda kõiki oma laenu kulusid: intressikulud, sulgemiskulud, hüpoteekide kindlustus ja kõik muud tasud, mida võite kodulaenu saada. Kuna erinevad laenuandjad kasutavad erinevaid tasusid, peaks APR ideaalis andma teile ühe numbri laenude võrdlemisel. Kuid reaalsus seisneb selles, et erinevad laenuandjad hõlmavad APR-i arvutamisel erinevaid tasusid (või jätavad need välja), mistõttu ei saa te lihtsalt toetuda APR-le, et öelda teile, milline hüpoteek on parim pakkumine. Lisateavet APR hinnapakkumiste võrdlemise kohta vt APR Pitfalls .
Mis mõjutab APR?
Ükskõik, kas maksate kõrge APR või madal APR, sõltub mitmest tegurist:
Laenu tüüp: mõned laenud on kallimad kui teised. Kodulaenud ja auto laenud tulevad üldiselt madalamate hindadega, sest kodu on tagatisena saadaval ja inimesed eelistavad neid laene. Teisalt on krediitkaardid tagatiseta laenud, nii et suurenenud riski tõttu peate maksma rohkem.
Krediit: teie laenuteatis on laenulepingute oluliseks osaks. Kui võite aegsasti näidata laenude tagasimaksmise kindlat ajalugu (ja seetõttu on teil suurepärased krediidiskoorid ), saate madalamaid APR-sid peaaegu iga laenu puhul.
Suhtarvud: jälle on see kõik riski kohta. Kui laenuandjad arvavad, et saavad raha kaotamata, pakuvad nad madalamaid APR-sid. Kodu- ja auto laenude puhul on oluline, et väärtuse suhe (LTV) ja laen võlgnevuse ja sissetulekute suhtarvu vahel oleksid madalad. Hea suhtarv näitab, et te ei kärpida rohkem, kui võite närida, ja laenuandja saab tagatisi müüa ja vajadusel korralikult sujuda.