Riskide mõistmine ja haldamine
Mis see Cosigni jaoks tähendab?
Cosigner on keegi, kes aitab laenusaajal heaks kiita .
Mõned laenuvõtjad ei saa ise heaks kiita: neil ei ole laenumaksete katmiseks piisavat sissetulekut või nende krediidiskoor võib olla liiga madal (kas see on mineviku probleemide tõttu või lihtsalt laenukoormuse ajaloo puudumine) .
Kui sa oled kaaslasega nõus võtma laenu laenuvõtjaga: võtate vastu 100% eest. Kui laenuvõtja ei suuda (või ei taha) teha makseid, siis eeldab laenuandja, et teete makseid. See hõlmab mis tahes ja kõiki igakuiseid makseid kuni võla täieliku tasumiseni, millele lisanduvad kõik hilinenud või karistusmaksed. Oodatakse maksete õigeaegset saamist.
Selleks, et kaasasündinud, võite tegelikult laenulepingu sõlmida laenusaajaga või nõustuda tingimustega veebis.
Cosigningi ohud
On hea, et keegi saab laenu, kuid enne seda tuleb riske mõista. Laenuandjal on põhjus, miks ta soovib cosigneri: laenuandja ei ole kindel, et esmane laenuvõtja saab täielikult ja õigeaegselt tagasi maksta.
Kui professionaalne laenuandja ei ole laenuvõtja suhtes kindel, oleksid teil paremad põhjused nende riskide võtmiseks.
Krediidi kahjum: kui laenu ei tagastata kokkulepitud viisil, kannab teie krediit esmase laenuvõtja krediiti. Hilinenud ja vastamata jäänud maksed kuvatakse teie krediidiaruannetel ja krediidiskoorid langevad.
See muudab teie jaoks raskemaks laenude saamise ja võib esineda ka muid tagajärgi (nagu kõrgemad kindlustusmaksed ).
Raha on? Te olete leppinud kokku laenumaksete katmises, nii et laenuandjad eeldavad, et esitate nõutavad maksed - lisaks maksate nende igakuiste maksete eest hilinenud tasusid. Pole tähtis, kas laenuvõtjal on rohkem raha kui te seda teete - laenuandja kogub võimaluse korral kõikvõimalikult ja te nõustute ennast kohe kokku panema, kui te seda teete. Samuti ei oma tähtsust, miks laenusaaja ei maksa: nad võivad kaotada töö, mööduda, muutuda puudega või lihtsalt kaduda. Te saate laenuandjate (ja lõpuks võlgade kogujate) kõnede ja kirjad ning teil võib isegi olla teie suhtes õiguslikke otsuseid.
Juriidilised otsused: kui te makseid ei tee, võivad laenuandjad teie vastu esitada hagi . Need katse koguda ilmuvad ka teie krediitkaardiga ja muud kahju. Veelgi enam, laenuandjad võivad teie palka kaunistada ja võtta oma pangakontolt vara , kui te ei soovi makseid teha. See ei ole risk, mida tuleb võtta kergelt.
Vähendatud laenuvõimalus : kui saate laenu, muud laenuandjad näevad, et olete nõustunud kellegi laenu tagamisega. Selle tulemusena eeldavad nad, et teete maksete tegemist.
See vähendab teie igakuist sissetulekut, mis on saadaval uute laenude maksete tegemiseks. Isegi kui te ei võta laenu - ja isegi kui te ei pea kunagi laenudele ühtegi makset tasuma - on teil raske saada vajalikke laene. See võib takistada kodu või auto ostmist.
Pole lihtne välja öelda : kui olete cosigned, olete sõlminud pikaajalisi suhteid. Laenuandjad ei taha teid laenust välja jätta - miks nad, kui neil on kaks (või rohkem) inimest, kes koguvad ainult ühe laenu? Mõnel juhul on võimalik laenult end ära võtta, kuid see ei tööta alati nii, nagu te loodaksite.
Kogu risk, mitte ükski hüvedest
Kui sa teed, sa võlgnevad võlgade eest - nii see ongi. Teil ei ole omakorda seda, mida ostetakse, ja teil ei ole õigust varale lihtsalt sellepärast, et olete teinud.
Kui laenuvõtja lõpetab maksete tegemise, võib (õiges olukorras) olla keeruline õiguslikke protseduure, mida saate järgida, et saada tagasi mõned , mida olete kaotanud, kuid ei suuda teie lootust üles hoida - ja kulutatav aeg ja energia läinud heaks. Kui te ei võta riski, vältige cosigningut.
Kui see muudab mõtte, et keegi teine (võib-olla)
On raske väita, et cosigning kunagi ei mõtet. See on riskantne, kuid teil on vaja ainult riske hinnata ja otsustada, mida teha.
Võite endale lubada riski: kui te võite endale lubada riski võtmise ja soovite seda lihtsalt teha, siis võib see olla mõistlik. See võib juhtuda, kui teil on laenusaaja maksejõuetuse korral laenu tagasimaksmiseks piisavalt rahavooge ja märkimisväärseid varasid. Samuti tahaksite veenduda, et olete kasulikud võimalike laenude saamiseks, mis võiksid olla teie tulevikus - selleks, et kvalifitseeruda, on teil vaja piisavalt sissetulekuid ja varasid. Pidage meeles, et võite nüüd endale riski endale lubada, kuid ka tulevikus tuleb kaotada ka teadmata aega.
Sa oled selles koos: kui sa oled kellegi teisega tõeliselt laenanud, võiks see olla mõttetum, kuidas cosign. Näiteks võite osta auto, mis kuulub teie leibkonnast, ja teie partner vajab heakskiidu saamiseks veidi jõudu. See tähendab, et parem oleks olla auto kaasomanik ja taotleda laenu ühiselt.
Sa tahad aidata (ja pole muid võimalusi): mõnel juhul tahavad inimesed lihtsalt kellegi teise aidata, tule mis saab. Jällegi võtate ometi ohtlikke olukordi, kuid võite olla valmis võtma neid riske. Mõnikord asjad töötavad hästi - aga peate olema valmis, et asjad läheksid halvasti.
Alternatiivid Cosigningile
Enne cosigni, hinnake alternatiive. Ole loov ja mõelge, mis saavutatakse, mida igaüks vajab - hoides kõik ohutut. Allpool leiate mõned ideed alustamiseks.
Alumiiniumi aitamine : selle asemel, et teie laenuvõtja saaks laenu endale lubada, peaks selle asemel aitama sissemaksega. Suurem sissemakse võib kaasa tuua madalamaid igakuiseid makseid, mis lihtsustab laenuvõtja piiratud sissetuleku saamist. Ilmselt peab teil olema suures koguses sularaha ja peate suhtlema selle eest, kuidas seda sissemaksega tegeleda (kas see on kingitus või kas teil on vaja luua eraõiguslik laenuleping?).
Laenata: rääkides erasektori laenudest, võite ise raha laenata, kui on kõrge risk maksejõuetuks (eeldades, et saate endale raha kaotada). Veenduge, et olete selgelt ootuste ja kirjalikult kokkuleppele jõudnud. Era laen - kus te olete pank - on veel üks suurepärane võimalus kedagi aidata . Kuid need laenud võivad muuta asju ebamugavaks ja rikkuma suhteid, ja laenuvõtja võib raskendada nende laenudega krediiti.
Kui sa kommenteeri kellegi jaoks
Kui otsustate, et cosigning on teile mõistlik, siis ohjeldage ennast ja oma suhteid. Ärge üllatuge, kui peate maksma: föderaalne kaubanduskomisjon (FTC) teatas kord, et vähemalt 75% cosignerselt palutakse maksta kellelegi teisele.
Suhelda: kommunikatsioon on harmoonia. Püsige tihedas kontaktis esmase laenuvõtjaga ja julgustama suhtlemist varakult ja sageli.
Hankige teavet: veenduge, et teil oleks juurdepääs laenuandmetele ja makseajale. Taotle, et laenuandja teavitab teid hilinenud maksetest - kirja on hea, kuid kui võimalik , registreeruge tekstisõnumite või e-posti teel .
Hoidke praegune: kui leiate, et makseid ei kasutata, proovige hoida laenu praeguses, et vältida krediidi kahjustamist (tehes ise makseid). See pole see, mida sa tahad teha, kuid see on see, mida olete nõus. Loomulikult soovid ka teada saada, mis toimub laenuvõtjaga ja kuidas neid edasi lükata.
Riskide juhtimine : kui eesmärk on lihtsalt aidata keegi krediiti luua, siis hallake oma riski, hoides laenu väikese ja lühiajalise laena. Kui see on laen, mida saate kergesti maksta, on teil vähem murettekitav. Ja laen, mis tähtaeg on aasta või nii, tähendab, et saate kulutada vähem aega ja energiat, jälgides laenu.
Vabastage. Mõned laenud võimaldavad vabastada cosigneri pärast teatud tingimuste täitmist (näiteks kui laenusaaja teeb teatud aja jooksul õigeaegseid makseid). Kasutage seda võimalust niipea kui võimalik. Isegi kui te eeldate, et laenusaaja jätkab maksmist, on tasu laenult ära teenida, et saaksite oma sissetulekut vabastada ja te ei tea kunagi, millised üllatused tulevad elule.