Plussid ja miinused iga võimaluse kohta
Kui tegemist on tavaliste tarbimislaenudega, nagu krediitkaardid ja isiklikud laenud, siis on kahte kõige populaarsemat viisi intressimäära alandamiseks kasutada bilansiülekandeid ja võlgade konsolideerimise laene .
Milline on nende valikute erinevus ja milline neist on parim? Neil on mõlemad kasu ja miinused, kuid võite teha haritud otsuse, kui olete oma tasud mõistnud ja kuidas teie võlg on praegu loodud.
Krediitkaardi saldode ülekanded
Krediitkaardi saldo ülekandmisega liigute võla uuele või olemasolevale krediitkaardile. Selleks võib teie kaardi väljaandja pakkuda reklaamikampaaniaid või lubada teil taotleda ülekannet veebis. Krediitkaartide saldo ülekanded on kõige atraktiivsemad, kui teate, et võlg maksate kiiresti.
Parima võimaliku stsenaariumi korral võite maksta oma võlgadele vähemalt 0-protsendilist intressi vähemalt piiratud aja jooksul. Intressikulude vähendamine aitab verejooksu peatada, kuna teie laenude jääk kasvab ja 100% igast maksest läheb teie võla vähendamisele. Kuid pöörake tähelepanu trahvi printimiseks.
Tasud: saate teada, kas saldode ülekandmisel tuleb tasu maksta. Kulud on sageli ligikaudu 3 protsenti ülekantud summast või lameda dollari summa, olenevalt sellest, kumb on suurem. Säästud, mis saadate madalamast intressimäärast, peavad üle kandma ülekandetasu. Uue krediitkaardi avamisel võite võtta uue aastamaksu .
Intressimäärad: parimad intressimäärad on klientidele, kellel on hea krediit. Reklaamides võite näha ahvatlevaid pakkumisi, kuid peate vaatama, mida kaardi väljaandja teile tegelikult pärast krediidi ülevaatamist pakub. Isegi kui te saate 0% APR , ei pruugi see määr olla pikk. Kontrollige, kas määr muutub ja mis toimub pärast reklaamiperioodi lõppu.
Teie krediit: saldoülekande pakkumised ei pruugi teie krediidi jaoks olla halb, kuid need võivad põhjustada probleeme. Iga kord, kui taotlete uut kaarti, vaatavad laenuandjad teie krediidiajalugu ja need päringud võivad teie krediidiskoori kaotada . Kui teil on liiga palju tarbijakontosid (nt krediitkaardid), võite ka oma tulemust alandada. Kui lõpuks kasutate krediitkaarti saldode ülekandmiseks, kasutage neid kindlasti võlgade maksmise vahendina, mitte võlgade suurendamise vahendina. Vältige kaardi kasutamist, mida maksate, et võlgnevus sügavamaks läheks.
Võlgade konsolideerimine
Selle asemel, et kasutada krediitkaarte, võite konsolideerida võla isikliku laenu , teatud tüüpi tagatud laenu või P2P laenu . Suur laen võib lubada teil kombineerida mitu laenu ja saada kõik ühes kohas. Võlakoormuse konsolideerimise laenud tulevad tihti fikseeritud määraga, mistõttu nad on mõistlikumad, kui krediitkaardi reklaamiperioodid on liiga lühikesed. Näiteks võib kolme kuu pikkune APR-i pakkumine olla mitte kasulik, kui võtate võlgade tasumiseks kolm aastat.
Tasud: võite võlgade konsolideerimise laene ette võtta või mitte maksta. Mõnede laenude puhul näete ilmseid kulusid, nagu töötlemis- või algatamislõivud. Muude laenude puhul on kulud nähtamatud, kuid need on sisestatud intressimäära.
Võrdle mitu laenu, et leida ennetähtaegsetest lõivudest ja intressikuludest kõige rohkem kasu.
Intressimäärad: Teie makstav määr sõltub kasutatava laenu liigist. Isiklik tagatiseta laen on kõrgem kui näiteks tagatud kodukapitalilaen . Ikka maksate tõenäoliselt intressi, mis on madalam kui tavapärastel krediitkaardimääratel, kuid "teaser" või reklaamikrediitkaardi määrad peaksid olema veelgi madalamad, vähemalt mõne kuu jooksul.
Kui võtate tasu võlgade eest mitu aastat - mis on pikem kui ükskõik milline krediitkaardi reklaam, võite võlgade konsolideerimise laenuga paremaks teha. Intressimäärad võivad olla muutlikud , st nad liiguvad üles ja alla nagu krediitkaardimäärad või need võivad olla fikseeritud. Fikseeritud määrad hõlbustavad kava, sest teate, mida teie igakuised maksed on kogu laenu eluea jooksul.
Kuid fikseeritud intressimäärad algavad tavaliselt muutuva intressimääraga.
Teie krediit: sarnaselt krediitkaartidega võivad uued laenud põhjustada järelepärimisi, mis võivad teie krediidiskoori mõjutada - vähemalt lühiajalises perspektiivis. Pikaajalises perspektiivis võivad mõned võlgade konsolideerimise laenud teie krediidi jaoks olla paremad kui saldo ülekanded.
Krediitkaardid on kõrgemad, kui kasutate eri liiki krediidi segu, ja osamaksete laenud muudavad teid atraktiivsemaks kui laenuvõtja, kes tugineb ainult krediitkaartidele. Kui olete raske krediitkaardi kasutaja, tundub, et kulutate tarbimiskaupadele liiga kaugel ja maksate kõrgeid intressimäärasid, mis pole jätkusuutlikud.
Võlgade konsolideerimise laen võib viidata sellele, et olete võtnud endale kohustuse võlgade tasumiseks, ja selleks kasutasite õiget tüüpi võlga. See tähendab, et oled oivaline laenuvõtja, nii et tõenäoliselt hakkate tulevikus laene tagasi maksma. Niikaua kui teete makseid õigeaegselt ja võtate vaid võlgu, võite endale lubada, teie krediit tugevdab.
Tagatise pantimine
Mõnede võlgade konsolideerimise laenude puhul peate võib- olla võtma tagatise . See tähendab, et annate pangale loa võtta oma vara ja müüa seda, kui te ei suuda laenu tagasi maksta. Näiteks võite lubada oma kodu osana kodukapitalilaenust või võite oma auto tagatiseks kasutada.
Hoidke tagatiseta tagatiseta tagatisi: tagatis võib aidata teil heaks kiita, kuid varade lubamine on riskantne. Mis siis, kui asjad ei tööta välja nagu te planeerite - kas saate elada ilma oma koduseta? Kas sa saad töötada ja teenida tulu ilma oma auto ? Parim on hoida tagatiseta laene tagatiseta, sest ainus ohtlik risk on teie krediit. Kui kasutate oma kodukapitalilaenu tagamata krediitkaardi võla tasumiseks, suurendate dramaatiliselt teie riski. Kui juhtub midagi ettenägematut, võite kaotada oma kodu sulgemise korral .
Turvaliste laenude refinantseerimine: kui teil on tagatisega tagatiseks juba võlgu, kaaluge nende laenude refinantseerimist eraldi. Näiteks kasutage tagatiseta võlgade tasakaaluülekannet või võlgade konsolideerimise laenu ja võite oma võlgade eest saada teistsuguse laenu. See tähendab, et kui võite tagatud võlgade tasumiseks ja nende tagamata võlgadeks tasumiseks, vähendate oma riski - veenduge, et see on lisakulude eest väärt.
Tudengilaenud: kasutage ettevaatust
Kui teil on õppelaene, tehke mõned kodutööd enne nende laenude konsolideerimist või nende tasumist isikliku laenuga. Valitsemissektori laenud pakuvad ainulaadseid eeliseid, nagu laenuandmisvõimalused või maksete edasilükkamise võimalus. Kui refinantseerite või konsolideerite eraõigusliku laenuandjaga , võite kaotada juurdepääsu neile laenusaajale sobivatele funktsioonidele.
Lisateavet vt Federal Student Loan eelised .