Kuidas arvestada aastaintressimäära (APR)

Kuidas APR kirjeldab laenukulusid

Aastane protsendimäär (APR) selgitab laenude maksumust erinevate laenudega, sealhulgas krediitkaardid ja hüpoteeklaenud. Kulud esitatakse protsendina. Näiteks kui teie laenusumma on 10 protsendiline APR, maksaksite 10 dollarit 100 dollarilt, mida laenate igal aastal. Kui kõik teised asjad on võrdsed, on madalaima APRiga laen tavaliselt odavam, kuid tavaliselt on see keerulisem.

Kuigi APR ei ole täiuslik, on see lähtepunkt erinevate laenuandjate intresside ja tasude võrdlemiseks.

Mitte ainult huvi: APR on ainulaadne, sest see võib sisaldada tasusid lisaks intressitasudele ja teisendab nende tasude mõju aastasele kulule. See aitab teil laenu kogumaksumust paremini mõista. APR-i nõuetekohaseks kasutamiseks on oluline mõista, kuidas see toimib.

Paljudel juhtudel pakub laenuandja APR-i, kuid võib-olla peate arvestama APR ise (või võite lihtsalt oma matemaatika kontrollida).

Online kalkulaator: kui soovite lihtsalt APR arvutust ilma matemaatika iseeta, kasutage seda Google'i arvutustabelites seda online-APR-kalkulaatorit.

APR väärtus

Laenud võivad olla segane. Slaid-laenuandjad tsiteerivad erinevaid numbreid, mis tähendavad erinevaid asju. Need võivad sisaldada teatavaid kulusid, mida te tõenäoliselt maksate, või võivad need reklaamikulud ja brošüürid välja jätta.

Õunad õunad: Isegi ausate, täiesti läbipaistvate laenuandjate puhul on endiselt raske öelda, milline laen on kõige odavam.

Kas parem on madalate hindade saamine kõrgete tasudega või madalamad tasud? APR aitab teil (enam-vähem) saada õunte ja õunte laenude võrdlust, võttes arvesse kõiki laenudega seotud kulusid.

Kuidas arvutada APR

APR-i arvutamine võib olla keeruline, kuid selleks on mitmeid viise:

• Arvutage arvutustabelitega nagu Microsoft Excel või Google'i arvutustabelid.

• Arvuta käsitsi.

Mõlemal juhul on see kaheastmeline protsess:

1. Lahendage igakuiseks makseks.
2. Arvutage maksumäär, kasutades lihtsalt arvutatud makset ja teie "rahastatav summa".

Näide: võite laenu võtta $ 100 000 7-protsendise intressimääraga, kasutades 30-aastast fikseeritud intressimäära hüpoteegi . Sulude eest maksate 1000 dollarit. Mis on APR?

Vastus: APR on selles näites 7,10 protsenti. Vaatame, kuidas jõuda selle määrani.

Arvutustabeli (eriti Microsoft Exceli ja Google'i arvutustabelite puhul) on teie jaoks kõige rohkem teie sisemised funktsioonid. Igakuise makse käsitsi arvutamine ei ole keeruline, kuid määra lahendamine on kõige parem teha arvuti või kalkulaatori abil. Alustamiseks peate intressimäära teisendama protsentides kümnendvormingusse .

Esimene samm: leiate laenu kuumakse:

Arvutustabeli funktsioon: = PMT (kiirus, nper, pv, fv, tüüp)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0,07 protsenti jagatuna 12-ga on määr. Igakuiste maksete leidmiseks kasutate igakuist määra .
• Perioodide arv on 360. See on maksete koguarv või kuu (käesolevas näites üle 30 aasta).
• Teie laenu nüüdisväärtus on 100 000, sealhulgas kõik lisakulud.

Tulemuseks peaks olema 665,30 dollarit.

Teine etapp: lahendada APR:

Arvutustabeli valem: = RATE (nper, pmt, pv, fv, tüüp, arvan)

• = RATE (360, -665,30, 99000)
• Jällegi on 360 laenudega makstavate perioodide arv, arvestades 12 igakuist makset üle 30 aasta.
• Teie makse on - 665,30. See on negatiivne number ja see on ülaltoodud 1. sammust.
• Teie laenu praegune väärtus on 99 000 dollarit. See on see, kui palju te tegelikult laenate, ja seda üksikasjalikumalt selgitatakse allpool.

Te peaksite saavutama 0,592 protsenti. See on endiselt igakuine maksumäär. Korruta 12 võrra, et saada 7.0999 APR.

Miks laenumaht väheneb 100 000 dollarilt 99 000 dollarini? Me peame selle sammu määra arvutama, kasutades kohandatud laenude bilanssi. Selle numbri saamiseks tuleb alustada 100 000-dollarilise laenuga ja lahutada selle laenu saamiseks vajalik 1000-dollariline tasu.

Arve APR palgapäevade laenude kohta

Palgapäev laenud on üsna kallid . Need lühiajalised laenud võivad tunduda olevat suhteliselt madalad, kuid tasud muudavad need probleeme. Mõnikord isegi tasud ei tundu kohutavad: võite rõõmuga maksta 15 dollarit, et hädaolukorras kiiresti raha säästa. Siiski, kui vaatate neid kulusid aastase protsendimäärana, siis arvatavasti leiate, et laenude paremaks valikuks on.

Näide: saate 500 päeva palgapäev laenu ja maksate 50 USA dollarit. Laen tuleb tagasi maksta 14 päeva jooksul. Mis on APR?

Ameerika Ühendriikide tarbijaorganisatsioon selgitab, kuidas arvutada APR lühiajalise palgapäev laenu:

1. Jagage finantslaen summa laenusummaga.
2. Korrutage tulemus 365-ga.
3. Jaotage tulemus laenu tähtaja järgi.
4. Korrutage tulemus 100-ga.

Eespool toodud näite lahendamiseks toimige järgmiselt.

1. 50 dollarit jagatuna 500 dollariga võrdub 0,01.
2. 0,01 korrutatuna 365-ga on 36,5.
3. 36,5 jagatuna 14 võrra 2,6071 (see on teie APR kümnendarvides).
4. 2.6071 korrutatud 100ga võrdub 260.71% APR.

Peenemad punktid

Krediitkaartidega ütleb APR teile, milline intressimäär te maksate, kuid see ei sisalda liitmise mõju , nii et te maksate peaaegu alati rohkem kui noteeritud aprillis. Kui teete oma krediitkaardilt vaid väikseid (või miinimummakseid) makseid , maksate intressi mitte ainult laenatud raha eest, vaid maksate intressi ka intressilt, mis varem teie eest tasuti . See lisanduv efekt muudab teie laenukulud kõrgemaks kui võite arvata. APR-i vaatamise asemel peaks APY täpsemalt kirjeldama, kui palju maksate. Seda võib nimetada ka tõhusaks aastamaksuks.

Ka krediitkaartide APR hõlmab ainult intressikulusid - see ei hõlma muid makse, mida maksate oma krediitkaardiettevõttele, seega peate neid kulusid eraldi hindama ja võrdlema. Iga-aastased tasud, tasakaaluülekande tasud ja muud tasud võivad kokku tõsta. Mõnedel juhtudel võib veidi kõrgema APR-kaardiga kaart olla parem, olenevalt kaardi kasutamisest. Lisaks võib teie krediitkaardil olla mitu erinevat APR-i , seega maksate eri tehingutüüpidele erinevaid määrasid.

Hüpoteeklaenude puhul on APR keeruline, kuna see sisaldab rohkem kui lihtsalt teie intressimakse. Kõik hinnapakkumised, mida saate, võivad sisaldada või ei pruugi sisaldada sulgemiskulusid, mida peate maksma, või muid makseid, mis on nõutavad laenu heakskiitmiseks (näiteks erasektori hüpoteegi kindlustus ). Laenuandjal on võimalus valida, kas teatud esemed on osa APR arvutusest, seega peate hoolikalt läbi vaatama laenude võrdlemise .

Laenu hindamiseks ei saa te lihtsalt tugineda APR-pakkumisele. Selle asemel vaadake iga laenu, mis on seotud teie laenuga, et otsustada, kas teete hea tehingu. Kui võrreldate laenuandjaid, võtke teadmiseks, millised tasud on tsiteeritud.

Vaata ka suuremat pilti. Peate teadma, kui kaua saate laenu, et teha parim otsus. Näiteks võivad ühekordsed tasud ja ettemaksekulud teie otseseid laenukulusid tõsta, kuid APR arvutused eeldavad, et need maksud jaotatakse pikema eluea jooksul. Selle tulemusena on APR pikaajaliste laenude puhul madalam. Kui kavatsete kiirelt laenu välja maksta, kipub APR alahinnata esialgsete kulude mõju. Lisateabe saamiseks vaadake teemat " Hankige vale laen APRi võrdlemisel" .

Laenu võrdlemisel võite kuulata täiendavaid tingimusi, nagu muutuv APR ja 0% APR. Lisateavet APR-i kohta erinevate laenutüüpide kohta leiate teemal Mida tähendab APR?