Kas saate konsolideerida era- ja föderaalseid laene?
Konsolideerimine ja refinantseerimine
Enne taotluse täitmist on oluline mõned üksikasjad selgitada. Peate teadma, kas teil on erasektori õppelaene või föderaalseid õppelaene või mõnda neist.
Seejärel otsustada, milliseid laene üksi jätta jätta ja milliseid laene refinantseerida või konsolideerida.
Konsolideerimine on saadaval ainult föderaalsetele õppelaenudele. See seganeb õpilastele ja lõpetajatele eralaenudega, sest võlgade konsolideerimine tähendab mitme laenu kombineerimist ühe laenuga (mis on võimalik erasektori õppelaenu puhul, kui refinantseerida). Federal Direct Consolidation Laenud võimaldavad teil kombineerida mitu laenu ühele, säilitades samas kõik föderaalse õppelaenu eelised . Teie intressimäär muutub olemasolevate laenude kaalutud bilansi ja saate valida uue väljamakse perioodi.
Refinantseerimine on saadaval erahariduslaenude ja föderaallaenude jaoks. Refinantseerimisel maksate olemasolevate võlgade eest täiesti uue laenu - ideaalis on uus laen parem kui laenud, mida maksate. Tehniliselt on teil ka konsolideeritud, kui kombineerite mitu laenu, kuid erasektori laenuandjatega ei saa te konsolideerida ja säilitada samu eeliseid, mida saate valitsuse programmidest.
Fondilaenude konsolideerimine eralaenuandjaga
Paljud isiklikud laenuandjad soovivad kindlustada igasuguseid laene, sealhulgas föderaalseid õppelaene. Siiski, kui võtate föderaalse laenu välja Haridusameti programmidest (ja privaatsesse programmisse), siis loobute föderaalse õppelaenuga kaasnevatest eelistest - teie laenud saavad eratundide laene.
Eelised föderaalse õppelaenu kohta on järgmised:
- Tulupõhised tagasimaksmisprogrammid , mis hoiavad makseid taskukohaseks, kui teie sissetulek on madal
- Laenuandmine, mis põhineb teie karjääriel avalikus teenistuses või muudel teguritel
- Tagasilükkamine ja kannatlikkus: võime ajutiselt peatada maksete tegemine rasketel aegadel (mõni eralaenuandja pakub neid funktsioone, kuigi nad on tavaliselt vähem helded)
- Lihtsamalt saada teatud laene halva krediidi või ilma krediidi ajalugu (ja ilma cosigner)
- Subsideeritud intressikulud, kui olete koolis
- Fikseeritud intressimäärad, mis võivad olla madalamad kui saate ise
- Õppetöö perioodid, mis ei nõua koolis makset
Lisateabe saamiseks vaadake haridusministeeriumi eraelu ja föderaalse võla selgitajat. Võimalik, et te ei vaja neid eeliseid, kuid peaksite vähemalt teadma, mis on kaalul.
Erasektori laenude refinantseerimine
Kui olete isiklikest laenuandjatest laekunud (sealhulgas refinantseerides), peate laenu saama oma krediidi ja sissetuleku alusel.
Krediidiskoored põhinevad teie laenuvõtmise ajaloos . Laenuandjad soovivad näha, et olete edukalt laenanud raha ja maksnud tagasi teisi laenuandjaid. Kui olete minevikus võtnud laenud ja maksate alati õigeaegselt, peaks teie krediit olema heas vormis.
Kui teil pole varasemaid laene ( või olete laenud täitmata jätnud ), peate oma krediidiajaloo koostama, et saada parimaid laene.
Teie sissetulek annab raha, mida kasutate igakuiste maksete tegemiseks, ja laenuandjad soovivad igal kuul saada palju tulu. Eraldi laenuandjad kasutavad võla ja sissetulekute suhte alusel kindlaks, kas teil on võimalus uue laenu tagasi maksta või mitte. Mida vähem maksate võla iga kuu (sh krediitkaardid ja auto maksed), seda parem.
Kui te ei saa saada oma laenu ja sissetulekut kasutades eralaenu, võite saada kasu ka Cosignerist . Cosigners taotlevad laenu teiega , allkirjastades oma nime laenulepingus. Laenuandjad lisavad taotlusele oma Cosigner'i sissetuleku ja krediidi teabe, seega on parimad krediidikvaliteedi ja suurte sissetulekutega töötajad.
Kahjuks kannab your cosigner suurt riski, aidates teid välja jätta - kui te ei tee laenu makseid, kannatab Cosigneri krediit ja laenuandjad võivad proovida võlgade kogumist nii teie kui ka teie Cosigneri vahendusel .
Eraelaenude konsolideerimisel võite kasutada igat liiki laenu, mida soovite (seni, kuni teie uus laenuandja võimaldab teil eralaene tasuda).
- Erasektori õppelaenu konsolideerimise laenud on mõeldud erakorraliste võlgade refinantseerimiseks. Laenud, mis pakuvad neid laene, on valmis tegema suuri laene, kuid peate neile suurtele väljamaksetele vastama (jällegi võib-olla koos cosigneriga). Need laenud võivad pakkuda ka laenuvõtjatele sobivaid funktsioone, nagu ajutine katkestamine töötamise ajal tehtud maksetelt.
- Isiklikud laenud pangast, krediidiühistult või Interneti laenuandjast saab kasutada peaaegu igal eesmärgil, sealhulgas õppelaenu tagasimakse. Isikliku laenuga ei pea te tagatisi panustama või raha konkreetsel eesmärgil kasutama.
- Kodukapitalilaenud kasutavad teie maja laenu tagamiseks. Selle tulemusena võib olla lihtsam kvalifitseeruda ja võite saada madalama intressimäära. Siiski on riskantne oma kodu reale paigutada: kui te ei saa makseid teha, seisate silmitsi sulgemisega (samuti krediidikahjudega). Veelgi enam, kodukapitalilaen, mida nimetatakse ka teiseks hüpoteekiks, on sageli kulukad sulgemiskulud .
Miks refinantseerida? Miks mitte?
Refinantseerimine aitab teil säästa raha ja lihtsustada oma elu, kuid see võib põhjustada ka probleeme.
Kõrgemad kulud on erakoolituste laenude refinantseerimise suurim oht. Lisaks taotluse ja sulgemiskuludele võite maksta rohkem intressi oma laenu eluea pärast, kui refinantseerite. Isegi kui saate uue laenu madalama määraga, võib teie kulude suurendamine pikendada tagasimaksetähtaega (näiteks laenu puhul, mis makstakse välja 20-aastaselt 10 asemel). Enne maksete laiendamist tehke mõned kiire laenukalkulatsioonid ja võrdlege kulusid.
Madalamad hinnad , kui saate kvalifitseeruda, on kasulikud. Eriti kui olete algselt laenanud eralaenuandjaga, võib teie laenukulud vähendada. Viimase paari aasta jooksul on teie krediit võib olla paranenud või uute konkurentidega sooviksid laenata atraktiivsemate hindadega.
Fikseeritud intressimäärad on prognoositavad . Kui teie laenud on muutuva intressimääraga, võib teil tekkida üllatus, kas hinnad tõusevad tulevikus. Muutuva intressimääraga määrad sageli siiski madalamad kui fikseeritud määrad, ja määrad ei pruugi tegelikult palju liikuda - ainult aeg näitab. Kui saate madala fikseeritud määra ja olete mures tõusnud määrade pärast, võib refinantseerimine olla mõtet .
Kui sa valid heaks kiidetud cosigneri , võite olla refinantseerimata ilma cosignerita. See teeb teie sõprade ja pereliikmete konksust ära ja võimaldab neil vajaduse korral laenutada . Kuid teil ei pruugi olla vaja refinantseerida cosigneri eemaldamiseks - küsige praegust laenuandjat "cosigneri vabastamise kohta", kui see on teie peamine prioriteet.
Alammaksed on alati toredad, kuid need võivad tulla hinnaga. Makse vähendamiseks on kaks võimalust: kasutage madalamat intressimäära või pikendage laenu tagasimaksetähtaega (või mõlemat). Kui rahavoog on probleem just praegu, saate refinantseerimisel kindlasti mõne hingamisruumi - lihtsalt teada saada enne seda, kui soovite selle mugavuse eest rohkem huvi maksta.
Vähem makseid on lihtsam jälgida. Kui teil on laene viiest eri laenuandjast, võib asjad libiseda pragude kaudu. Refinantseerimine ja konsolideerimine muudavad viis makse üheks, kuid see võib osutuda ebavajalikuks, kui te ei saa tehingust kasu. Tänapäeval on makseid automatiseerida piisavalt lihtne ja lasta pangal kõike teha .
Eraõiguslikud konsolideerimislaenud
Kui teil on märkimisväärne üliõpilasvõlg, hakkavad hariduslaenud keskenduma isiklikud laenuandjad tõenäoliselt teie nimekirja ülaosas. Kuna te ei kasuta valitsuse programmi, on need laenud põhimõtteliselt ainult isiklikud laenud, mida tähistatakse hariduslaenudega. Laenuandjate seas ostes hinnake kõiki allpool toodud funktsioone.
Intressimäärad: teie määr on teie uue laenu üks olulisemaid omadusi. Mida kõrgem on teie intressimäär, seda rohkem intressi maksate oma laenu eluea jooksul. Kui te kavatsete agressiivselt maksta võlg mõne aasta pärast, siis intressimäär on vähem oluline.
Abi rasketel aegadel: föderaalsed õppelaenud pakuvad abi, kui olete töötud või teie sissetulek on madal - saate lõpetada ajutise tasu maksmise eest ilma tõsise tasu või krediidi kahjustamata. Era laenuandjad ei ole peaaegu suuremeelsed, kuid võivad pakkuda lühiajalist tööpuuduse edasilükkamist ja muid hüvitisi. Uurige, mis on saadaval - igal juhul.
Kvalifitseerimise kriteeriumid: pangad võivad taotlust tagasi lükata, kuid proovida teisi laenuandjaid. Kui teil on madal FICO skoor , on mõni laenuandja soovinud teie krediidivõime kindlakstegemiseks uurida alternatiivseid teabeallikaid. Näiteks võivad nad vaadata kasuliku maksete ajalugu või otsustada oma sissetuleku ja karjääri vastu.
Cosigneri pressiteade: kohe võib heaks kiidetud olla teie peamine prioriteet. Kui kasutate cosignerit, proovige laenu kasutada selge poliitikaga, mis vabastab cosigneri laenust pärast teatud arvu õigeaegsete maksete tegemist. Teie cosigner teeb teile teene - ja te saate soodust vähendada, vähendades nende riski. Loomulikult plaanite tagasi maksta, kuid õnnetused juhtuvad ja kõige parem on eemaldada cosigners niipea kui võimalik.